Установлены признаки не санкционированных клиентом денежных переводов

Законопроект о блокировке мошеннических операций с финансовыми счетами подготовлен ко второму чтению

Законопроектом предусматривается в числе прочего:

установление Банком России признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента;

обязанность оператора по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента;

определение оператором по переводу денежных средств в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедур выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности);

порядок действий оператора по переводу денежных средств после приостановления распоряжения о совершении подозрительной операции (в т.ч. незамедлительное возобновление исполнения распоряжения после получения от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения);

обязанность операторов по переводу денежных средств, операторов платежных систем, услуг платежной инфраструктуры реализовывать мероприятия по противодействию осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента в порядке, установленном Банком России;

формирование и ведение Банком России базы данных о случаях или попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента;

обязанность операторов по переводу денежных средств, операторов платежных систем, услуг платежной инфраструктуры направлять в Банк России информацию обо всех случаях или попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента по форме и в порядке, которые установлены Банком России;

нераспространение банковской тайны на ситуации, когда раскрытие информации об операциях и счетах клиентов осуществляется через Банк России в целях предотвращения совершения и выявления операций, совершаемых без согласия клиента.

Установлены признаки не санкционированных клиентом денежных переводов

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

Программа, разработана совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Обзор документа

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента (утв. приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. N ОД-2525)

1. Совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с частью 5 статьи 27 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее — база данных).

2. Совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных.

3. Несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Обзор документа

Банк России определил признаки перевода денежных средств без согласия клиента.

Напомним, что с 26 сентября 2018 г. операторы по переводу денежных средств при выявлении ими признаков перевода денежных средств без согласия клиента обязаны приостанавливать выполнение такой операции.

Наконец, о несанкционированном переводе может идти речь, когда характер, параметры и (или) объем проводимой операции не соответствуют обычным операциям клиента. Например, не соответствуют время, место, сумма, периодичность осуществления операции; устройство, с помощью которого она выполняется; получатель средств.

Банком России определены признаки, указывающие на возможное совершение операции по переводу денежных средств без согласия клиента

— перевод денежных средств лицу, включенному в базу данных о попытках и случаях осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемую Банком России;

— осуществление перевода с использованием устройств, включенных в указанную базу данных;

— несоответствие параметров проводимой операции (время (дни) осуществления операции, устройство, с использованием которого выполняется операция, сумма осуществления операции, периодичность (частота) совершения операций) операциям, обычно совершаемым клиентом.

Напомним, что в соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» при выявлении операции, соответствующей указанным признакам, оператор по переводу денежных средств обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, и запросить у клиента подтверждение совершения данной операции.

С 26 сентября вступили в силу новые основания для блокировки счета клиента: удастся ли справиться с мошенничеством?

ArturVerkhovetskiy / Depositphotos.com

Начиная с 26 сентября у банков появилась возможность блокировать операции по счету в случае, если они посчитают, что какая-либо из них является нетипичной и подозрительной для клиента (ст. 3 Федерального закона от 27 июня 2018 г. № 167-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия хищению денежных средств»). Текущие изменения направлены на борьбу с хищениями и профилактику мошеннических преступлений. При этом эксперты считают, что у новых изменений есть как плюсы – уже упомянутая борьба с мошенничеством, так и минусы – появление новых способов хищения денежных средств с банковских карт. Рассмотрим более подробно преимущества и недостатки вступивших в силу изменений.

Порядок действий операторов по переводу денежных средств

Если клиент банка при подтверждении операции сообщит, что операции по счету осуществлял не он, то в этом случае оператор не произведет транзакцию и сообщит о нарушении в собственную службу безопасности, Банк России и Росфинмониторинг. Напомним, что за мошенничество с использованием электронных средств платежа предусмотрена уголовная ответственность, если лицо, инициировавшее операцию, удастся установить (ст. 159.3 Уголовного кодекса) – для возбуждения уголовного дела необходимо обратиться с соответствующим заявлением в правоохранительные органы.

Банк России будет формировать и осуществлять ведение базы данных обо всех случаях или попытках осуществления переводов без согласия клиента после получения информации от операторов по переводу денежных средств, операторов платежных систем и услуг платежной инфраструктуры.

