Изменения в ипотеке

1 июля вступят в силу поправки в Закон об ипотеке, касающиеся использования электронных закладных

everythingposs / Depositphotos.com

Изменения также коснутся иных законодательных актов, предусматривающие использование в сфере ипотечного кредитования закладных в электронной форме (Федеральный закон от 25 ноября 2017 г. № 328-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации»).

С указанной даты закладная может быть документарной или электронной.

Для составления электронной закладной необходимо будет заполнить специальную форму на Едином портале государственных и муниципальных услуг, или на сайте органа регистрации прав. Составить ее можно будет и с использованием иных информационных технологий взаимодействия с органами регистрации. Указанная выше форма должна быть подписана усиленной квалифицированной электронной подписью залогодателя и залогодержателя (а если залогодатель является третьим лицом, также и подписью должника по обеспеченному ипотекой обязательству) и направлена в орган регистрации прав вместе с заявлением о выдаче электронной закладной.

Подать заявление о выдаче закладной сможет и нотариус.

Предусмотрено, что электронная закладная может быть выдана взамен документарной, которая должна быть представлена в орган регистрации прав до подачи заявления о выдаче электронной закладной. Выдача же документарной закладной взамен электронной не допускается.

Закреплено, что электронная закладная подлежит обязательной передаче на хранение в депозитарий (при этом заключение договора хранения с залогодателем не требуется).

Определены сведения, которые должны быть в ней указаны, прописаны процедуры выдачи и хранения электронной закладной, учета прав на нее, внесения в нее изменений, а также передачи прав по ней. Предусмотрен порядок подачи заявления о предоставлении информации о содержании электронной закладной и о ее владельце (ином лице, осуществляющем права по такой закладной).

При погашении регистрационной записи об ипотеке обращение с заявлением об аннулировании электронной закладной не потребуется. Орган регистрации прав сам направит в депозитарий, осуществляющий хранение электронной закладной, уведомление о погашении регистрационной записи об ипотеке. Это уведомление и будет являться основанием для прекращения хранения электронной закладной и (или) учета прав на такую закладную.

Как ранее отмечали авторы поправок, перевод оборота закладных в электронную форму позволит существенно снизить издержки (временные, материальные) залогодержателя, что будет способствовать созданию более выгодных условий для заемщика. Кроме того, электронная форма закладной, по мнению разработчиков, устраняет риски ее утраты, присущие бумажной закладной.

Закон об ипотеке: содержание, информация о залоге и последние изменения

Федеральный закон «Об ипотеке» № 102 приняли члены Гос. Думы в 1997 году. Закон определяет правовые взаимоотношения между гражданами и юридическими лицами, осуществляющими операции, связанные с ипотекой.

Действующая редакция акта содержит ряд поправок, совершенствующих действия между заемщиками и кредиторами. До сих пор законопроект не в полной мере регулирует правовые отношения между субъектами ипотечных сделок.

В процессе оформления ипотечного договора заемщик обязан внести залог в виде имущества или денежных средств. В связи с этим и появляется много конфликтов между физическими лицами и кредитными учреждениями.

Часто споры приходится разрешать в суде. Поэтому акт об ипотечном кредитовании дополняют и исправляют каждый год, чтобы устранить все несовершенства, которые ухудшают взаимоотношения между сторонами. Заемщику необходимо учитывать все нюансы перед подписанием ипотечного договора.

Из чего состоит закон

Все вопросы, связанные с оформлением ипотечного займа, описаны в 14 главах. Они содержат 79 статей. В первой главе приводятся термины и основы кредита, связанного с ипотекой.

Процесс оформления и подписания договора описан в следующей главе ФЗ. Учтены следующие пункты:

• правоотношения между субъектами ипотечного договора;
• положения, входящие в состав договора;
• иные моменты, не входящие в договор;
• способы внесения в договор лиц, не имеющих прямого отношения к сделке;
• процесс узаконивания займа.

Статью о том, что такое рефинансирование ипотеки, читайте здесь.

Также Вам может быть полезна статья о том, где выгоднее взять ипотеку.

Процессы, касающиеся закладной, освещаются в третьей главе. Полное пояснение процедуры оформления договора отражено в следующей 4 главе. В ней можно узнать все тонкости, касающиеся пакета документов для ипотеки, оплаты государственной пошлины, причин отказа от предоставления ипотечного кредитования.

Все, что имеет отношение к охране имущества, взятого в кредит, описано в пятой главе. В последующей 6 главе учтены случаи, в которых залог переходит в собственность к кредитору.

Две главы (седьмая и восьмая) посвящены основным процедурам оформления ипотеки и передачи залога в собственность, согласно договору. Если заемщик отказывается отдавать заложенное имущество добровольно, кредиторы обращаются в суд.

Все действия, связанные с этим процессом, отражены в девятой главе. С десятой по тринадцатую главы описаны действия, которые выполняются с различным залоговым имуществом.

Подробнее о залоге

Перед подачей документов на оформление ипотеки нужно взвесить все за и против, определить свои возможности. Главное условие получения ипотечного кредита – залог собственного имущества.

Заемщик обязан предоставить под залог недвижимость, которая выступает в качестве дома, земельного участка, коммерческого помещения или квартиры. Таким образом, финансовое учреждение страхует себя от непредвиденных обстоятельств.

Как досрочно погасить ипотеку, читайте в этой статье.

