Кредитный счет в банке — порядок зачисления займов

Полная информация на тему: "Кредитный счет в банке — порядок зачисления займов" в помощь грамотному гражданину.

Погашение просроченного кредита за счёт средств на счетах заёмщика

При оформлении банковского кредита заёмщик, как правило, рассчитывает на успешное его погашение. Но порой обстоятельства складываются для заёмщика не совсем удачно, и происходит задержка платежей. Тогда, руководствуясь подписанным кредитным договором, банк начинает осуществлять погашение просроченного кредита за счёт любых средств, находящихся на счетах заёмщика. Иногда такие удержания средств со счетов заёмщика с целью погашения кредита ставят заёмщика на грань выживания.

Так, Татьяна из Тюмени написала в комментариях следующее:

«У меня в Сбербанке была оформлена кредитная карта. После увольнения с предприятия по сокращению штатов возникли сложности с погашением кредита. Была допущена просрочка по погашению кредита более чем на 3 месяца и карту заблокировали, потом я внесла в счёт погашения просроченного кредита необходимую задолженность и ещё один ежемесячный платёж. Далее снова была допущена просрочка двух платежей. Получив статус безработной — оформила социальную карту в этом же филиале банка, для получения пособия. На эту же карту было оформлено и поступление детского пособия. И первое же поступившее пособие, как и последовавшее через 2 недели второе — Сбербанк снял в полном объёме в счёт погашения задолженности по кредитной карте. Я мать-одиночка, и кроме пособия, финансовой поддержки ни от кого не получаю. Была в шоке от случившегося. Как же теперь мне ребёнка кормить и вообще выживать до того момента, пока я открою свой бизнес (состою на учёте по направлению на самозанятость). Если оба пособия начисляются для выживания (пока не найдёшь работу), то имеет ли право банк погашать просроченный кредит за счёт этих средств и разве не является социальный счёт неприкосновенным даже для судебных приставов, а уж тем более для банка. »

Вот такое отчаянное послание.

Порядок погашения кредита за счёт списания средств с банковских счетов

У людей часто возникают вопросы — каков порядок погашения кредита за счёт списания средств с банковских счетов (по срочным вкладам, по пенсионным вкладам на которые зачисляются пенсии, по зарплатным картам, по социальным картам на которые поступают пособия)? Сразу скажу, что многое зависит от того, под какими условиями по порядку взыскания кредита заёмщик подписался в кредитном договоре. Если в договоре прописано «безакцептное» списание средств со счетов заёмщика, то банк вправе их списать. И действия банка будут правомерными, т.к. деньги, поступившие на счёт, являются собственностью владельца счета.

Давайте посмотрим, что говорится о порядке погашения кредита в законах РФ .

Итак, в главе 3 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 говориться следующее:

  • Статья 27 — «Взыскание на денежные средства и иные ценности физических и юридических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, а также на остаток электронных денежных средств может быть обращено только на основании исполнительных документов в соответствии с законодательством Российской Федерации»
  • Статья 33 — «Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.
  • При нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом».

    В п. 2 статьи 130 ГК РФ даётся и пояснение движимому имуществу — «Вещи, не относящиеся к недвижимости, включая деньги и ценные бумаги, признаются движимым имуществом».

    Вот и получается, что если заёмщик не погашает в сток кредит и проценты, то он уже нарушил обязательства по кредитному договору, в котором предусмотрено обеспечение погашения кредита всеми средствами, поступающими на счета, то банк вправе досрочно осуществить погашение просроченного кредита за счёт этих средств. Это конечно не гуманно, но именно это и произошло с Татьяной. Как говорят некоторые «банкиры» – «Ничего личного!», хотя…

    Ограничения на удержание денежных средств

    Заключение

    Работники соц. защиты говорят, что случаи, когда банки списывают детские пособия в счёт погашения кредитов, встречаются часто. А так как условия кредитного договора диктует банк, то он обязательно пропишет в нем свои, нужные ему формулировки, и по этому, никогда не стоит рисковать и открывать счета для получения пособий в том банке, в котором оформлен кредит. Это позволит процесс погашения просроченного кредита направить в правовое поле.
    Если же банком произведено списание средств со счета с нарушением законодательства, надо немедленно выставлять банку претензию и добиваться возврата средств, вплоть до подачи судебного иска.

    Комментарии 2 Комментирование отключено

    Последние новости на сегодня

    08.04.19
    Льготный автокредит Кредит Урал Банка с господдержкой на 2019 год

    Какой карточный счёт открывается заёмщику при оформлении кредита?