«Большинство банков уже сегодня проводят поведенческий анализ транзакций клиентов с помощью специальных автоматизированных систем, которые дополнительно усиливаются ручным разбором подозрительных операций», – отметил начальник управления расследования мошенничества «Ренессанс Кредит» Сергей Афанасьев. Эксперт считает, что нововведения, помимо основной цели – борьбы с мошенничеством, также преследуют цели стандартизации работы всего банковского сообщества в целом, в том числе внедрения уже применяемых технологий в тех организациях, которые только выходят на рынок выпуска банковских карт, или где такие технологии еще не применяются.

Критерии подозрительных и нетипичных для клиентов операций

В первую очередь необходимо отметить, что для юридических лиц разработаны требования к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации преступных доходов и финансированию терроризма. Данные перечни постоянно дополняются документами (положение Банка России № 375-П, письмо Банка России от 10 июня 2013 г. № 104-Т, письмо Банка России от 19 июня 2013 г. № 110-Т, письмо Банка России от 31 декабря 2014 г. № 236-Т), кроме того, банки применяют правила внутреннего контроля. Так, в письме Банка России от 10 июня 2013 г. № 104-Т указано, что банкам необходимо учитывать особенности обслуживания клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету (включая интернет-банкинг). Кредитные организации, предоставляющие возможность дистанционно распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, используют аналог собственноручной подписи, коды, пароли и иные средства, в случае выявления сомнительных операций клиентами принимают только надлежащим образом оформленные расчетные документы на бумажном носителе. А также в случае выявления таких фактов обеспечивают повышенное внимание к операциям указанного лица и направляют информацию о них в Росфинмониторинг, а все имеющиеся данные о клиенте и контрагентах – в территориальное учреждение Банка России по месту нахождения.

Признаки перевода денежных средств без согласия клиента в отношении физических лиц должны быть определены Банком России, но на данный момент соответствующие разъяснения отсутствуют.

На основе анализа перечней для юридических лиц партнер юридической фирмы 2b Law office Мария Ивашнёва выделяет шесть потенциальных критериев, по которым операции будут подпадать под подозрительные и нетипичные:

• место совершения операции: если, например, гражданин находится в России, а платеж совершен за границей, где ранее он не проводил операций по счету;
• время совершения операции: если транзакции проводятся ночью в районе, расположенном далеко от места постоянного проживания клиента;
• сумма операции: увеличение сумм транзакций по сравнению с операциями, которые обычно совершает гражданин, также может повлечь блокировку счета;
• способ совершения операции: например, использование платежных систем или расчеты через мобильное приложение. Ведущий аудитор компании «Аудит Эксперт» Ольга Легонькова подтверждает, что блокировке могут быть подвергнуты платежи, осуществляемые через мобильное приложение, с блокировкой доступа в него, а также предоплаченные банковские карты;
• частота и регулярность операций: если клиент снимает крупные суммы денежных средств через короткий промежуток времени;
• снятие наличных денежных средств в случаях превышения стандартных сумм или совпадения даты зачисления и снятия денежных средств.

Отрицательные черты нововведений создадут неудобства для клиентов банков

Однако ряд экспертов отмечают и отрицательные стороны, с которыми могут столкнуться клиенты банков. Так, юрисконсульт компании «Мой Семейный юрист» Юлия Казакова считает, что банк сможет создать дополнительные неудобства для клиента в случае, если последнему не удастся сразу связаться с кредитной организацией. Ведущий юрист Европейской Юридической Службы Геннадий Локтев добавляет, что могут возникнуть сложности с подтверждением операции, так как банки будут действовать в рамках закона и заключенного договора, а клиент по техническим причинам не сможет подтвердить операцию.

Однако, Алексей Вдовин обращает внимание на то, что банки, в зависимости от деятельности, могут устанавливать дополнительные признаки совершения переводов денежных средств без согласия плательщика, о которых клиенту банка необходимо будет узнавать дополнительно. Эксперт считает, что это может повлечь за собой негативную практику их расширительного толкования кредитными организациями.

Несмотря на то, что изменения только вступили в силу, мошенники уже нашли новый способ обмана: они рассылают смс-сообщение с информацией о том, что банк заблокировал карту в связи с подозрительностью последней проведенной операции, и указывают номер телефона, по которому необходимо связаться с сотрудником банка для подтверждения транзакции. После того, как владелец карты связывается с мошенниками и сообщает им все данные карты, включая код безопасности CVV2/CVC2, у последних появляются возможности для хищения денежных средств.