Граждане, не выплачивающие ежемесячную сумму кредита, могут получить штраф от банка. В крайнем случае, кредитор вправе отобрать заложенное имущество, если физическое лицо не платит по кредиту.

Поэтому очень важно правильно оформить договор об ипотеке, чтобы учитывались права и условия заемщика. Выгодные условия позволяют брать ипотеку под небольшой процент и на удобный срок.

Закон об ипотеке разработан для того, чтобы все стороны его соблюдали. Поэтому, если вы вносите под залог квартиру, то она не становится собственностью банковского учреждения. Вы можете жить в ней на правах собственника, пока все условия по договору выполняются (вы оплачиваете кредит вовремя).

В случае с закладной есть тоже много нюансов. Этот документ определяет права заемщика на залог и кредитора, если гражданин не выполняет своих обязательств по отношению к банку. Если недобросовестный кредитор оформил договор в свою сторону, заемщик может потерять свое заложенное имущество.

Документы для оформления

Федеральный закон содержит главу, посвященную процедуре оформления ипотечного кредита. В ней также указаны документы, которые необходимо предоставить физическому лицу для получения займа:

• паспорт;
• справка с места работы о доходах (2 НДФЛ).

В банковских учреждениях могут потребовать дополнительные документы: пенсионное страховое свидетельство, водительские права, военный билет, копию трудовой книжки или контракта. Требования к клиентам практически везде предъявляют одинаковые: возраст от 21 года, стаж не менее 1 месяца на новом месте работы, наличие военного билета. Некоторые банковские учреждения готовы сами собирать данные о клиенте, но за это они устанавливают высокий процент на кредит.

Изменения в ФЗ

Изменения, касающиеся страховки залога и квартиры, были внесены в 2014 году в Федеральный закон об ипотеке. С помощью них правовые отношения между обеими сторонами ипотечного договора стали более урегулированы.

Уменьшилось количество судебных исков, связанных с проблемами страхования. Если вы хотите, чтобы ваше жилье было в сохранности, застрахуйте его. Для этого потребуется оценить недвижимость.

Обычно эта процедура входит в общую стоимость кредита по ипотеке. Но есть варианты нанять оценщика самостоятельно или вообще отказаться от страхования имущества.

В 2011 году появилось еще одно нововведение, затрагивающее ипотечное кредитование. Государство разработало программу, согласно которой при рождении ребенка во время выплачивания ипотеки молодые родители могут погасить часть кредита за счет субсидий.

Эта услуга предоставляется только тем семьям, у которых есть серьезная необходимость в приобретении жилья. Место прописки до оформления ипотечного договора всех членов семьи должно соответствовать определенным параметрам.

Помещение не может быть больше 15 кв. метров. Также родителям ребенка не должно быть больше 35 лет. Естественно, они должны быть платежеспособными и удовлетворять требованиям банковских учреждений.

Что представляет собой ипотека в силу закона, смотрите ответы юриста в следующем видео:

Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изменениями и дополнениями)

Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ
«Об ипотеке (залоге недвижимости)»

С изменениями и дополнениями от:

9 ноября 2001 г., 11 февраля, 24 декабря 2002 г., 5 февраля, 29 июня, 2 ноября, 30 декабря 2004 г., 4, 18 декабря 2006 г., 26 июня, 4 декабря 2007 г., 13 мая, 22, 30 декабря 2008 г., 17 июля 2009 г., 17 июня 2010 г., 28 июня, 1 июля, 6 декабря 2011 г., 7 мая, 21 декабря 2013 г., 23 июня, 21 июля, 29, 31 декабря 2014 г., 6 апреля, 5 октября 2015 г., 23 июня, 3 июля 2016 г., 1, 26, 29 июля, 25 ноября, 5, 31 декабря 2017 г., 28 ноября 2018 г., 1 мая, 6 июня, 2 августа 2019 г.

Принят Государственной Думой 24 июня 1997 года

Одобрен Советом Федерации 9 июля 1998 года

См. комментарии к настоящему Федеральному закону

О некоторых вопросах применения законодательства о залоге см. постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17 февраля 2011 г. N 10

Об обзоре практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с договором об ипотеке, См. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 января 2005 г. N 90

Президент Российской Федерации

Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Настоящий Федеральный закон введен в действие со дня официального опубликования

Текст Федерального закона опубликован в «Российской газете» от 22 июля 1998 г. N 137, в Собрании законодательства Российской Федерации от 20 июля 1998 г. N 29 ст. 3400

В настоящий документ внесены изменения следующими документами:

Федеральный закон от 2 августа 2019 г. N 261-ФЗ

Изменения вступают в силу с 2 августа 2019 г.

Федеральный закон от 6 июня 2019 г. N 138-ФЗ

Изменения вступают в силу с 18 июня 2019 г.

Федеральный закон от 1 мая 2019 г. N 76-ФЗ

Изменения вступают в силу с 31 июля 2019 г.

Федеральный закон от 28 ноября 2018 г. N 451-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня начала деятельности кассационных судов общей юрисдикции и апелляционных судов общей юрисдикции

См. будущую редакцию настоящего документа

Текст настоящего документа представлен в редакции, действующей на момент выхода установленной у Вас версии системы ГАРАНТ

Федеральный закон от 31 декабря 2017 г. N 486-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 февраля 2018 г.

