Банкротство поручителя физического лица — последствия

Ответственность поручителя при банкротстве физического лица

Поручители нередко также являются участниками судебного процесса о банкротстве физического лица. А в ряде случаев их участие является обязательным: ведь подобное предусмотрено действующим законодательством. Согласно положениям Гражданского кодекса РФ, поручитель является лицом, обеспечивающим исполнение финансовых обязательств физлица перед его кредиторами. И ответственность поручителя наступает только в случае неисполнения основным заемщиком кредитных обязательств, либо отказа от их исполнения. И в том числе эта ответственность может наступить и без решения суда.

И в случае появления долговой нагрузки нередко лучшим выходом для поручителя становится объявление банкротства. Ведь в нашей стране довольно распространено явление, когда поручителями становятся наемные директора или бухгалтеры организаций, остающиеся в случае ликвидации предприятия с многомиллионными долгами.

Случаи из судебной практики

На сегодня уже сформирована весьма обширная судебная практика по делам о банкротстве физических лиц-заемщиков и их поручителей. В отдельную категорию можно отнести дела о семейном банкротстве: когда финансовая несостоятельность признается за обоими супругами одновременно и в рамках одного производства.

Банкротство поручителя признается судом вне зависимости от типа его обязательств. Так, Арбитражными судами страны признавались несостоятельными следующие категории поручителей:

1. По договорам кредитования, заключенным между финансовой организацией и физлицами.
2. По ипотечным договорам, при которых в большинстве случаев второй супруг является поручителем, либо со-заемщиком.
3. По договорам кредитования между банками и юридическими лицами. В этих случаях поручителем компаний может выступать учредитель, акционер, либо наемный служащий из высшего руководства (директор, главный бухгалтер и т. д.).

Константин Логинов, Адвокат

Когда поручитель может объявить себя банкротом

Поручитель, согласно договору кредитования, является гарантом исполнения долговых обязательств кредитуемого лица. И если основной заемщик не может, или не хочет их исполнять (как вариант, объявил себя банкротом), то за него становится ответственен поручитель.

Но возникающая при этом финансовая нагрузка в большинстве случаев не позволяет поручителям должным образом исполнять финансовые обязательства за заемщика. И в этом случае гражданину нужно обратиться с исковым заявлением о признании своей финансовой несостоятельности в Арбитраж. Основанием для подачи иска является совокупность следующих факторов:

• основной заемщик нарушил условия договора кредитования, в связи с чем банком уже были сформулированы претензии в суд и выиграно дело;
• исполнение обязанностей за заемщика приведет к невозможности погашать собственные долговые обязательства;
• стоимости имущества поручителя недостаточно для закрытия всех задолженностей (как личных, так и по поручительству).

Также важно учитывать, что сам гражданин обязан отвечать ряду требований:

• не иметь действующей судимости за преступления в сфере экономики;
• процедура банкротства или реструктуризации долга применялась в отношении его не менее пяти лет назад;
• к гражданину не применяются меры административной ответственности за умышленное или фиктивное банкротство, порчу или уничтожение имущества.

Только при соблюдении всех этих условий поручитель вправе начать оформление банкротства.

Стоит отметить, что при банкротстве с него будут списаны все долговые обязательства, за исключением платы за возмещение вреда и алиментов. Таким образом, оформляя банкротство, поручитель получает возможность избавиться от всех долгов, как чужих, так и собственных.

Когда стоит оформлять банкротство

Очень важно не затягивать с оформлением собственной финансовой несостоятельности. И причин этому несколько:

1. Неисполнение требований банков о возврате долга влечет за собой наложение штрафных санкций в виде повышенных процентов. В итоге общая сумма задолженности будет расти ежемесячно, а отменить штрафные проценты можно будет только в суде.
2. При достижении порога в 500 тысяч рублей банк получает право самостоятельно инициировать банкротство должника. А упустив инициативу при подаче заявления, должник рискует столкнуться с предвзято настроенным арбитражным управляющим.