    Вопрос: В 2006 году я оформила экспресс-кредит, не товаром. Получила на руки кредитную карту. Она с овердрафтом. Когда оформляла карту, то подписала Анкету, где просила открыть счёт, правда не указан какой. Открытый мне счёт начинается с 408178104. и в анкете называется «Счёт потребительской карты». Так как у меня карта с овердрафтом и мне открыли текущий счёт, то на этом основании с меня списывали ещё комиссию за обслуживание счета. Но мне как таковой овердрафт был не нужен. Просто брала всего 53000., а ежемесячный платёж был 8000, конечно эта большая сумма для такого кредита. Я-то рассчитывала на 3-5 лет. Поэтому приходилось снимать какую-то сумму на другой день, вот и получилось, что Вынужденный овердрафт.

    Прошу разъяснить следующее:

    • Если мне открыли текущий счёт, то должен ли он подчиняться закону «Об открытии (закрытии) счетов». Если да, то банк полностью нарушает все принципы этого закона. Мне банковские юристы ответили, что это карточный счёт, другой ответил, что счёт текущий, но пассивный. Что-то я запуталась.
    • Второй вопрос, если у меня кредитная карта, а не расчётная (дебетовая), то разве на кредитной карте возможен овердрафт? И вообще зачем мне текущий счёт, если кредит по овердрафту зачисляется на ссудный счёт. (кстати подскажите номер и название инструкции). Другой вопрос, а если у меня открыт текущий счёт, тогда я могу пользоваться им, как обычным счётом, если бы я пришла в банк именно за открытием счета.
    • Моя цель, доказать в судебном разбирательстве с банком, что этот счёт как таковой мне не нужен и самое главное что раз мне выдали кредитную карту, то счёт открывается в обязательном порядке, карты не работают без счета, это так? А банк утверждает, что берет комиссию не за ссудный счёт, а за обслуживание счета.
    • Читайте так же:  Как составить договор поставки товаров - образец

      Ответ: К сожалению, вынуждена вас разочаровать, но все приводимые работниками банка ответы и пояснения по поводу вашего счёта верны. Номер счёта, начинающийся с цифр 40817810… — это пассивный, текущий счёт, к которому прикреплена банковская карта, счёт рублёвый (810 – это код валюты — рублей, в которой открыт счёт). Вот поэтому он в анкете банка, которую вы заполняли, и не называется ссудным счётом, а только «Счёт потребительской карты». Ссудный счёт не бывает текущим и тем более пассивным.

      Итак, вам оформили пассивный текущий счёт с прикреплённой к нему банковской картой, с установлением лимита кредитования в размере 53000 рублей (кредит в виде овердрафта). А чтобы понять, почему я сделала такой вывод, обратимся к Инструкциям Банка России.

      Клиент совершает операции с использованием расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счёту физического лица, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями «законодательства» РФ. Нет счёта, не к чему прикреплять и карту.

      Теперь надо определиться, какую карту и счёт вам оформили. Начнём с выяснения того, к какому виду относится открытый вам банковский счёт, который начинается с цифр — 40817810.

      Для этого обратимся к Положению ЦБ РФ от 16 июля 2012 г. N 385-П « О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории РФ». Все балансовые счета банка, открываемые для обслуживания клиентов, подразделяются по признакам:

      • А — активные счёта.
      • П — пассивные счёта.
      • На активных счетах, открываемых физическим лицам, отражаются только кредиты и прочие средства, предоставленные банком этим физическим лицам. Эти счета начинаются с 45502 – 45510. Остаток на активных счетах появляется только по мере выдачи с этого счёта кредита в пределах оформленного лимита кредитования. Пассивного остатка по этому счёту не может быть.

        На пассивных счетах отражаются средства клиентов — физических лиц, полученные из различных источников, в том числе перечисленные со ссудных счетов тоже. Счета начинаются с 40802; 40803; 40810; 40813; 40817; 42301 – 42315; и т.д. Остаток средств на пассивном счёте появляется только тогда, когда на этом счёте есть средства, поступившие с других счетов или внесённые наличными. Но на пассивном счёте может появиться и овердрафт (задолженность по ссуде) — если своих средств у клиента на счёте нет, а он производил оплаты или снятия наличных за счёт утверждённого банком лимита овердрафт или не разрешённого банком овердрафта.

        Теперь находим в Положении ЦБ N 385-П характеристику нашего счета. В пункте 4.42 Положения ЦБ характеристика Счёта N 40817 «Физические лица» звучит так:

        Назначение счета — учёт денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счёт открывается в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счёт пассивный.

        По кредиту счета отражаются суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

        По дебету счета отражаются суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

        Теперь о том, к какому виду относится ваш пассивный счёт. В главе 2 Инструкции ЦБ РФ от 14 сентября 2006 г. N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» определяется, что:

        Банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам) (пп. 2.1)

        Когда же начинаешь смотреть далее, какие счета открываются для каждой категории клиентов, то получается, что все счета, оформляемые физическим лицам объединяются только в две категории: «текущие счета физических лиц» и «счета по вкладам (депозитам)». Счета открываются для следующих целей:

        — Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчётных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой (пп. 2.2).