В свою очередь, портал ГАРАНТ.РУ рекомендует перезванивать в банк только по заранее известному номеру телефона, который необходимо заблаговременно сохранить в телефонной книжке.

Эксперты сходятся во мнении, что банкам, операторам платежных систем и кредитным организациям необходимо улучшить не только техническую сторону в данном вопросе, но и пресечь любые попытки мошенников узнать личную информацию о владельце карты. Так, руководитель юридической практики компании «Прифинанс» Давид Абрамян считает, что необходимо сделать обязательным применение технологии 3D-Secure, то есть при осуществлении покупок онлайн интернет-магазин помимо данных банковской карты будет запрашивать еще и одноразовый пароль. Управляющий партнер юридической компании «Юристат» Валерий Новиков предлагает использовать биометрические данные, сведения, которые характеризуют физиологические и биологические особенности человека, на основании которых можно установить его личность для идентификации клиента при проведении банковских операций.

***

Подводя итог, эксперты указывают, что нововведение должно существенно повлиять на уменьшение количества хищений денежных средств. Если раньше у операторов не было списка подозрительных действий относительно счетов клиента, то теперь каждый оператор сможет отслеживать движение средств, и при необходимости блокировать перевод до получения согласия со стороны владельца счета. При этом, если по каким-то причинам не удастся связаться с ним, то денежные средства так и не будут списаны. Однако на данный момент, при отсутствии критериев нетипичности и подозрительности операций, указанных Банком России, сложно говорить о практической реализации закона, который в дальнейшем будет подлежать дополнению и развитию в ходе правоприменения.

Признаки несанкционированных переводов денег

Основных признаков денежных переводов без согласия клиента, при наличии которых банки вправе заблокировать его операцию или карту на срок до 2 рабочих дней, всего три. Они утверждены приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. № ОД-2525. Документ опубликован на официальном сайте регулятора.

Прежде всего, санкционированность денежных переводов банки будут проверять по базе данных об уже имевших место случаях и попытках проведения перевода денежных средств без согласия клиента. Если информация о получателе средств подозрительного перевода или о параметрах устройств, с использованием которых был получен доступ к автоматизированной системе с целью перевода, совпадет с информацией из базы данных, основания считать перевод несанкционированным уже есть. Третьим же признаком является то, что операция не похожа на операции, которые клиент проводит обычно: по характеру, параметрам, объему, времени, месту соверешения операции, а также по используемому устройству, сумме операции или периодичности.

Порядок выявления таких операций регулятор не устанавливает. Технические и организационные процедуры проверки подлинности платежного поручения они выбирают сами. Кроме того, каждая кредитная организация может добавить перечень утвержденных признаков своими наработками. При этом регулятор не устанавливает для банков порядок выявления таких транзакций.

Банк России опубликовал признаки перевода средств без согласия клиента

С 26 сентября банки могут блокировать операции по карте на 2 дня при подозрении на перевод без согласия клиента.

Опираясь на новый ФЗ № 167-ФЗ от 27.06.2018 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия хищению денежных средств», ЦБ РФ установил признаки перевода денег без согласия клиента.

При подозрении на мошенничество все операции по карте могут быть приостановлены сроком до 2-х рабочих дней. Банк проинформирует держателя карты и запросит у него подтверждение на перевод денег.

Признаки перевода денег без согласия клиента:

Госдума приняла закон о праве банков блокировать подозрительные транзакции

Госдума приняла в третьем, окончательном чтении инициированный правительством РФ закон, направленный на противодействие хищению денежных средств при совершении операций с использованием систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Как рассчитывает председатель финансового комитета Госдумы Анатолий Аксаков, закон вступит в силу со второй половины этого года.

[2]

В случае так называемой «сомнительной» транзакции банк должен будет связаться с владельцем счета, а если он не выйдет на связь, то приостановить или заблокировать не более чем на два дня совершение операции и электронное средство платежа — в том числе банковскую карту, электронный кошелек, мобильное приложение и т.д.

Предполагается, что в течение этого срока банк сможет получить подтверждение операции. Как поясняет Аксаков, по истечении двух дней, если владелец счета не выйдет на связь, банк все равно проведет операцию.