БАНКРОТСТВО ОТ КРЕДИТОРА

Существует весьма распространенное заблуждение, согласно которому при банкротстве основного заемщика кредит полностью списывается. Но это не так. Выдаваемые банками долговые обязательства невозможно списать «в никуда», ведь терять свои деньги никто не будет. И при банкротстве заемщика все обязанности по возврату долга (либо их часть, если во время банкротства часть задолженности была погашена за счет реализации имущества) переходят к поручителю. Причем перевод обязательств может осуществляться и без решения суда — на основании договора поручительства. При его банкротстве — ко второму поручителю и т. д.

Перед подачей заявления о банкротстве поручитель должен заранее подготовить пакет документов, включающий в себя:

• копию удостоверения личности, СНИЛС и ИНН;
• справку, подтверждающую его доходы;
• подробный список кредиторов с указанием персональной и совокупной суммы задолженностей;
• список личного имущества;
• копии договоров кредитования и поручительства;
• справку о регистрации в качестве ИП;
• копию свидетельства о браке или разводе (если прошло менее 3 лет);
• копию брачного контракта;
• свидетельства о рождении детей;
• иные документы.

Порядок банкротства поручителя

Оформление банкротства поручителем осуществляется следующим образом:

1. В Арбитражный суд подается исковое заявление о банкротстве. Его форма установлена законом, заявление подкрепляется весьма обширным пакетом документов.
2. Суд приступает к рассмотрению как заявления гражданина, так и приложенных к нему подтверждающих материалов. Если при подаче документов гражданином были соблюдены все условия, то назначается арбитражный управляющий из состава выбранной должником СРО, который в дальнейшем будет вести процедуру банкротства гражданина и осуществлять взаимодействие с кредиторами.
3. По окончании рассмотрения дела судом выдается решение о признании лица банкротом.

Процедура банкротства, в зависимости от различных факторов, может иметь следующий исход:

1. Реструктуризация задолженностей. Она заключается в составлении определенного плана платежей, учитывающего как интересы всех кредиторов, так и финансовое положение должника. Максимальный срок реструктуризации составляет 3 года. С учетом финансового состояния должника и требований банков, процедура подразумевает как полное, так и частичное погашение задолженностей.
2. Реализация имущества. Она назначается, если у должника нет официальных стабильных источников дохода. Реализации подвергается все движимое и недвижимое имущество гражданина, материальные ценности и ценные бумаги, находящиеся в его распоряжении. Исключение составляет единственное жильё (кроме ипотечного), предметы первой необходимости, инструменты профессиональной деятельности гражданина. Реализацией имущества занимается финуправляющий, после завершения процедуры физическое лицо официально признается банкротом, непогашенные части задолженностей с него списываются.
3. Мировое соглашение. Подобная мера обычно применяется при наличии небольших задолженностей в отношении ограниченного числа кредиторов. В этом случае стороны в суде договариваются о порядке погашения задолженности, при этом банкротство к гражданину не применяется.

Для поручителя оптимальным вариантом является реализация имущества и дальнейшее признание себя банкротом. Это позволяет избавиться от всех долгов разом. Ведь при ведущихся исполнительных производствах с имуществом в любом случае придется расстаться, но при этом оставшиеся части задолженностей никто не спишет. А банкротство позволяет это сделать.

Последствия банкротства для поручителя

Стоит сразу отметить, что при запуске процедуры банкротства приостанавливаются все судебные решения по долгам гражданина. Следовательно, поручителя не имеют права беспокоить судебные приставы, коллекторы, специалисты службы взыскания банков и прочие лица, занимающиеся «выбиванием» задолженностей.

Кроме этого, останавливается начисление процентов и пени, назначаемых за несвоевременное погашение долгов.

Кроме этого, в ходе процедуры банкротства гражданину могут запретить покидать пределы РФ. Но, как показала практика, запрет это накладывается крайне редко и без труда может быть отменен.

После признания банкротом или назначения реструктуризации долга к нему применяются следующие ограничения:

В принципе, назвать эти ограничения серьезными довольно сложно. Особенно по сравнению с другими странами, законы которых предусматривают для банкротов пожизненные ограничения.