Федеральный закон от 5 декабря 2017 г. N 378-ФЗ

Изменения вступают в силу с 24 июня 2018 г.

Федеральный закон от 25 ноября 2017 г. N 328-ФЗ

Изменения вступают в силу с 25 ноября 2017 г., за исключением изменений, внесенных пунктами 6 — 12, 14 — 16, 22, 23, подпунктом «б» пункта 25 статьи 1 названного Федерального закона, вступающих в силу с 1 июля 2018 г.

[3]

Федеральный закон от 29 июля 2017 г. N 217-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 января 2019 г.

Федеральный закон от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 июня 2018 г.

Федеральный закон от 1 июля 2017 г. N 141-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 3 июля 2016 г. N 361-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 января 2017 г.

Федеральный закон от 3 июля 2016 г. N 315-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 января 2017 г.

Федеральный закон от 23 июня 2016 г. N 217-ФЗ

Изменения вступают в силу по истечении тридцати дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 5 октября 2015 г. N 286-ФЗ

Изменения вступают в силу по истечении 10 дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 6 апреля 2015 г. N 82-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 31 декабря 2014 г. N 499-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 апреля 2015 г.

Федеральный закон от 29 декабря 2014 г. N 476-ФЗ

Федеральный закон от 21 июля 2014 г. N 217-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 23 июня 2014 г. N 171-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 марта 2015 г.

Федеральный закон от 23 июня 2014 г. N 169-ФЗ

Изменения вступают в силу по истечении тридцати дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 363-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 июля 2014 г.

Федеральный закон от 7 мая 2013 г. N 101-ФЗ

Изменения вступают в силу по истечении 10 дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 6 декабря 2011 г. N 405-ФЗ

Изменения вступают в силу по истечении девяноста дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 1 июля 2011 г. N 169-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 июля 2011 г.

Федеральный закон от 28 июня 2011 г. N 168-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 17 июня 2010 г. N 119-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 17 июля 2009 г. N 166-ФЗ

Изменения вступают в силу по истечении 10 дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 30 декабря 2008 г. N 306-ФЗ

Изменения вступают в силу по истечении 10 дней после дня официального опубликования названного Федерального закона и применяются к правоотношениям, возникшим с момента завершения процедуры, применяемой в деле о банкротстве и введенной до дня вступления в силу названного Федерального закона

Федеральный закон от 22 декабря 2008 г. N 264-ФЗ

Изменения вступают в силу по истечении одного месяца со дня официального опубликования названного Федерального закона

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 4 декабря 2007 г. N 324-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 января 2008 г.

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 18 декабря 2006 г. N 232-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 января 2007 г.

Федеральный закон от 4 декабря 2006 г. N 201-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 216-ФЗ

Изменения вступают в силу по истечении 10 дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 214-ФЗ

Изменения вступают в силу по истечении трех месяцев после дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 2 ноября 2004 г. N 127-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 января 2005 г., но не ранее чем по истечении одного месяца со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 29 июня 2004 г. N 58-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 5 февраля 2004 г. N 1-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 24 декабря 2002 г. N 179-ФЗ

Изменения вступают в силу по истечении трех месяцев со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 11 февраля 2002 г. N 18-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 9 ноября 2001 г. N 143-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Ипотека в 2019 году — последние новости

Новый 2019 год ознаменовался сразу рядом изменений, связанных с предоставлением ипотечного займа. Свежие новости по данной теме рассказывают о том, что поправки были внесены по личному поручению В.В. Путина. Президент РФ поручил Правительству разработать ряд правил, которые помогут определить целевые направления и порядок субсидирования ипотеки.

Помимо изменения действующих условий предоставления жилищных ссуд, были пересмотрены ставки по ипотеке и разработано новое направление в оказании соцподдержки семьям с двумя или тремя детьми. В данной работе мы постараемся рассказать, что будет с ипотекой в 2019 году и какие изменения действуют уже сегодня.

На каких условиях будет выполняться госсубсидирование ипотеки в 2019 году?

Начиная с 2019 года, в силу вступает указ Президента РФ о снижении процентной ставки по ипотечному кредитованию. Новый госпроект охватывает широкий круг граждан, поэтому, многие уверены, что на самом деле действует сразу несколько специальных программ с участием государства.

Речь идет не только о старых направления по оказанию финансовой поддержки населению, но и о новых вариантах субсидирования. Следует отметить такие программы:

1. Ипотека для молодой семьи, в рамках которой предоставляется субсидия за второго ребенка.
2. Финансовая помощь многодетным семьям при оформлении ипотеки после рождения третьего ребенка.

В рамках проектов предусмотрено оказание материальной помощи населению при рождении третьего ребенка. Фактически, участники новой программы смогут оформить ипотеку под 6 процентов годовых. Снижение процентной ставки обусловлено тем, что долговая нагрузка, которая ложится на семью при покупке квартиры, очень велика. Данное решение позволит значительно сократить расходы на оплату жилищной ссуды и тем самым расширить возможности граждан по приобретению квартиры.