Блокировать переводы банк будет, если увидит «признаки совершения денежного перевода без согласия плательщика».

Определять их должен будет Центробанк.

[1]

Впрочем, банки также смогут, если увидят «дополнительные признаки» совершения подобных операций, заблокировать сомнительную транзакцию.

«Учитывая то, что перечень основных признаков совершения перевода денежных средств без согласия плательщика не является универсальным, законопроектом предусматривается право кредитных организаций в зависимости от их деятельности устанавливать дополнительные признаки совершения перевода денежных средств без согласия плательщика»,

— говорится в документе.

Если бабушка находится в России, а платеж по ее карте совершается с Каймановых островов, то очевидно, что операция это мошенническая и банк должен ее блокировать, приводит Аксаков пример, который банк отнесет к «транзакциям без согласия плательщика».

Закон также дает возможность юрлицам при проведении сомнительной транзакции обратиться в банк и попросить его незамедлительно связаться с банком-получателем средств юрлица. По задумке депутатов, это позволит оперативно блокировать денежные средства в банке-получателе. Если получатель денежных средств не сможет предоставить документы, подтверждающие право на переведенные средства, то деньги будут отправлены обратно юрлицу. Для физических лиц таких полномочий в законопроекте не предусмотрено.

Как отмечалось в пояснительной записке к документу, сейчас «отсутствие правового механизма приостановления перевода денежных средств не позволило предотвратить убытки клиентов даже в тех случаях, когда сообщение об отсутствии согласия клиента на осуществление перевода поступило в банк плательщика еще до зачисления денежных средств получателю».

Принятие документа депутаты обосновывают защитой наших граждан от несанкционированных переводов.

В прошлом году было совершено порядка 300 тысяч таких операций с использованием платежных карт, эмитированных российскими кредитными организациями, на общую сумму более 1 млрд рублей.

По мнению Аксакова, принятие законопроекта снизит число мошенничеств как минимум на половину.

Однако Георгий Баганов, адвокат BGP Litigation, считает, что блокировка средств «без согласия плательщика» будет «весьма спорным моментом». Учитывая, что банк сам сможет предусматривать такие случаи, «может появиться негативная практика их расширенного трактования кредитными организациями», говорит он.

Кроме того, юрист считает, что возможность банка отказывать получателю средств, если он не предоставил дополнительные доказательства (счета-фактуры, накладные и т.д.), дает кредитным организациям «право определять, обосновывают ли документы платеж». «Банки не обладают и не должны обладать такими функциями, кроме ограниченных случаев, которые уже предусмотрены законом», — считает юрист.

Другие опрошенные «Газетой.Ru» эксперты отмечают, что цель законопроекта не только защита граждан, а борьба с теневой экономикой и практикой компаний по обналичиванию через банковские переводы.

По словам Анатолия Аксакова,

законопроект действительно позволит бороться с сомнительными операциями, хотя основная цель документа все же защита граждан от мошеннических операций.

«На данный момент большинство кредитных организаций как минимум Топ-20 уже давно активно используют в работе сложные системы маркеров, позволяющие в режиме реального времени блокировать сомнительные операции, если предполагают, что они не санкционированы клиентом, либо несут в себе повышенные риски мошенничества», — поясняет управляющий партнер экспертной группы Veta Илья Жарский. Но отдельного закона, касающегося такой активности, до сих пор не было, поясняет он.

Документ предоставит банкам большую свободу в вопросе блокировки таких сомнительных транзакций и даст возможность получать о них данные регулятору, говорит Алана Батырова, юрист правового департамента HEADS Consulting.

«Учитывая, что физические лица привлекаются участниками теневой экономики для своих операций, как и компании, то они точно так же могут быть интересны регулятору», — констатирует она.

Так, согласно обнародованной недавно статистике ЦБ,

за прошлый год объем сомнительных операций составил 422 млрд рублей, из которых 326 млрд рублей составили операции по обналичиванию.

Как стало известно из данных ЦБ, авансирование импорта товаров в 2017 году стало основным каналом по сомнительному выводу средств за рубеж, оно составило 24% (23 миллиарда рублей) от общего объема таких операций.