Банкротство поручителя на практике мало чем отличается от банкротства физлица. Однако существует немало нюансов, связанных с особенностями ведения этой процедуры. И прибегать к банкротству нужно, опираясь на положения договора поручительства. А каждым банком применяется собственная схема, разобраться в которой может только опытный кредитный юрист.

Специалисты компании Правовые решения окажут профессиональную юридическую поддержку гражданам на всех этапах банкротства, начиная от составления заявления, и заканчивая привлечением к процессу арбитражного управляющего.

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

(6 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Банкротство поручителя физического лица

Общее число поручителей по кредитам аналогично, если не превышает количество заемщиков. Обычно к процедуре поручительства граждане относится «спустя рукава» и не учитывают возникающей вследствие заключения такого договора ответственности. И простое желание помочь другу/знакомому/коллеге или родственнику с получением кредита может загнать вас в весьма глубокую долговую яму, единственным выходом из которой станет банкротство поручителя.

Ведь другого законного способа решить вопрос с долгами по поручительству, помимо банкротства, просто не существует. Рассмотрим, как проходит процедура признания поручителя финансово несостоятельным, и какие могут возникнуть нюансы при ее проведении.

В чем заключается ответственность поручителя?

Начнем с того, что поручительство перед банками бывает разным. Наибольшее распространение получили две схемы его оформления:

1. Солидарная ответственность. В этом случае кредиторские требования распространяются на основного должника и его поручителя равнозначно. То есть банк вправе затребовать погашения кредита у любого из них.
2. Субсидиарная ответственность. В этом случае требования к поручителю об уплате долга банк может предъявить, только если основной заемщик уклоняется от исполнения финансовых обязательств, либо если он инициировал свое банкротство.

Кроме того, поручительство может быть полным (на всю сумму долга, включая проценты и начисляемые пени), так и частичным. В последнем случае в договоре поручительства указывается размер обязательств поручителя и условия, при наступлении которых финансовая организация вправе предъявить к нему требования.

Договора поручительства аннулируются в случае:

• погашения задолженности и закрытия займа;
• окончания срока действия договора;
• назначения другого поручителя;
• в случае изменения банком суммы и процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке без согласия поручителя.

Поручителем может быть физическое и юридическое лицо, либо группа лиц. При банкротстве основного заемщика банк имеет законное право перенаправить все требования к поручителям и последние, в свою очередь, обязаны их исполнить.

Что делать, если поручитель — физическое лицо

Именно таких поручителей большинство в нашей стране. Граждане соглашаются выступить в качестве гаранта исполнения финансовых обязательств, пытаясь помочь своим знакомым и родственникам, либо делая это по приказу руководства или собственников бизнеса. На практике нередки случаи, когда исполнительные директора или главные бухгалтеры предприятий выступали поручителями по коммерческим кредитам, а после банкротства компаний были вынуждены погашать многомиллионные долги, не имея стабильного дохода.

В этом случае выход один — подать на банкротство, не дожидаясь момента, когда банк переадресует вам предъявляемые к основному заемщику требования.

Бытует ошибочное мнение, что с банкротством основного должника требования к поручителям аннулируются. На самом деле это верно, только если в ходе процедуры банкротства кредиторские требования были полностью удовлетворены. В противном случае поручившемуся за должника лицу придется погасить долг по кредиту, оставшийся после реализации имущества при банкротстве.

Со вступлением в силу 1 октября 2015 года Закона о банкротстве поручители получили законную возможность избежать выплаты чужих долгов, инициировав собственное банкротство. И процедура эта имеет массу преимуществ:

• в ходе банкротства будут списаны все просрочки физлица, а не только по договору поручительства;
• все связанные с задолженностями исполнительные производства и судебные решения будут отменены;
• поручитель избавится от кредитной нагрузки, и в дальнейшем у него будут все шансы оформить займ.

Технически банкротство поручителя физического лица и компании аналогичны, и также ничем не отличаются от процедуры банкротства гражданина. Рассмотрим, как это происходит.