        — Счета по вкладам (депозитам) открываются физическим и юридическим лицам для учёта денежных средств, размещаемых в банках с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещённых денежных средств.(пп. 2.10)

        Таким образом, пассивный счёт N 40817 «Физические лица» может быть отнесён только к «текущим». Итак, вам был оформлен текущий счёт, к которому выдана дебетовая карта с установленным лимитом овердрафтом, которую можно условно называть, конечно, и «кредитной картой».

        А, исходя из характеристики счёта N 40817, им можно пользоваться «как обычным текущим счётом», но при одном условии…

        Все поступающие на этот счёт средства в первую очередь будут сразу же погашать кредит, снижая задолженность по нему. Если средств поступит меньше, чем задолженность по кредиту, то любое использование средств со счёта в дальнейшем, это будет выдача кредита в пределах ранее установленного лимита. Кредит-овердрафт оформляется на длительный срок и может бесконечно возобновляться, если клиент своевременно погашает проценты и необходимую сумму кредита. Если такой кредит не контролировать, то его очень сложно погасить.

        Понятия «вынужденный овердрафт» в банковской терминологии не встречала. В вашем случае производилась дополнительная выдача в пределах лимита кредитования, что при овердрафте допустимо.

        Теперь о нарушениях при открытии текущего счёта, которые вы усмотрели:

        «Нарушение» Пояснение
        1. Банк не имеет право отказать в открытии счета, а у меня счёт открывается при условии одобрения кредита Глава IV, статья 30, абзац 4 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 гласит:

        — Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия , если иное не установлено федеральным законом.

        2. Счёт закрывается в любое время, а у меня только после погашения кредита Глава 8. (Закрытие банковского счета) п.8.1 Инструкции ЦБ РФ от 14 сентября 2006 г. N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» гласит:

        — Основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета.

        — При нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

        Закрыть счёт можно в любое время, но при этом надо расторгнуть договор, а его расторгнуть вы сможете погасив долг.

        Читайте так же:  Как произвести уменьшение процентов по договору займа

        Комментариев пока нет. Комментирование отключено

        Последние новости на сегодня

        08.04.19
        Льготный автокредит Кредит Урал Банка с господдержкой на 2019 год

        04.09.19
        Сентябрь — пора учиться! Учиться экономить на обучении

        Сроки перечисления денежных средств или сроки проведения операций по счету

        Так, в рамках требований законодательства, Сбербанком России, , например, озвучены следующие сроки перечисления средств:

        1. Зачисления средств по дебетовым картам:
          • Гарантированный срок зачисления денежных средств на счёт банковской карты: 1 сутки с момента совершения операции.
          • Среднее время зачисления (исключая периоды пиковых нагрузок процессинговой системы): 1-3 часа с момента совершения операции.

        2. Сроки выдачи БЛИЦ перевода по России — не более 1 часа с момента его приема.

        А на сайте Альфа-Банка вы сможете найти такие сроки перевода денежных средств, как:

        • Моментальное зачисление средств на счёт своего рублёвого кошелька в WebMoney, с помощью карты Альфа-Банка, которая подключена к услуге «Альфа-Чек».
        • Срок перевода средств по системе международных денежных переводов Western Union — считанные минуты.

        А каков срок поступления средств по международным переводам, осуществляемым с зачислением на текущий счет? К озвученному выше сроку зачисления перевода на счет клиента по России, добавится еще и срок прохождения перевода в иностранном банке , а если еще привлекается банк посредник, то еще добавится срок проведения операции и в нем.

        [3]

        Если обобщить все вышеперечисленные законы и учесть все нюансы и условия, то расчетный срок прохождения перевода / платежа может составлять:

        • внутри одного банка — сроки перечисления или сроки перевода денежных средств физических лиц должны укладываться в одни сутки,
        • между банками России — сроки перевода денежных средства , должны проходить не более трех, максимум четырех суток.
        • Между странами — так как сроки проведения международных переводов зависят от вида перевода, наличия банка посредника и от страны отправления, то сроки могут составлять от нескольких часов до 5 — 7 дней.
        • Для сведения : В Федеральном законе Российской Федерации от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» даны определения следующим понятиям:

          • перевод денежных средств — действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчётов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика;
          • электронные денежные средства — денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

          Комментарии 1 Комментирование отключено

          Последние новости на сегодня

          08.04.19
          Льготный автокредит Кредит Урал Банка с господдержкой на 2019 год

          Кредитный счет в банке — порядок зачисления займов

          Что такое кредитный счет в банке

          Банк открывает своему клиенту (как гражданину, так и юрлицу) кредитный счет в целях обеспечения технической возможности как выдать кредит, так и получить обратно заемные средства от клиента. Последний по мере возврата будет вносить их на такой отдельный счет.