При этом, как обращает внимание Батырова, большая доля операций пришлась на обналичивание средств со стороны физлиц — 47% или 152 млрд рублей. Поэтому очевидно, что переводы со стороны физлиц через банки будут полем для проверок регулятора, добавляет она.

«Этот закон повторяет общемировую практику контроля за чистотой финансовых операций, учитывая, что с каждым годом статистика по неправомерным хищениям средств со счетов стабильно растет, наделение банков правом блокировать любые подозрительные движения средств на несколько дней позволит снизить уровень стресса для добросовестных компаний-клиентов, а также вынудит компании «однодневки» искать обходные пути по обналичке», — резюмирует эксперт.

Подписан закон о блокировке «мошеннических» операций по банковским картам

В законе о национальной платежной системе закреплено право оператора по переводу денежных средств на приостановление на срок до 2 рабочих дней исполнения распоряжения при выявлении признаков совершения операции без согласия клиента.

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте.

Вводится обязанность оператора по переводу денежных средств при выявлении признаков совершения операции без согласия клиента незамедлительно запрашивать у него подтверждение возобновления исполнения распоряжения.

Законом также устанавливается порядок действий кредитных организаций по возврату денежных средств при получении от плательщика — юридического лица уведомления о списании денежных средств без его согласия.

Согласно закону Банк России осуществляет формирование и ведение базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента.

Установлены признаки не санкционированных клиентом денежных переводов

В конце сентября вступят в силу изменения в ФЗ «О банках и банковской деятельности», обязывающие банки блокировать карты и счета клиентов в случае выявления подозрительных операций по ним.

Поправки вступят в силу через 90 дней после подписания президентом закона об их внесении (27 июня). В соответствии с ними блокировка карт в случае проведения «операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента», или попросту попытки кражи средств, станет не правом (как сейчас), а обязанностью банков.

Карты будут блокировать на срок до 2 дней. При этом сотрудник банка должен будет уведомить владельца карты о приостановке операций по телефону или электронной почте и запросить у него подтверждение операции, которую сочли подозрительной. Если подтверждение будет получено, операцию проведут и карту разблокируют. Если клиент не даст подтверждения, карту «разморозят» спустя 2 дня.

Помимо карт, принадлежащих гражданам, в законе предусмотрены меры и по работе с подозрительными операциями по счетам юридических лиц. Разумеется, там схема более сложная. В случае обнаружения несанкционированного списания средств компания уведомляет об этом свой банк, который в свою очередь направляет в банк, куда ушел платеж, уведомление о приостановлении зачисления средств на счет компании-получателя. Приостановка может продлиться до 5 банковских дней. За это время получатель должен по требованию своего банка предоставить подтверждение обоснованности платежа. Если получатель сможет подтвердить, что средства действительно предназначались ему, их зачислят на его счет. Если нет — их вернут плательщику. В случае, если компания-плательщик поздно заявила о необоснованном платеже и деньги уже зачислены на счет получателя, т.е. приостановка операции невозможна, банк получателя уведомляет об этом банк плательщика. При этом в законе указано, что компания-плательщик не вправе требовать со своего банка компенсации списанных средств.

Данные поправки были инициированы Банком России в целях борьбы с кражей средств со счетов граждан и юридических лиц. По данным, которые приводит «Российская газета», только в 2016 году в России было совершено около 300 тысяч несанкционированных операций с платежными картами граждан на общую сумму более 1 млрд рублей. Сейчас каждую неделю совершается несколько тысяч (только в Сбербанке — до 8-9 тысяч) попыток хищения средств с принадлежащих гражданам карт — как посредством мошенничества с целью выманивания у людей логинов и паролей либо пин-кодов, так и с помощью DDoS-атак на компьютерные системы банков.

В законе отмечено, что «признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте». Также банки будут обязаны сообщать в Банк России «обо всех случаях и (или) попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента» — эта информация будет аккумулироваться в особой базе данных, которой смогут пользоваться в установленном порядке все банки.

Пока что критерии, исходя из которых банк сможет признать операцию подозрительной, находятся в стадии разработки. Банк России должен завершить ее до вступления поправок в силу, т.е. менее чем через 3 месяца. Как пояснил и.о. директора департамента информационной безопасности Банка России Артем Сычев, в разряд подозрительных точно включат многочисленные переводы от юрлица множеству физлиц в другие регионы, а также платежи с непонятным назначением.