Процедура банкротства поручителя

Банкротство физлица, поручившегося по кредиту, проводится следующим образом:

• В суд подается заявление о банкротстве поручителя. В нем указываются все действующие кредитные обязательства лица, как личные, так и по договорам поручительства, перечисляется личное имущество и банковские счета. Также в заявлении указывается причина, по которой должник не может исполнять финансовые обязательства и указывается Саморегулируемая Организация арбитражных управляющих.
• Заявление на банкротство подкрепляется пакетом документов, удостоверяющих личность, подтверждающих право владения имуществом, указывающих на текущее семейное положение и уровень дохода банкрота, количество иждивенцев.
• Оплачивается государственная пошлина за проведение банкротства и плата за услуги финансового управляющего (300 рублей и 25 тысяч рублей соответственно).
• Затем ожидается рассмотрение документов и назначение первого судебного заседания
• В ходе судебного заседания назначается финуправляющий, затем выбирается одна из процедур банкротства: реструктуризации задолженности или реализация имущества.
• В зависимости от результатов процедуры, должник либо признается банкротом, либо выплачивает долги в ходе реструктуризации.

Банкротство поручителя юридического лица полностью аналогично процедуре признания некредитоспособности поручителя перед физ лицами.

В каких случаях можно признать свое банкротство

Поручитель, равно как и любой гражданин России, может оформить банкротство в следующих случаях:

• когда совокупная сумма долгов превышает 500 тысяч рублей; если просрочка составляет более 90 дней;
• если исполнение требований одного кредитора станет причиной ущемления прав других;
• если должник в ближайшем будущем не сможет исполнять кредитные обязательства и представит суду неоспоримые доказательства этого.

Последние два пункта делают условия о минимальной сумме долга и длительности просрочки необязательными. Определенные российским законодательством, в том числе Законом №127-ФЗ «О банкротстве» права поручителя позволяют ему обратиться к процедуре банкротства до наступления таких случаев, руководствуясь таким определением, как «предвидение банкротства».

Действия поручителя при банкротстве основного заемщика

Что делать, если основный должник по кредитам объявил себя банкротом? Ответственность поручителя при банкротстве основного заемщика не аннулируется, и все финансовые претензии банк может переадресовать ему. При этом события могут развиваться по двум сценариям:

1. Если поручитель выплачивал хотя бы часть кредита за должника, то он вправе предъявить ему кредиторские требования во время процедуры банкротства в размере уплаченной банку суммы.
2. Если платежей от него не поступало, то остается ждать завершения банкротства заемщика, после чего самостоятельно оплачивать кредитной организации оставшуюся не закрытой часть долга.

Но самые адекватные действия поручителя при банкротстве заемщика — это подать документы на признание собственной финансовой несостоятельности. Банкротство избавит его не только от задолженностей по поручительству, но также и от всех личных долгов, за исключением алиментов и платежей по возмещению вреда.

Немного судебной практики

Дело № 2–207/2017 — М-137/2017 от 22.11.2017 года, рассматриваемое Арбитражным судом Забайкальского Края, наглядно показало, что в случае смерти основного заемщика банк не может сразу же предъявлять свои требования к поручителю. Первоначально он должен взаимодействовать с наследниками должника.

Также отдельное внимание стоит уделить процедуре взыскания задолженностей при банкротстве заемщика с несколькими поручителями. Судебная практика банкротств поручителей указывает на то, что все кредиторские требования предъявляются к нескольким поручителям солидарно. И если одним из них была уплачена большая сумма в счет погашения долга, то он вправе требовать ее возмещения с остальных поручителей в судебном порядке.

Подробнее обо всех нюансах поручительства можно узнать из Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда России от 12.07.2012 №42.

Когда поручителю выгодно оформить банкротство?

Стоит учитывать, что процедура банкротства физлиц весьма затратна, и экономически целесообразно прибегать в ней, если ваша задолженность составляет более 150–200 тысяч рублей. Но многое еще зависит от способа проведения процедуры — если вы решили оформить банкротство самостоятельно, то ваши затраты будет несколько ниже, но и гарантии успешного завершения судебного процесса никто не даст.

Помощь юристов по банкротству дает вам гораздо больше шансов на успешное признание вашей некредитоспособности, а также позволяют значительно сэкономить ваше время и нервы.