Условия, при которых семьи смогут оформить ипотеку под 6% годовых

Последние новости по ипотеке в 2019 году говорят о том, что никаких ограничений по возрасту родителей ребенка и другим показателям не установлено. Чтобы стать участником госпроекта, соискатель должен удовлетворять следующим условиям:

1. Второй или третий малыш должен появиться в семье в период с 01.01.2019 года до 31.12.2022 года. Дети, рожденные до или после этого периода, под действие программы не попадают.
2. Оформить жилищную ссуду можно будет только после 01.01.2019 года, в любом банке РФ или в АО АИЖК. На ипотечные кредиты, взятые ранее, действие программы не распространяется.
3. Максимально возможная сумма займа по льготной ипотеке предоставляется под 6-8% годовых для жителей столичных регионов, а также для других регионов РФ. Первоначальная сумма взноса составляет 20% от стоимости квартиры.
4. Квартира должна быть приобретена на первичном рынке. Здесь может идти речь о готовом помещении, а может о квартире в строящемся доме по договору ДДУ. Ипотека может рассматриваться в отношении дома и земельного участка.
5. Для семей, в которых ребенок родится до конца 2022 года, предусмотрена возможность рефинансирования ипотечного взятой ипотеки под 6% годовых на 3-5 лет соответственно.
6. Чтобы получить возможность кредитования, клиенты должны будут сначала оформить, а затем передать в банк договор личного страхования, а также соглашение о страховке жилища.

Следует отметить, что субсидирование будет предложено государством лишь тогда, когда заемщик соблюдает все требования, а по ранее взятому кредиту своевременно вносит платежи. Такой подход со стороны государства станет стимулом для повышения уровня рождаемости в государстве.

Как будет происходить снижение ставки по ипотеке при появлении в семье ребенка?

Важным плюсом вынесенного решения является тот момент, что потенциальный заемщик принимает минимальное участие в проекте. Ему не нужно согласовывать предоставляемые льготы, ходить по инстанциям и направлять в банк различные заявки. Кредит сразу же оформляется по льготной ставке, после чего в течение 3-5 лет гражданин получает субсидирование от лица государства.

Благодаря тому, что программа носит долгосрочный характер, граждане смогут в течение установленного срока возвращать долг в минимальном размере. Причем при рождении второго ребенка срок субсидирования равен трем годам, а при появлении на свет третьего малыша – пяти годам. В случае появления сначала второго, а затем третьего малышей срок субсидирования будет составлять восемь лет.

Как будет предоставляться компенсация банкам?

В рамках нового ПП № 1711 от 30.12.2017 года банки будут получать компенсацию от государства уже после того, как ссуда будет выдана.

Важным моментом является то, что средства будут переданы финансовому учреждению в виде разницы между ставкой рефинансирования, действующей на начало месяца, в котором был выдан кредит, плюс два пункта и 6%, под которые предоставляется ссуда. Таким образом, банки смогут компенсировать недополученную прибыль от предоставления гражданам льготной ипотеки.

Заключение

Ипотечное кредитование является очень важным направлением в деятельности банков, поскольку позволяет гражданам приобрести жилую недвижимость на достаточно выгодных условиях. Такой вариант позволит гражданам частично уменьшить кредитное бремя и исключить ситуации с невозвратом долга.

Мнения экспертов о выгодности ипотеки в 2019 году

Точки зрения

Относительно наступившего года эксперты разделились на 2 основных мнения:

1. С одной стороны, если есть острая необходимость в приобретении недвижимости, есть возможность воспользоваться государственными субсидиями, если внести первоначальный взнос около 20 процентов стоимости, то ипотека в 2019 году будет наиболее выгодна, чем в предыдущие годы.
2. Однако эксперты не советуют брать ипотеку, если есть крупная сумма денег на руках. Если ее не достаточно для приобретения недвижимости в настоящий момент, то лучше положить ее в банк и сделать депозитный вклад. В этом случае сумму получится сохранить и получить с нее дополнительный доход. А в дальнейшем приобрести недвижимость за собственные средства без получения ипотечного займа.

[2]

Поэтому при рассмотрении выгодности получения ипотеки нужно отталкиваться от цели, которую заемщик хочет достичь.

Изменения в ипотеке

Эксперты прогнозируют на текущий год определенные изменения, которые ожидают заемщиков при оформлении заявок на получение ипотечного займа. В первую очередь, ожидается, что банки будут более тщательно проверять кредитную историю заемщика. Сюда относится не только просрочка платежей по кредитам, но и другие виды задолженностей, которые могут образоваться по причине несвоевременной оплаты. Причинами отказа может стать не только плохая кредитная история, но и:

• наличие задолженности по административным штрафам;
• неоплаченные своевременно коммунальные платежи;
• большое количество имеющихся кредитов у гражданина;
• отсутствие официального дохода у заявителя;
• отсутствие подтверждающих бумаг о том, что гражданин имеет стабильный доход.

Кроме этого, с подозрением относятся к гражданам, которые указывают завышенный доход, существенно отличающийся от доходов в конкретном регионе для занимаемой должности или конкретной профессии.

Люди, которые часто меняют работу, также попадают в список ненадежных клиентов, потому что они имеют высокий риск остаться без работы и стабильного дохода. Также кредиты сложно получить молодым людям, имеющим трудовой стаж только несколько месяцев, либо неработающим пенсионерам, которые попадают в группу риска.

Именно из-за ужесточения условий выдачи ипотеки многие граждане столкнутся с тем, что им будет отказано в получении займа. Поэтому если гражданин имеет определенные пункты, по которым ему могут отказать в получении займа, но он ему необходим, то нужно пробовать получить его как можно скорее.