Сейчас, пока нет точного списка признаков подозрительной операции, звучат самые разные предположения о том, какие критерии в него войдут. Так, называют «нетипичные» переводы, т.е. такие, которых владелец карты ранее не совершал. Также эксперты считают, что может быть определен и список операций, которые по умолчанию не будут восприниматься как подозрительные — например, переводы между родственниками либо переводы на незначительные суммы.

Нововведения оценивает финансовый эксперт, руководитель пресс-службы Ассоциации кредитных и финансовых организаций Республики Башкортостан Дмитрий Рудзит: «Действительно, перечень причин, по которым можно усомниться в чистоте платежа, достаточно большой. С одной стороны, определение подозрительного платежа — чисто оценочная вещь, то есть будут сидеть специалисты и решать насколько платеж действителен. Здесь очень много будет зависеть от качеств человека, определяющего степень платежа. Есть риск уйти в субъективизм. Это уже закладывает определенный минус. Есть плюс — контроль. Да, безусловно, государству нужны деньги. Очень большие суммы ушли в тень, в том числе методом проведения серых, сомнительных платежей, которые прошли мимо казны, мимо налогов и мимо бюджетников. В этом смысле идея ЦБ проверять платежи — здравая, но как она будет реализована на практике, сказать трудно.»

Кандидат экономических наук Евгений Змиев (Краснодар) отмечает, что эти поправки могут создать серьезные проблемы для предпринимателей: «Скорее всего, предлагаемый пакет мер усилит административную нагрузку на бизнес либо заставит кампании оправдываться большим количеством документов, чтобы доказать, что они белые и все делают правильно, в ином случае транзакции будут заблокированы полностью. Если вдуматься в вопрос, то всегда борьба за безналичный расчет представлялась как абсолютно прозрачная, и вдруг ЦБ начинает еще усиливать меры контроля, блокировки и прочее. В безналичных платежах и так видно, кто, когда и откуда отправлял деньги, история платежей сохраняется. По подозрительным фактам и так можно разбираться. Блокирование платежей будет создавать проблемы для бизнеса, нежели противодействовать отмыванию доходов. Это неправильная практика. Она требует более внимательного пересмотра и снятия административных барьеров в отношении денежных расчетов.»

Кандидат экономических наук, профессор РАЕ Дмитрий Минин (Великий Новгород) ставит под сомнение целесообразность озвученных в законе мер: «Предложения ЦБ в отношении подозрительных платежей считаю спорными. Блокировать небольшие платежи физлиц довольно глупо. Понятно, что в нововведениях ЦБ четко просматривается цель борьбы с теневой экономикой, но лучше начать все-таки с больших финансовых потоков. Платежи на сумму до 30 тысяч вообще не стоит отслеживать. Мы движемся к цифровой экономике, а получается, что все требования и запреты тормозят это движение. Есть риск, что борьба с подозрительными платежами может дать обратный эффект: люди перейдут от расчета карточками к расчету наличными деньгами.»

[3]

Полную версию материала с развёрнутыми комментариями экспертов можно прочитать тут.
Повестка, тренды, мнения, эксклюзив. Неформально на Telegram-канале «Давыдов.Индекс».

Банком России установлены признаки перевода денежных средств без согласия клиента

Банком России был определен перечень подозрительных признаков перевода денежных средств без согласия клиента. Согласно ст. 3 ФЗ от 27 июня 2018 года № 167 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия хищению денежных средств» банки обладают полномочиями приостановить на срок не более двух рабочих дней исполнение операции при подозрении списания денежных средств без согласия клиента.

При подозрительном списании денежных средств будут оцениваться ситуации в случаях:

1. Если совпадает информации о получателе с информацией полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента (данная база формируется Банком России на основании ч. 5 ст. 27 Федерального Закона «О национальной платежной системе» ;
2. Когда совпадает информация об устройстве, с которого осуществляется перевод денежных средств с информацией из базы данных указанной выше.

Также будут учитываться:

• Несоответствие характера или параметров перевода денежных средств;
• Несоответствие объема проводимой операции;
• Время и дни перевода денежных средств;
• Место осуществления операции;
• Устройство, с которого осуществляется перевод и параметры его использования;
• Сумма перевода;
• Периодичность (частота) осуществления перевода;
• Получатель денежных средств;

В нововведении предполагается анализирование действий (переводов) совершаемых клиентом с подозрительными, не свойственными ему.