          Предназначение кредитного счета в банке — это отражение в балансе самого банка транзакций, направленных на образование и погашение ссудной задолженности в соответствии с положениями кредитных договоров (см. вопрос 1 из информационного письма Центробанка РФ от 29.08.2003 № 4).

          Другое распространенное название такого счета — ссудный счет.

          Учитывая форму выдачи кредита и способ управления счетом, можно выделить следующие виды кредитных банковских счетов:

          • Простой. На нем размещается сумма, выданная разово в качестве кредита, и на него же вносятся средства для погашения этого кредита.
          • Кредитная линия — кредит на банковский счет перечисляется частями в пределах установленного лимита по мере необходимости.
          • Овердрафт. К счету клиента (текущему или расчетному) привязывается специальный денежный резерв, которым такой клиент может воспользоваться в ситуациях, когда для произведения транзакции по счету собственных средств не хватает.

          Зачислена на расчетный счет краткосрочная ссуда (кредит) банка

          Краткосрочными считаются ссуды/займы и кредиты, выдаваемые на срок до 12 месяцев.

          Краткосрочные ссуды, как правило, используются клиентами для финансирования текущих потребностей. Таким образом, взятые на краткий срок займы/кредиты служат для покрытия дополнительной потребности в оборотных средствах.

          Учет краткосрочных ссуд в организации производится на счете 66 «Расчеты по краткосрочным кредитам и займам», субсчетах 01 «Краткосрочные кредиты» и 02 «Проценты по краткосрочным кредитам» (см., например, приказ Минсельхоза РФ от 13.06.2001 № 654 и т. д.) или иных соответствующих субсчетах.

          [1]

          При этом если производится перечисление краткосрочной ссуды на расчетный счет организации, то счет 66 является кредитным, а корреспондирующий в соответствующей бухгалтерской проводке 51 «Расчетные счета» — дебетовым.

          Если же, наоборот, с расчетного счета производится погашение краткосрочной ссуды, полученной от банка, то кредитным будет счет 51, а дебетовым — 66.

          Долгосрочные займы на счет в банке: счета по долгосрочному кредитованию

          Долгосрочными считаются займы и кредиты, выдаваемые на срок свыше одного года. Такие средства в бухгалтерии организации учитываются на отдельном счете 67 «Расчеты по долгосрочным кредитам и займам».

          При перечислении средств долгосрочного займа на расчетный счет юрлица / индивидуального предпринимателя счетом кредита является как раз счет 67, а дебета — 51.

          При этом причитающиеся к уплате проценты по кредитам (справедливо также и в отношении краткосрочных кредитов) отражаются на счете 91 «Прочие расходы» (см. п. 7 положения по бухучету. утв. приказом Минфина России от 06.10.2008 № 107н), который при этом является дебетовым, а по кредиту отражается счет 67.

          Произведение оплаты процентов осуществляется при корреспондировании счетов 51 и 67 (первый является кредитовым, а второй — дебетовым).

          Ссудный счет в банке икредитная карта: какой счет используется

          Кредитная карта — это банковский продукт, позволяющий мобильно использовать выделенные физлицу или организации (в этом случае карта называется корпоративной) кредитные средства банка. Расходование средств и в последующем погашение долга производятся по ссудному (кредитному) счету.

          Карта при этом выступает не более чем физическим носителем, позволяющим ее владельцу использовать ссудный счет вне офиса кредитной организации или без специальных сервисов (например, интернет-банка) и при наличии специальных устройств, позволяющих считывать код с пластика (банкоматов, платежных терминалов, POS-терминалов и т. д.).

          Взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета для физлиц незаконно (определение ВС Республики Башкортостан от 13.12.2016 по делу № 33-24213/2016). При этом на вполне законных основаниях банк может взимать согласованные в договоре комиссии за выпуск карты, ее обслуживание и специальные сервисы (мобильные банки, возможность осуществления бесконтактных платежей и т. д.).

          Читайте так же:  Получение справки из пфр при ликвидации ооо

          Итак, кредитный (ссудный) счет открывается в целях обеспечения технической возможности банку выдать кредит и осуществить его погашение заемщиком.

          В бухгалтерском учете кредиты и займы отображаются таким образом:

          • краткосрочные кредиты банка — счет66;
          • долгосрочные кредиты банка — счет 67.

          Банковский ссудный счёт – что это такое и зачем?

          Большая часть клиентов банковских учреждений, когда берут кредит, редко вчитываются в условия заключаемого договора. Детали, как правило, остаются неосвоенными. Особенно это касается различных терминов. Для людей является самим собой разумеющимся то, что кредит можно выплачивать по номеру договора или с помощью сервиса онлайн-банкинга. Что такое кредитный счёт, каково его назначение – для многих загадка. По этим причинам заинтересованность ответом на вопрос, что такое ссудный счёт, является логичным.