Снижение цен

Еще одна тенденция, которая проявляется в последнее время, это существенное снижение стоимости жилья в регионах страны. Связано это напрямую с тем, что у граждан доходы не повышаются, а расходы ежегодно растут. В связи с этим свободных средств для накоплений и покупки дорогого жилья нет, соответственно, и нет спроса.

В настоящее время государство заинтересовано в повышении спроса на первичный рынок жилья. Для этого разработано несколько программ, по которым граждане имеют возможность получить субсидию от государства и использовать ее на приобретение первичного жилья.

К таким программам относятся:

1. Материнский капитал, который выдается мамам за рождение 2 малыша. Его размер составляет 453026 рублей, и одним из возможных целевых вариантов использования является приобретение жилья.
2. Льготное ипотечное кредитование — это новая программа, разработанная правительством и вступившая в силу в начале 2019 года. Она будет действовать 5 лет, и согласно ей, граждане могут получить льготный период, в течение которого процентная ставка составит всего 6% годовых.
3. Военная ипотека, на основании которой военнослужащие получают определенную сумму субсидии на приобретение недвижимости.
4. Программа для молодых семей, которые признаны государством нуждающимися в улучшении условий проживания. Если граждане, состоящие в браке или имеющие детей, не достигли 36 лет и нуждаются в жилье, то им должна быть выделена субсидия 30-40% от средней стоимости жилья в их регионе.
5. Программы для участников военных действий, на основании которой они имеют право получить бесплатно квартиру от государства.
6. Государственная помощь для граждан, работающих в бюджетной сфере и переехавших работать в сельскую местность.

Все эти программы стимулируют граждан приобретать жилье с использованием ипотеки. Если гражданин имеет возможность воспользоваться определенным видом государственной помощи и приобрести жилье, то это необходимо сделать в 2019 году, пока предоставляется данная возможность.

Также в регионах сейчас разработаны меры, направленные на строительство бюджетного жилья. За счет этого и из-за отсутствия высокого спроса на вторичный рынок цены на недвижимость падают по всей России. Данное падение ожидается на протяжении всего 2019 года, поэтому эксперты советуют успеть приобрести недвижимость по сниженным ценам, если есть возможность.

Минусы ипотеки

Многие эксперты придерживаются такого мнения, что если получения ипотеки можно избежать, то это необходимо сделать. Желательно приобретать жилье за собственные средства. Несмотря на всю привлекательность ипотеки, которую рекламирует государство и кредитные организации, она имеет существенные минусы для заемщиков:

1. При оформлении ипотеки банки часто навязывают дополнительное страхование здоровья граждан и прочее страхование рисков. Данные услуги стоят приличных денег, которые требуется заплатить заемщикам.
2. Ипотека подразумевает оформление залога на приобретаемое жилье, соответственно, его нельзя будет продать либо передать право собственности до того момента, когда заем будет полностью погашен.
3. Законодательством предусмотрено обязательное имущественное страхование залога, которое также стоит значительных денежных сумм.
4. Большая переплата – это существенный минус. Обычно она составляет 100 процентов к той сумме, которую получает заемщик. Фактически за весь срок выплаты кредита банк получает такую же сумму, какую выдал. Поэтому оформлять кредит на длительный срок очень не выгодно. В первые годы выплат банк старается получить максимальное количество процентов по выданному займу и только к концу срока погашается основной долг.
5. Дополнительные комиссии. Многие банки их скрывают при заключении кредитного соглашения, но в дальнейшем они всплывают в ходе пользования займом. Такие комиссии могут существенно повышать итоговый процент по переплате.

Все эти минусы нужно учитывать при обращении в банк. Если есть срочность и острая необходимость в получении ипотечного кредита, то нужно внимательно изучить все условия, предлагаемые банками. И только после этого выбирать определенный банк.

Также нужно знать, что кроме имущественного страхования залога банки не имеют право требовать заключать иные страховые соглашения. Принуждение к этому и непредоставление выбора является прямым нарушением законодательства. Поэтому если заемщика вынудили заключить ненужный ему страховой договор, он может в дальнейшем от него отказаться. Но нужно это делать грамотно, с соблюдением законодательства и подписанного кредитного соглашения.

В случае отказа заемщика дополнительно страховать риски банки имеют право изменить предлагаемые условия по ипотеке в невыгодную сторону для заемщика.

Военная ипотека в 2019 году: изменения и свежие новости

В конце 2017 года Советом Федерации в третьем чтении был одобрен проект федерального бюджета на 2019 год, а также плановый период с 2019 по 2020 года. После этого документ подписал Президент РФ В.Путин, и сегодня он доступен для общего ознакомления.

Многие ожидания граждан оправдались, и главный финансовый документ страны претерпел значительные изменения с тех пор, как обсуждался чиновниками в последний раз. Некоторые существенные поправки коснулись жилищного финансирования военнослужащих. В нашей статье мы расскажем о самых свежих новостях и изменениях по военной ипотеке в 2019 году, а также о том, каким образом будет проводиться индексация среднегодового платежа по ипотечной ссуде.

Как регулировался данный вопрос в прошлые периоды?

Официальное подписание государственного финансового документа позволило проанализировать и разобрать основные моменты внесенных поправок. В первую очередь, необходимо отметить, что под действие новых условий предоставления ипотеки подпадают не только военнослужащие, но и сотрудники силовых структур.