Мы оказываем комплексные услуги по проведению банкротства под ключ в Москве и оказываем всестороннюю юридическую поддержку граждан. За получением профессиональной консультации свяжитесь с нашими специалистами — они обязательно найдут выход из сложившейся ситуации и помогут вам на всех этапах банкротства.

Банкротство физических лиц — последствия для должника

Процедуры в деле о банкротстве в 2018 – 2019 году

Прежде чем говорить о последствиях банкротства физического лица, нужно отметить, что в рамках такого дела могут использоваться 3 процедуры, осуществление каждой из которых приводит к своим определенным результатам.

Перечень этих процедур приведен законодателем в ст. 213.2 закона № 127:

1. Реструктуризация долга ориентирована на реабилитацию платежеспособности должника и ликвидацию образовавшегося долга. Требуется составление и утверждение (кредиторами и судом) плана реструктуризации. Может быть введена для граждан, которые отвечают условиям, установленным ст. 213.13 закона № 127. При соблюдении и исполнении плана физлицо не признается банкротом.
2. Реализация имущества — процесс, осуществляемый с целью погашения кредиторских требований. Вводится судом после вынесения судебного постановления, которым должник объявляется банкротом.
3. Заключение мирового соглашения — действия должника и кредиторов, направленные на самостоятельное урегулирование спора путем взаимных уступок и договоренностей с последующим утверждением заключенного соглашения судом. Процедура характерна тем, что может быть осуществлена в любой период рассмотрения дела.

Последствия банкротства физического лица в 2018 – 2019 году изменились по сравнению с 2017 годом. Принят закон от 29.07.2017 № 281-ФЗ, которым ст. 213.30 закона № 127 дополнена некоторыми ограничениями (изменения вступили в силу с 28.01.2018, подробнее о них ниже).

Реструктуризация: последствия введения

Вынесение арбитражным судом акта о введении реструктуризации приводит к следующим результатам (ст. 213.11 закона № 127):

1. Считается наставшим срок выполнения всех денежных обязательств должника, возникших до даты вынесения определения.
2. Перечисленные в законе гражданско-правовые притязания к физлицу могут быть предъявлены исключительно в порядке, определенном законом № 127, а те иски, которые поданы в ином порядке, но не разрешены судом по существу до даты введения реструктуризации, должны быть оставлены без рассмотрения (подп. 4 п. 1 ст. 148 Арбитражного процессуального кодекса РФ от 24.07.2002 № 95-ФЗ).
3. Проценты, пени, штрафы и прочие санкции денежного характера больше не начисляются.
4. Аресты и ограничения в отношении имущества должника снимаются, а в последующем накладываются исключительно в рамках рассматриваемого дела.
5. Выполнение исполнительных листов в отношении гражданина останавливается (см. подп. 5.1 п. 1 ст. 40, ст. 69.1 закона «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 № 229-ФЗ), за некоторыми изъятиями, перечисленными в абз. 6 п. 2 ст. 213.11 закона № 127.

Должник, у которого отсутствует доход, необходимый для выполнения плана реструктуризации, может ходатайствовать, чтобы в отношении него была сразу введена процедура реализации имущества, минуя реструктуризацию (см. решение АС Красноярского края от 25.08.2016 по делу № А33-13926/2016).

Реструктуризация: последствия утверждения. Чем грозит отмена реструктуризации

Существенными для гражданина-должника представляются последствия, наступающие в случае одобрения плана реструктуризации кредиторами, а затем судом:

• включенные в план требования могут предъявляться только в соответствии с этим планом, а не включенные — в соответствии с законом № 127;
• убытки кредиторам, которые они понесли в связи с утверждением плана, не возмещаются;
• прекращение обязательства зачетом не допускается (см. ст. 410, 411 Гражданского кодекса РФ от 30.11.1994 № 51-ФЗ);
• не начисляются санкции за неисполнение денежных обязательств;
• на должника возлагается обязанность уведомлять кредиторов об изменении своего финансового положения в течение 15 дней;
• во время и в период 5 лет после исполнения утвержденного плана гражданин при получении кредита или покупке товаров в рассрочку обязан сообщать контрагенту о факте реструктуризации.