          Что это такое?

          Что представляет собой ссудный счёт (СС) и нужно ли оплачивать его обслуживание? Для чего он?

          СС – открываемый для каждого пользователя банковских услуг кредитный аккредитив, являющийся обязательным для тех, кто оформляет займ в банке. Его функция, по большому счёту, лишь одна – мониторинг имеющейся задолженности по предоставленному кредиту. Он нужен только для внутренней деятельности банка.

          Его нельзя использовать для осуществления других операций – и между банками в том числе. С помощью номера клиент не сможет сделать расчёт, обналичить деньги. На номер СС лишь переводятся средства в счёт погашения кредита.

          Видео (кликните для воспроизведения).

          Операции отражаются следующим образом: дебет покажет перечисление денег из кассы банковской организации, а кредит – перевод денег на клиентский счёт.

          Чтобы не запутаться в определениях, нужно для себя чётко обозначить разницу между расчётным и ссудным счетами.

          Расчётный счёт и ссудный

          В чём же разница?

          1. Открыть банковский счёт возможно лишь тогда, когда подписан договор, открывающий счёт и обеспечивающий его обслуживание. Договор подписывается банком с одной стороны и клиентом – с другой. Кредитный счёт заводится одновременно с оформлением кредита, автоматически. Основание для этого – кредитный договор.
          2. Банковский счёт организация не может открыть, не получив согласие на то от пользователя услуг. В случае со ссудным счётом этого не нужно.
          3. Оплата открытия и обслуживания банковского счёта опциональна. Т.е. она может быть или нет. Цена открытия СС всегда равна нулю. Актуальные законы не дают возможности банкам взимать плату за это.

          В этом главная разница между этими аккредитивами. И это при том факте, что они могут быть схожи по назначению.

          Специфика ссудного счёта

          Какие особенности имеет СС, которые обязательно нужно обозначить ввиду их принципиальной важности:

          1. Юрлицо или банковская организация не обязаны извещать налоговые структуры об открытии ссудного аккредитива.
          2. СС закрывается автоматически – после полного погашения займа. Благодаря наличию такой опции клиент может не испытывать забот касательно необходимости совершать какие-либо действия для закрытия счёта.
          3. Номер СС нигде, кроме как внутри самого банка, не применяется и не упоминается. Он имеет сугубо техническое назначение.

          Эти специфические моменты СС характерны для реалий любого банка – Сбербанка, Альфа-Банка и прочих.

          Классификация ссудных счетов определяет существование таких их видов:

          Такой СС открывают, когда заём оформляется конкретному человеку. Речь идёт в данном случае о единичном назначении. При этом корреспонденция отличается такими моментами: дебет показывает разовое перечисление на сумму предоставленного кредита, в то время как сам займ должен быть проведён в каждом случае, когда деньги от взявшего их в долг приходят в качестве выплаты по кредитным обязательствам. Сальдо = ноль, если кредит признан закрытым на 100%.

          Специальный

          Открывается исключительно для особенных клиентов – и только для юрлиц. Для физлиц специальный СС не доступен. Применяется он в целях ведения учёта расчётной документации – например, векселей.

          Доступен хотя и не всем пользователям, но всё же многим. Нужен для учёта займов, которые были оформлены как для физлиц, так и для юрлиц. Тут допустимы варианты: перевод денег и их последующее зачисление производится и в счёт погашения оставшейся задолженности, и в счёт остатка своих денег по дебету. Напрашивающийся пример – обычная кредитка.

          Контокоррентный

          Это особый счёт, имеющий характеристики и расчётного, и ссудного. Применяется, например, как инструмент в учётной деятельности по обязательствам сторон – и банковской организации, и лица-заёмщика.

          Этот вид СС делает возможным для взявшего кредит использование денежных расходов сверх суммы, которая принадлежит ему. Ближайший перевод денег идёт первым делом на покрытие овердрафта.

          Хотя сами термины могут быть незнакомы клиентам, тем не менее все эти виды СС регулярно и повсеместно применяются на практике.

          Нужно ли заёмщику?

          Сам клиент вправе задаться вопросом: а необходим ли номер ссудного счёта ему?

          Сначала нужно запомнить, что номер СС могут озвучить для пользователя услуг банка, когда для него уже оформлен займ. До того эти сведения клиенту не предоставляются. Договор содержит номер расчётного счёта, но позже в кабинете онлайн-банка клиент видит иной номер.

          В большинстве случаев финансовое учреждение создаёт клиентский дебет – счёт, на который должны будут переводиться деньги. Только потом настраивается автосписание денег с дебетового счёта на ссудный. Своего рода взаимный отчёт получается.