[1]

Каждый из работников таких ведомств сможет вступить в НИС – накопительно-ипотечную систему и воспользоваться своим правом по приобретению жилого помещения на выгодных условиях. Изначально данный вопрос регулировался основными положениями ФЗ № 117 от 20.08.2004 года.

Каждый гражданин, служащий в армии, в МВД или в аналогичных ведомствах, мог обратиться к руководству по месту службы и подать рапорт на участие в НИС. По истечении трех лет сотрудник мог обратиться в банк, осуществляющий кредитование военных, и оформить ипотечный заем. Уже накопленные средства использовались в качестве начального взноса, а обязательные взносы в дальнейшем выплачивало ведомство и государство.

Сумма средств, которая ежегодно зачислялась на счет человека, составляла 260 141 рубль. Важными показателями оставался трудовой стаж гражданина в структурах и его возраст. Начиная со следующего года положение вещей несколько изменится, о чем мы расскажем далее.

Какие изменения произойдут в будущем году?

В дальнейшем многие вопросы, связанные с урегулированием ипотечного кредитования пенсионеров, также будут решаться при помощи вышеуказанного федерального акта, однако важным дополнением станет пункт об индексации накопительного взноса в ФЗ № 362. Новый документ посвящен принятию и работе принятого бюджета на три ближайших года.

Согласно перечисленным законам, в 2019 году взнос, который будет регулярно выплачиваться участниками НИС, составит 268 465,60 рублей. Несмотря на то, что индексация составила всего 3,2%, а сумма прибавки чуть больше 8 тыс. рублей, даже такой перерасчет позволит в большую сторону изменить общий размер накоплений и даст положительную динамику.

Следует отметить, что Росвоенипотека продолжает работать в направлении запуска пилотного проекта о рефинансировании военной ипотеки. Начиная с января будущего года, все соглашения об ипотечном кредитовании, заключаемые с участниками НИС, будут иметь фиксированную выплату. Данная сумма будет использоваться для внесения недостающих средств во избежание образования долгов и просрочке.

Как изменится размер взноса?

Индексация накопительного взноса – это очень важный момент, который положительно скажется и на гражданах, принимающих участие в НИС, но впоследствии уволившихся со службы. Если основания для ухода со службы считаются льготными, то есть выслуга лет составит более 10 лет, то средства будут также увеличены и продолжат выплачиваться на погашение долга.

На следующий год в бюджете запланировано порядка 90 128,70 рублей, направленных на финансирование предоставления жилья для военных. В связи с тем, что в 2017 году законом было разрешено совмещать военную ипотеку и маткапитал, нельзя не отметить, что индексация материнского капитала происходить не будет и составит 453 026 рублей. Следующая индексация запланирована лишь на 2020 год и составит 4%, то есть сумма увеличится до 471 тыс. рублей.

Как изменится размер выплат военных?

Помимо повышения ежегодного платежа, в бюджете учтено повышение окладов и пенсионных пособий военных. С будущего года перерасчет составит 4%, что на самом деле недостаточно для полноценного индексирования.

Данный момент не очень положителен, поскольку много вопросов относительно общей системы осталось. Чтобы урегулировать ситуацию, чиновникам, возможно, придется принять еще рад значимых решений, касающихся выполнения перерасчета. В целом, можно отметить, что бюджет на будущий год никаких кардинальных изменений и поправок в финансовом положении военных и остальных граждан страны не привнесет и заложенный процент индексации позволит только лишь выровнять ценовые показатели с учетом годовой инфляции.

Заключение

Новый проект бюджета страны не содержит неожиданных решений в отношении финансирования выплат по военной ипотеке. Важным решением стало увеличение суммы ежегодной выплаты по системе НИС. Благодаря принятию такого решения общий объем накоплений увеличится и нивелирует ту разницу, которая возникла с рыночной стоимостью жилья по причине высокого инфляционного показателя за прошедший год.

Изменения в ипотечном кредитовании в 2019 году

Одной из самых обсуждаемых тем в банковской сфере Российской Федерации в 2019 году стал вопрос изменений в ипотечном кредитовании. Это связано с тем, что в предыдущие годы, начиная с 2015, данная линия заемного финансирования переживала не самые лучшие времена — повышенные ставки, падение востребованности жилищных программ.

В 2018 году ситуация стала стабилизироваться, число одобренных заявок увеличилось, и около 25 % граждан, возрастом от 25 до 36 лет, получили возможность улучшить собственное жилищное пространство.

Другая группа населения так и не решилась на серьезный поступок, ожидая еще более выгодных годовых процентов. Правильное решение ли они выбрали? Стоит ли ждать снижения тех самых ипотечных процентов?

Что готовят банки РФ своим потребителям в 2019 году? Ответы на актуальные вопросы в сфере жилищного кредитования, смотрите далее в статье.

Особенности жилищного кредитования в РФ

С понятием “ипотека” сталкиваются практически все жители РФ, целью которых становится обустройство собственных жилых апартаментов. Это связано с огромными суммами на недвижимые объекты, фигурирующие на современном рынке.

Рассматривая данный термин в суженом круге можно попросту трактовать его как займ на покупку квартиры, таунхауса, дачи.