П. 3 ст. 213.23 закона № 127 раскрывает вопрос о том, чем грозит банкротство физического лица в случае отмены плана реструктуризации: лицо объявляется банкротом, и вводится процедура реализации его собственности. Как правило, отмена данного плана связана с несоблюдением должником его условий.

Однако чтобы суд удовлетворил требования об отмене плана, должны быть представлены доказательства его неисполнения или доказательства того, что процедура реализации имущества позволит погасить больше требований, чем реструктуризация (см. постановление 7-го Арбитражного апелляционного суда от 17.08.2017 по делу № А27-7743/2016).

Плану реструктуризации посвящен самостоятельный подробный материал – Реструктуризация долга при банкротстве физического лица.

Последствия после введения процедуры реализации имущества банкрота

После того как банкротство физлица будет признано определением суда, ему может быть временно запрещено покидать пределы страны (по выбору суда ограничение применяется или нет).

[2]

Кроме того, признание несостоятельным повлечет такие ограничения, как:

• запрет на самостоятельные сделки в отношении предметов, входящих в конкурсную массу (все права осуществляет только финансовый управляющий, см. о нем в статье Финансовый управляющий при банкротстве физических лиц);
• запрет на исполнение имущественных обязательств третьими лицами гражданину-должнику (исполнение должно производиться управляющему);
• запрет должнику на открытие счетов и вкладов, получение денег с них.

После вынесения определения о признании физлица банкротом с имущества должника снимаются все ограничения и обременения, долги перед банками и другими финорганизациями признаются безнадежными, проценты и санкции перестают начисляться.

Финуправляющий после введния реализации собственности должника должен подготовить опись всего входящего в конкурсную массу, после чего произвести силами независимых специалистов оценку для торгов, порядок и условия проведения которых утверждаются судом.

Возможные последствия после банкротства физического лица в отношении имущества:

1. Продажа третьим лицам.
2. Обращение кредитором в свою собственность в счет долга.
3. Возвращение должнику, если торги не состоялись и кредитор отказался его принимать.

Средства на эскроу-счете должника, предназначенные для оплаты по договору долевого участия в строительстве (ДДУ), по общему правилу с 1 июля 2018 г. в конкурсную массу не включаются — включается право требования к застройщику по ДДУ (п. 10 ст. 213.25 закона № 127).

Мировое соглашение и его последствия

Кредиторы и гражданин-должник в любое время имеют возможность договориться о порядке и условиях погашения долгов, заключив мировое соглашение. Последствия в случае его утверждения арбитражным судом:

• финансовый управляющий прекращает свои полномочия;
• на должника возлагается обязанность осуществлять погашение задолженностей в соответствии с условиями заключенного соглашения;
• останавливается выполнение плана реструктуризации;
• производство по делу прекращается.

В целом мировое соглашение, заключаемое в рамках процедуры банкротства, схоже с соглашением сторон, предусмотренным Гражданским процессуальным кодексом РФ от 14.11.2002 № 138-ФЗ. Однако в отличие от последнего при неисполнении должником-гражданином его условий дело о банкротстве возобновляется и должник, не исполнивший условия соглашения, признается банкротом. Одновременно вводится процедура реализации имущества.

[1]

Нужно учитывать, что если за заключение мирового соглашения с гражданином-должником проголосовали не все залоговые кредиторы (в том числе претендующие на этот статус лица, чье заявление еще не рассмотрено), то мировое соглашение не может быть утверждено судом (см. постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 18.08.2017 по делу № А73-8416/2016).

Ограничения после завершения процедуры банкротства

Если дело о несостоятельности физлица дошло до введения процедуры реализации имущества, то после ее окончания наступают следующие последствия:

1. Устанавливается обязанность уведомлять новых кредиторов перед заключением соответствующего заемного соглашения о том, что лицо было признано банкротом. Данная обязанность возлагается на 5 лет с момента завершения процедуры банкротства.
2. На этот же 5-летний срок гражданин лишается права на повторное обращение в суд с заявлением о своем банкротстве. Данного права не лишены кредиторы и уполномоченный орган.
3. При повторном возбуждении дела о банкротстве и по его завершении должник не освобождается от непогашенных обязательств после расчетов с кредиторами. На исполнение таких обязательств кредиторам выдаются исполнительные листы.
4. Гражданину устанавливается 3-летний запрет на руководство или участие в качестве учредителя в юридическом лице.