          Однако тут имеет место быть нюанс. При переводе денег на РС (свыше наименьшей платёжной суммы кредита с целью покрыть его заранее) в конце месячного периода автосписание произойдёт по минимальному объёму. Остаток “повиснет” на дебетке. Почему это важно знать: если в действии спецпредложения по льготному займу – к примеру, начальные 10 месяцев 0%, а потом начинается начисление процента.

          Если пользователь банковских услуг станет самостоятельно переводить деньги непосредственно на ссудный счёт – он будет иметь основания для уверенности в том, что определённый их объём уходит на погашение кредита.

          Исходя из сказанного следует, что номер СС узнать стоит, но следует уточнить информацию: имеется ли возможность переводить деньги по реквизитным данным с целью покрытия займа.

          Комиссия за сопровождение

          Сегодня не утихают споры о том, должен ли быть комиссионный сбор. Что это значит для физических и юридических лиц? По части юрлиц всем всё понятно: комиссию банк имеет право взимать. Но не так гладко обстоит дело в случае с физлицами.

          Если взять постановление арбитражной судебной инстанции за номером 8274/09, банкам запрещается требовать оплату ведения СС. Поскольку это дополнительная услуга, возникающая, когда кредит оформляется, нельзя за это брать плату по отдельной статье.

          Несмотря на это, всё ещё есть банковские учреждения, которые списывают средства в счёт обслуживания СС. Нужно понимать, что это – нарушение закона. Подобное может привести к написанию претензии – абсолютно обоснованно. Если претензия оказалась не эффективна, клиент может и должен обратиться в Роспотребнадзор.

          Читайте так же:  Реестр уведомлений о залоге движимого имущества

          Почему покрытие займа через СС рискованно?

          Когда заём покрывается в виде ежемесячного платежа, фиксированная сумма уходит как раз на ссудный счёт. При этом она делится на проценты и основную задолженность. Очень большая часть клиентов полагает, что платёжный перевод нужно делать именно на СС. Но это не рекомендуется!

          Если у клиента возник долг-просрочка, то кроме СС и срочных процентов будут автоматически созданы ещё два счёта: для просроченной главной задолженности и для просроченных процентов.

          А это значит, что при внесении средств на СС нет уверенности в том, что деньги сначала пойдут на покрытие просрочки. Это уже будет зависеть от внутренних порядков банка.

          Существует риск, что сумма целиком будет перечислена в счёт основного долга, а просрочка не покроется, и тогда она продолжит расти вместе с начисляемыми штрафными процентами. При этом кредитная история будет ухудшаться.

          Покрывайте кредит исключительно переводом денег на один из банковских счетов: либо на тот, что предусмотрен для зачисления на карту, либо на тот, что предназначен для перечисления “до востребования”. При предоставлении кредита автоматически к выбранному счёту прикрепят СС и счёт срочных процентов.

          Открытие и закрытие

          Поскольку СС – обязательный момент процесса кредитования, о его открытии и закрытии должен заботиться сам банк. Именно финансовому учреждению ссудный счёт и нужен – ввиду, в частности, необходимости вести бухучёт.

          На некоторых сайтах встречаются сведения, говорящие о том, что для СС нужны какие-то документы от лица, собирающегося взять кредит. Это не соответствует действительности. СС и открывается (при оформлении кредита), и закрывается (после погашения долга) автоматом. От клиента ничего не могут требовать в данном случае.

          Заключение

          Теперь Вы знаете, что такое ссудный счёт, зачем нужен его номер, и как это работает внутри банка. Не стесняйтесь запрашивать подобную информацию, чтобы потом не попасть в ситуацию, когда деньги переведены, но не туда. Внимательно изучайте договор по кредиту и задавайте вопросы специалисту банка в случае неясных моментов.

          Кредитный счет в банке — порядок зачисления займов

          Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

          Программа, разработана совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

          Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 1 августа 2007 г. N Ф08-4781/07 «Формальное зачисление банком заемных средств на счет клиента само по себе не означает надлежащего исполнения кредитором обязательства по выдаче кредита. Заемщик должен иметь реальную возможность самостоятельно распорядиться данными средствами (при отсутствии картотеки и арестов на его расчетном счете)» (извлечение)

          См. также Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 14 декабря 2006 г. N Ф08-5910/06

          [2]

          Конкурсный управляющий ОАО «Акционерный коммерческий банк «Союзобщемашбанк»» (далее — банк) обратился в Арбитражный суд г. Москвы с иском к ГУП «Аэропорт «Эрзи»» (далее — предприятие) о взыскании 27 852 663 рублей 1 копейки, из которых 20 млн рублей — сумма кредита, 7 392 270 рублей 38 копеек — проценты за пользование кредитом, 460 392 рубля 63 копейки — пени за просрочку возврата кредита (уточненные требования).