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента (утв. приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. N ОД-2525)

© ООО «НПП «ГАРАНТ-СЕРВИС», 2019. Система ГАРАНТ выпускается с 1990 года. Компания «Гарант» и ее партнеры являются участниками Российской ассоциации правовой информации ГАРАНТ.

Все права на материалы сайта ГАРАНТ.РУ принадлежат ООО «НПП «ГАРАНТ-СЕРВИС». Полное или частичное воспроизведение материалов возможно только по письменному разрешению правообладателя. Правила использования портала.

Портал ГАРАНТ.РУ зарегистрирован в качестве сетевого издания Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзором), Эл № ФС77-58365 от 18 июня 2014 года.

ООО «НПП «ГАРАНТ-СЕРВИС», 119234, г. Москва, ул. Ленинские горы, д. 1, стр. 77, [email protected].

8-800-200-88-88
(бесплатный междугородный звонок)

Редакция: +7 (495) 647-62-38 (доб. 3145), [email protected]

Отдел рекламы: +7 (495) 647-62-38 (доб. 3161), [email protected]. Реклама на портале. Медиакит

Если вы заметили опечатку в тексте,
выделите ее и нажмите Ctrl+Enter

ЦБ России установил критерии несанкционированных переводов

Критерии определения таких платежей установил ЦБ РФ.

Банк России, реализуя предоставленное ему ч. 5 ст. 27 закона «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 № 161-ФЗ полномочие, определил признаки проведения переводов денежных средств без согласия клиента (приказ от 27.09.2018 № 2525).

К таким признакам отнесены:

1. Совпадение данных о получателе перевода денежных средств и сведений о получателе перевода денежных средств без согласия клиента, содержащихся в базе данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, ведущейся Банком России.
2. Совпадение данных о параметрах устройств, при посредстве которых был проведен перевод денежных средств, с данными об устройствах, с использованием которых был осуществлен несанкционированный клиентом перевод, содержащихся в базе данных.
3. Нетипичность перевода денежных средств для клиента (определяется по необычным для клиента параметрам перевода: времени или месте проведения операции, сумме перевода, периодичности переводов, получателе перевода, устройстве осуществления операции).

О законе от 27.06.2018 № 167-ФЗ, направленном на предотвращение несанкционированных денежных переводов, рассказывает наша заметка «Вступил в силу закон о противодействии хищению денежных средств с банковских счетов».

Российские банки получили с 26 сентября право приостанавливать сомнительные операции клиентов по карте, но не более, чем на два рабочих дня. В случае если клиент не подтверждает подлинность операции, кредитная организация должна будет об этом проинформировать Банк России.

Новация реализуется в рамках действующего с лета этого года закона о противодействии хищению средств с банковских карт. В ЦБ ранее отмечали, что главной целью нового закона является защита средств клиентов при совершении ими удаленных банковских операций и противодействие хищению. Кроме того, власти пытаются вывести «из тени» нелегальную трудовую деятельность и людей, которые не платят налоги с заработанного. Всего, по данным Центробанка, объем несанкционированного перевода денежных средств в российских банках в 2017 году составил 2,53 млрд рублей.

ОТДЕЛИТЬ ЗЕРНА ОТ ПЛЕВЕЛ

Для идентификации операции как сомнительной, необходимо, чтобы она соответствовала определенным критериям, которые сейчас разрабатывает регулятор. По мнению опрошенных «Прайм» экспертов, это главный момент, на который сейчас следует обратить внимание.

«Факторов, на основании которых можно подозревать сомнительную операцию, очень много. Это могут быть, к примеру, частая повторяемость одной и той же выплаты, постоянные платежи одному и тому же лицу, очень большая выплата одному контрагенту. Все это может говорить о незаконной деятельности, скрытых трудовых отношениях и даже выводе средств. Но с таким же успехом нарушений может и не быть, а владелец карты ничего не нарушает», — рассуждает руководитель консалтинговой группы «Логистика. Бизнес. Решения» Вячеслав Белобжецкий.