В более детальном ознакомлении — это целевая ссуда, назначение которой прописывается в договоре между цедентом и заемщиком. Средства, полученные по таким программам, могут быть потрачены не только на покупку жилого объекта.

И х можно реализовать в сфере нежилой недвижимости, сделать капитальный ремонт в собственном доме, приобрести дорогую мебель и обустроить быт.

Однако, все что покупается на кредитные средства выступает залогом перед банком, в этом и заключается главная особенность ипотечного заемного финансирования. В обязательном порядке каждый кредитор получает документальное подтверждение гарантии возврата долга, где той самой гарантией и выступает предмет сделки.

Еще одной чертой залогового спонсорства является длительный срок обслуживания. Так как в ипотечных программах проп исываются достаточно большие суммы, выплатить в кратчайшие сроки их мало у кого получается.

Поэтому не редко срок службы контрактов достигает 30 лет, в среднем эти показатели приближаются к 15 годам.

Обращаются к долговому спонсорству, как правило, молодые люди, возрастом до 35-36 лет, которые имеют возможность воспользоваться действующей государственной поддержкой молодоженов, военнослужащих, пустить в ход материнский капитал.

Залоговая ссуда от обычного потребительского займа отличается низкими ставками, что и привлекает российских пользователей. Но из-за санкций, введенных против России, нестабильности экономики страны, годовые проценты в таких проектах значительно возросли в 2015 — 2017 годах.

Ранее фиксированные ставки вскочили и востребованность программ пошла на спад. Однако показатели улучшились уже в 2018 году, и многие граждане решили не упускать свой шанс, что привело к так называемому ипотечному буму в РФ. Это повлекло за собой образование целого ряда изменений в банковской сфере, подробнее о которых далее.

Разновидности социальной ипотеки

Ряд потребителей, которые планируют стать владельцами собственного жилища в долг, попадают в группу населения, имеющих право на государственную поддержку. Кредит, который выдается с учетом льгот, называют социальной ипотекой.

Следует рассмотреть все виды данного финансового обслуживания:

1. Для молодых семей. Получить спонсирование могут представители возрастом до 35 лет. В зависимости от того, есть ли в новой ячейке общества дети варьируется процент господдержки. Например, семьи с детьми могут рассчитывать на субсидию до 40 %, бездетные до 35 %.
2. Военнослужащие обслуживаются в РФ по специальной системе, основанной на открытии счёта, на который за весь период службы поступают начисления, в результате скапливается неплохой капитал, который может быть реализован по выслуге, в качестве взноса по ипотечному спонсорству.
3. На привилегии от государства могут рассчитывать и грамотные специалисты, вот только важно, чтобы трудовой стаж этому способствовал. Данный вид социальной ссуды нельзя назвать востребованным в стране, однако он постепенно набирает свои обороты.
4. Льготы на приобретение недвижимости предоставляются и малоимущим гражданам. Для получения собственного метража им необходимо становится в очередь и выполнять все условия, предусмотрены государственной программой.

Популярным считается использование материнского капитала, который семья получает после рождения ребенка. Таким образом, социальная ипотека — это возможность для населения получить минимальные процентные ставки, возможность обслуживаться по лояльной финансовой системой, с выгодными платежами и сроком инвестирования.

В 2019 году все эти группы могут рассчитывать на получение льгот, говорится об этом на всех новостных порталах, к тому же аналитики надеются, что линия нового года станет более успешной чем в предшествующем.

Для этого предусмотрены нововведения:

• ф иксированная ставка в 6 %;
• банки обязуются рефинансировать текущие займы под 6 %;
• разрешение на приобретение вторичных жилых объектов.

Все эти пункты подразумевают смелые, радикальные решения, которые ведут к востребованности ипотечного финанси рования.

Прогнозы по кредитованию на жилье 2019 в РФ

Опираясь на статистику, следует отметить, что среди заявителей на залоговый займ мужчины и женщины фактически сравнялись, и практически все они молодые люди не старше 36 лет.

Важно, что лишь минимальный процент из них, выбрал для себя в качестве цедента банк, в котором размещается зарплатный счет или ранее оформленная ссуда.

Приоритетными стали финансовые программы совершенно других инвесторов. Также специалисты отмечают, что именно ипотечное кредитование для 25 % стало первым долговым обслуживанием в банковской структуре.

Взлет данного финансового обеспечения в 2018 году определенно связан с падением показателей годовых ставок, а также с увеличением суммы инвестиций.

К тому же экономическое состояние страны немного стабилизировалось, и даже стало заметным увеличение заработных плат. Как известно, банковские скачки граничат с уровнем инфляции в стране, что и отразилось на ставках, если в 2016 — это 12- 14 %, то в 2018 — в среднем 9,5 %.

Важно отметить, что на снижение повлияли и рыночные цены, заметно минимизировать стоимость новостроек, из-за перенасыщения первичным жильем, что стало толчком для создания совместных проектов застройщиков и цедентов.

В осенний период 2018 профессионалы зафиксировали торможение в ипотечной структуре, которое связывают с всплывающей информацией об увеличении процентов.

Однако все опрошенные представители утверждают, что кардинальные скачки не подразумевались, это скорее конкурентный маневр на рынке. Именно этот фактор приостановил поступление новых заявок и создал новую задачу, для потребителей, которые засомневались в рентабельности нового кредита в текущем году.