          Определением Арбитражного суда г. Москвы от 07.10.05 дело передано по подсудности в Арбитражный суд Республики Ингушетия. Определением Арбитражного суда Республики Ингушетия от 02.02.06 по заявлению истца в качестве другого ответчика к участию в деле привлечено Правительство Республики Ингушетия (далее — правительство).

          Решением от 10.04.06, оставленным без изменений постановлением апелляционной инстанции от 18.07.06, иск удовлетворен в полном объеме за счет предприятия. Исковое требование к правительству суд не рассмотрел.

          Постановлением Федерального арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 14.12.06 судебные акты отменены, дело направлено на новое рассмотрение для проверки обоснованности доводов предприятия о лишении его банком возможности использовать часть кредитных средств по назначению и определения размера реально предоставленного кредита. Суд указал на необходимость рассмотрения требований банка к правительству и оценки договора поручительства с учетом положений постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 22.06.06 N 23 «О некоторых вопросах применения арбитражными судами норм Бюджетного кодекса Российской Федерации».

          При новом рассмотрении дела решением от 06.04.07 с предприятия в пользу банка взыскано 11 921 335 рублей основного долга, в остальной части иска к нему отказано. В части требований о взыскании задолженности солидарно с правительства в иске отказано.

          Решение мотивировано тем, что истец не в полном объеме исполнил обязательства по предоставлению предприятию кредитных средств, при этом в распоряжении банка оставались 2 млн рублей, находившиеся на счете предприятия, однако они не были перечислены по неисполненному платежному поручению.

          В апелляционной инстанции дело не рассматривалось.

          В кассационной жалобе банк просит отменить решение и принять новый судебный акт о взыскании солидарно с предприятия и правительства 20 млн рублей долга по кредитному договору, 21 016 379 рублей 97 копеек процентов, 460 392 рублей 63 копеек пеней за просрочку уплаты процентов и 100 тыс. рублей расходов на уплату государственной пошлины. По мнению заявителя, суд неправильно применил нормы материального права. По условиям кредитного договора датой выдачи кредита является дата отражения задолженности на ссудном счете заемщика. Банк исполнил обязательства по выдаче кредита в полном соответствии с условиями договора. Не использование ответчиком части кредита вплоть до даты отзыва у банка лицензии не свидетельствует о непредоставлении предприятию кредитных средств. Неисполнение поручений клиента по договору банковского счета не уменьшает сумму задолженности по кредитному договору. Отказ во взыскании процентов в полном объеме противоречит нормам статей 809 и 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. Суд не отразил увеличение банком размера исковых требований. В суд поступило ходатайство банка о рассмотрении жалобы без его участия.

          Отзывы на кассационную жалобу не представлены. В судебном заседании представители правительства просили оставить решение без изменения.

          Изучив материалы дела и выслушав представителей правительства, Федеральный арбитражный суд Северо-Кавказского округа считает, что решение подлежит отмене.

          Как видно из материалов дела, банк и предприятие (заемщик) заключили кредитный договор от 17.06.04 N 258, по условиям которого банк выдает заемщику кредит в размере 20 млн рублей на срок до 16.12.04 под 21% годовых. При несвоевременном возврате кредита предусмотрено начисление 42% годовых на сумму просроченной задолженности. Согласно пункту 2.3 договора кредит предоставляется путем перечисления денежных средств на расчетный счет заемщика, открытый в банке. Датой выдачи кредита является дата отражения задолженности на ссудном счете заемщика (пункт 3.1). В пункте 3.7 установлено, что денежные средства, вносимые заемщиком в погашение обязательств по договору, направляются прежде всего на уплату процентов по просроченной задолженности и пеней, затем — на уплату процентов по срочной задолженности, а оставшиеся — на погашение кредита. В соответствии с пунктом 3.8 договора за нарушение сроков уплаты процентов и других платежей кредитору заемщик уплачивает пеню в размере 0,3 процентов за каждый день просрочки от суммы неуплаченных процентов и других платежей.

          Читайте так же:  Как проверить действительность свидетельства о государственной регистрации права

          Как установлено судом, истец перечислил денежные средства в полном объеме на счет заемщика в банке по мемориальному ордеру от 18.07.04 N 5. Предприятие использовало кредитные средства в размере 13 956 470 рублей. В то же время платежные поручения предприятия от 24.06.04, 25.06.04 и 02.09.04 о перечислении кредитных средств контрагентам предприятия банком не исполнены. Впоследствии приказом Банка России от 19.01.05 у банка отозвана лицензия, решением Арбитражного суда г. Москвы от 03.03.05 по делу N А40-4213/05-38-8Б банк признан несостоятельным (банкротом).