По мнению директора Центра экономических исследований университета «Синергия» Андрея Коптелова, критерии сомнительности — в первую очередь, операция, выполненная по карте в другой стране, несколько операций подряд на одну и ту же сумму и объем проводимых денежных средств в рамках одной операции.

«Уже сейчас со стороны многих банков существуют процедуры дополнительной проверки и даже приостановки платежей, в рамках которых операция приостанавливается на срок до одного дня, или даже блокируется, что требует от клиента банка повторного проведения операции, после снятия ограничения», — отметил он.

АТАКА НА ТЕНЕВОЙ БИЗНЕС

Если новация будет реализована в точном соответствии с законом, число злоупотреблений может быть минимальным, полагают эксперты. Среди недовольных могут быть представители малого и среднего бизнеса, использующие частные карты для предпринимательской деятельности. Это не вполне законно, и, скорее всего, им придется искать способы строить бизнес иначе.

Если мы говорим о неофициальной предпринимательской деятельности, то не следует забывать, что половина трудоспособного населения страны де-факто работает по черным или серым схемам, констатирует аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай.

«Это десятки миллионов человек, которые в любом случае должны осуществлять финансовую деятельность. Если заблокировать всем банковские услуги, то они уйдут либо в не столь щепетильные банки, либо в кэш», — полагает он.

По словам эксперта, новый закон являет собой часть плана по «закручиванию гаек» для неофициально трудоустроенных граждан. Правительство стремится увеличить собираемость налогов, для этого надо вывести этих людей «из тени». Уже обсуждается (в перспективе) ограничение для них доступа к госуслугам, бесплатной медицине.

«Однако мы видим, что борьба идет со следствием, а не с причиной», — считает Порывай. Вместо того, чтобы сделать работу «в белую» выгодной и перспективной, власти пытаются бороться с сокрытием доходов за «серыми» схемами.

ЛЕС РУБЯТ – ЩЕПКИ ЛЕТЯТ?

В целом эксперты не считают, что право блокировки сомнительных операций предоставит банкам дополнительные возможности «заработать» на клиентах. Вряд ли надежные и думающие о будущем кредитные организации станут блокировать средства клиентов под надуманными предлогами. Однако небольшие банки могут реализовывать подобные сомнительные бизнес-модели.

Конечно, под блокировку подпадет и некоторый процент корректных операций – по крайней мере, на первом этапе реализации нововведения. Однако при грамотном построении системы безопасности со стороны банков, риск блокирования корректных операций будет минимальный, уверен Коптелов. Приостановка операций на время, для дополнительной проверки, не должна негативно сказаться на бизнесе, а лишь повысит доверие к банковской системе.

В целом новация улучшит безопасность всей финансовой системы РФ, считает эксперт. К тому же, банки будут анализировать результаты приостановки сомнительных операций, что позволит им совершенствовать модели их выявления. В результате очень скоро объем приостановленных сомнительных операций станет меньше, при этом случаев блокировки мошеннических операций станет больше, что сделает систему контроля в целом эффективнее.

Для решения спорных ситуаций необходим четкий алгоритм, считает Белобжецкий. Речь идет о процедуре разблокировки карты – последовательность действий со стороны банка и клиента, сроки и т.п. Для каждого банка алгоритм может быть свой, либо возможны определенные общие правила. В любом случае, разработать и реализовать их должен регулятор. Задача же властей – сохранять стабильность и не менять правила игры. Тогда бизнес примет и приспособится ко всем единожды введенным требованиям, заключил эксперт.

Источники

1. 
   Могилевский, С.Д. Общества с ограниченной ответственностью / С.Д. Могилевский. — М.: Дело; Издание 3-е, доп., 2013. — 528 c.
2. 
   Хропанюк, В. Н. Теория государства и права / В.Н. Хропанюк. — М.: Интерстиль, 1999. — 384 c.
3. 
   Взаимодействие органов имущественного блока Санкт-Петербурга с юридическими и физическими лицами по вопросам оборота государственного недвижимого имущества и управления государственной собственностью. — М.: Леонтьевский центр, 2004. — 624 c.
4. Романовский, Г.Б. Гносеология права на жизнь; СПб: Юридический центр, 2013. — 370 c.
5. Оксамытный, В.В. Теория государства и права. Гриф МО РФ / В.В. Оксамытный. — М.: Камерон, 2004. — 246 c.