Если говорить о прогнозах на 2019 год, то по общим показателям они более чем оптимистические, но нельзя забывать, что весь процесс зависит от внешних факторов, таких как санкции, стоимость нефтяной базы, валютного фонда. Главную роль все же играет политика Центрального банка, на руководство которого положена вся ответственность за финансовые ориентиры.

Поэтому однозначности в данной парадигме не найти, нужно реально взвешивать возможные риски, хотя эксперты называют сегодняшние реалии абсолютно благосклонными для жилищной ссуды.

Новая законодательная база ипотечного кредитования в России

Фиксированная ставка, выгодное рефинансирование долгов, реструкт уризация ипотечного долга — все эти нововведения в законодательстве РФ являются только наработками.

Б удут ли они поддержаны, внедрены в рабочий процесс и принесут ли пользу цедентам и потребителям, остается под большим знаком вопроса.

Известно, что план о введении накопительного счета, средства с которого могли бы быть использованы в качестве стартового капитала по залоговом займе в правительстве оставили на потом.

Назвать успешным проект о реструктуризации текущей ссуды конечно же нельзя, так как этот момент является не особо благоприятным для плательщиков и имеет множество подводных камней.

Суть ег о заключается в принудительном оформлении документальной базы между кредитором и клиентом, что формирует в результате долги больше прежних. Это очередной некомпетентный законопроект правительства.

Также планируется подогнать обслуживание по ипотечному кредитованию в особые стандартные рамки, где инвестор обязуется тщательно ознакомить заявителя с пунктами о залоговом имуществе, напоминая неоднократно о его изъятии в случае неуплаты долга. Данное новшество нацелено на повышение грамотности российских заемщиков.

Изменения ипотечного кредитования в Сбербанке

Особо популярным в РФ стало оформление жилищного займа в Сбербанке, в 2019 году его политику также называют сформированной, с укрепленными позициями.

Однако в политике нового квартала цедента можно проследить также изменения, касающиеся не только процесса оформления, а и:

• процентных ставок, указанных в программах;
• линии спонсорства военных;
• требования к внесению стартового капитала;
• проекты с учетом материнского капитала;
• одобрение заявок, основанное на типе недвижимого объекта.

Согласно изменениям, в первую очередь кредитор будет рассматривать запросы на обеспечение загородных участков, после в обработку поступают заявки на покупку владений в городах. Четко указать ставку банка по ипотеке не получится, так как ее показатель может варьироваться из-за регионального расположения.

Важно, что при повторном обращении к инвестору потребители могут обслуживаться в индивидуальном порядке и рассчитывать на снижение процентов.

Прежним остается отношение к кредитной истории заемщика и требованиям к поручительству, в предпочтении обслуживание надежных. платежеспособных потребителей.

Важно, что инвестор обращает внимания только на запросы от граждан возрастом от 21 года, также граничный возраст выплат это 75 лет. Рассчитывать на долговое спонсорство могут плательщики со стажем работы более одного года, за последние пять лет.

Стоит ли брать ссуду на недвижимость в 2019 году?

Если российские граждане отказались от ипотеки в 2018 году, с надеждой на то, что рыночная стоимость жилых объектов снизится, то они ошиблись. Ожидать снижения цен не разумно, да и застройщики не допустят такого. Поэтому данная причина является не компетентной.

Согласится на залоговый займ стоит и тем жителям, которые снимают жилье и платят за аренду, при том же раскладе они могут выплачивать деньги кредитору, только за покупку собственных владений. Именно данной группе населения рекомендуют брать ипотеку.

Что касается граждан, которые уже имеют собственные апартаменты, но хотят их менять на новые, советуют поднакопить и решить вопрос без привлечения услуг инвесторов. Это станет более выгодным, экономным вариантом.

В целом эксперты характеризуют 2019 год как период ипотечного застоя, конечно же скачки процентных ставок возможны, но они не будут значительными.

Таким образом, можно сказать, что ипотечное кредитование в РФ пребывает на стадии стабильности, востребованности.

Множество государственных программ активно поддерживают разные социальные группы, работающие граждане имеют возможность обслуживаться в индивидуальном порядке и выгодно реализовать шанс на покупку собственного жилища.

Однако брать или не брать залоговую ссуду в 2019 году каждому нужно решать самостоятельно, реально оценивая свое финансовое положение и взгляд на завтрашний день.

Инвесторам рекомендуют следить за финансовыми новостями, выводить регулярно средства и приобретать валюту. В целом текущий год является благоприятным для закрытия жилищного вопроса многих семей России

Источники

1. 
   Малько, А. В. Теория государства и права. В вопросах и ответах / А.В. Малько. — М.: ЮРИСТЪ, 1999. — 272 c.
2. 
   Ивакина, Н.Н. Культура судебной речи / Н.Н. Ивакина. — М.: БЕК, 2017. — 334 c.
3. 
   Берус, Виталий А.С. Лаппо-Данилевский. История. Философия. Методология / Виталий Берус. — М.: LAP Lambert Academic Publishing, 2014. — 160 c.
4. Баршев, Я. Историческая записка о содействии Второго Отделения Собственной Его Императорского Величества Канцелярии развитию юридических наук в России / Я. Баршев. — Москва: СИНТЕГ, 2011. — 245 c.
5. Смоленский, М. Б. Теория государства и права для студентов вузов / М.Б. Смоленский. — М.: Феникс, 2014. — 256 c.