          В деле имеется копия договора поручительства от 17.06.04 N 258/ДП между банком (кредитор) и правительством (поручитель). Согласно пункту 2.1 договора поручитель несет солидарную ответственность с должником (предприятием) по кредитному договору от 17.06.04 N 258 в том же объеме, что и должник, включая возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора. В связи с невыполнением предприятием обязанности возвратить кредит банк обратился в арбитражный суд с требованиями о солидарном взыскании долга и процентов с предприятия и правительства.

          Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 главы 42 Кодекса, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 той же главы и не вытекает из существа кредитного договора. В силу статьи 807 Кодекса по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Таким образом, формальное зачисление банком заемных средств на счет клиента само по себе не означает надлежащего исполнения кредитором своего обязательства по выдаче кредита. Заемщик должен иметь реальную возможность самостоятельно распорядиться данными средствами (при отсутствии картотеки и арестов на его расчетном счете).

          Исследовав обстоятельства зачисления суммы кредита на счет предприятия и неисполнения платежных поручений, посредством которых ответчик намеревался распорядиться кредитными средствами, суд пришел к правильному выводу о неисполнении банком договорных обязательств по реальному предоставлению кредита в этой части.

          Вместе с тем, суд необоснованно включил в расчеты между сторонами по кредитному договору сумму 2 млн рублей собственных средств предприятия, находящихся на его счете в банке. Указанные средства неотносимы к спорному договору, по ним не предъявлен встречный иск и в материалах дела отсутствуют сведения об объявленном предприятием до возбуждения производства по настоящему иску зачете встречных однородных требований (статья 410 Гражданского кодекса Российской Федерации). Суд не учел, что условиями договора и нормами статьи 819 Кодекса предусмотрена обязанность заемщика уплатить проценты на сумму кредита, и безмотивно отказал во взыскании процентов, а также неустойки за нарушение договорных обязательств.

          Кроме того, суд не исполнил обязательные указания суда кассационной инстанции (статья 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации), не оценил договор поручительства с учетом положений постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 22.06.06 N 23 «О некоторых вопросах применения арбитражными судами норм Бюджетного кодекса Российской Федерации» и отказал в удовлетворении исковых требований к правительству, не мотивировав решение в нарушение требований статьи 170 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

          При таких обстоятельствах решение надлежит отменить, дело передать на новое рассмотрение в ином судебном составе в связи с неисполнением обязательных указаний суда кассационной инстанции. Суду необходимо выполнить указания кассационной инстанции, изложенные в постановления от 14.12.06; рассмотреть заявление банка об увеличении исковых требований (т. 2, л. д. 14, 25 — 26). По требованию о взыскании повышенных процентов следует проверить, не являются ли проценты в своей повышенной части ответственностью, соответствует ли расчет процентов правилам статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

          Руководствуясь статьями 274, 286 — 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Федеральный арбитражный суд Северо-Кавказского округа постановил:

          решение Арбитражного суда Республики Ингушетия от 06.04.07 по делу N А18-1710/05 отменить, дело направить на новое рассмотрение в тот же суд в ином судебном составе.

          Постановление вступает в законную силу со дня его принятия.

          Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 1 августа 2007 г. N Ф08-4781/07 «Формальное зачисление банком заемных средств на счет клиента само по себе не означает надлежащего исполнения кредитором обязательства по выдаче кредита. Заемщик должен иметь реальную возможность самостоятельно распорядиться данными средствами (при отсутствии картотеки и арестов на его расчетном счете)»

          Текст постановления предоставлен Федеральным арбитражным судом Северо-Кавказского округа по договору об информационно-правовом сотрудничестве

          Документ приводится с сохранением орфографии и пунктуации источника

          Видео (кликните для воспроизведения).

          Документ приводится в извлечении: без указания состава суда, рассматривавшего дело, и фамилии лиц, присутствовавших в судебном заседании

          Источники


          1. ред. Славин, М.М. Становление судебной власти в обновляющейся России; М.: Институт государства и права РАН, 2013. — 880 c.

          2. Дмитриев, О. В. Экономическая преступность и противодействие ей в условиях рыночной системы хозяйствования / О.В. Дмитриев. — М.: ЮРИСТЪ, 2005. — 400 c.

          3. Общая теория государства и права. Учебное пособие. — М.: Книжный дом, 2006. — 320 c.
          4. Червонюк, В. И. Теория государства и права / В.И. Червонюк. — М.: ИНФРА-М, 2007. — 704 c.
          5. Карсетская, Е. В. Проверка трудовой инспекции. Практические рекомендации для работадателя / Е.В. Карсетская. — М.: АйСи Групп, 2016. — 168 c.
          Кредитный счет в банке — порядок зачисления займов
          Оценка 5 проголосовавших: 1

          КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА


          УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

          8 800 350 84 37

          ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

          Please enter your comment!
          Please enter your name here