Дополнительно с 28.01.2018 в соответствии с законом от 29.07.2017 № 281-ФЗ введены следующие ограничения после банкротства физического лица:

1. Запрет на участие и руководство кредитной организацией сроком на 10 лет.
2. Запрет на участие и управление в страховых и микрофинансовых компаниях, пенсионных и инвестиционных фондах сроком на 5 лет.

Перечисленные последствия наступают даже в случае, если в ходе реализации имущества производство по делу было прекращено.

Какие последствия может иметь банкротство для родственников

Учитывая нормы Семейного кодекса РФ от 29.12.1995 № 223-ФЗ, признание банкротом гражданина не влечет последствий для его родственников. Исключение составляют случаи, когда у банкрота и его близких в общей собственности находится какое-либо имущество, которое финансовый управляющий может продать. В таких ситуациях обращение взыскания на долю, принадлежащую должнику, осуществляется в соответствии со ст. 255 Гражданского кодекса РФ от 30.11.1994 № 51-ФЗ.

При этом, как отмечено в постановлении 14-го Арбитражного апелляционного суда от 14.08.2017 по делу № А13-1183/2017, в законе № 127 отсутствуют нормы, ограничивающие реализацию общей собственности исключительно в пользу сособственников.

Как правило, дело о банкротстве затрагивает права супруга должника. Этому лицу в законе № 127 посвящен п. 7 ст. 213.26. Если у супругов имеется нажитое в браке совместное имущество, то оно продается с торгов. Деньги, вырученные от реализации, соответствующие доле гражданина-должника, передаются в конкурсную массу, а оставшиеся, соответствующие доле его супруга, передаются этому супругу.

При нахождении совместного имущества в залоге либо если у супружеской пары имеются общие обязательства, то после его реализации сначала погашаются долги по таким обязательствам и только потом остаток денег передается супругу.

[3]

Таким образом, последствия для родственников банкрота могут быть такими же, что и при предъявлении кредиторами требований в обычном гражданско-правовом порядке. Для ситуации, когда родственники являлись поручителями по кредиту и в результате не смогли выплатить долг, рекомендуется ознакомиться со статьей Банкротство поручителя физического лица – последствия.

Фиктивное банкротство: последствия

С введением в 2015 году новых поправок в закон № 127 о банкротстве гражданина ожидаемо появились лица, желающие списать с себя задолженности незаконно, то есть уклониться от исполнения обязательств, возбудив дело о банкротстве, но не имея для этого реальных оснований либо представив недостоверную информацию.

В таких случаях согласно абз. 3 п. 42 постановления Пленума ВС РФ от 13.10.2015 № 45, если данные факты будут выявлены в процессе банкротства, должник не освобождается от обязательств после завершения процедуры.

Фиктивное или преднамеренное банкротство является административным правонарушением по ст. 14.12 КоАП РФ.

Если же недобросовестное поведение должника причинило кому-либо ущерб на сумму 2 250 000 руб. или более, то в таких случаях виновное лицо может быть привлечено к уголовной ответственности по ст. 197 Уголовного кодекса РФ от 13.06.1996 № 63-ФЗ.

Более подробная информация о таком недобросовестном поведении должников имеется в статье Признаки преднамеренного и фиктивного банкротства.

Подводя итоги, можно отметить, что при банкротстве физических лиц последствия для должника зависят от проводимой процедуры. При реструктуризации они одни, при заключении мирового соглашения — другие. Если же должник объявлен банкротом и процедура банкротства осуществлена с проведением реализации имущества, то самое главное последствие для него — это освобождение почти от всех непогашенных долгов. Обо всех положительных и отрицательных сторонах процедуры банкротства для гражданина рассказывается в статье Плюсы и минусы банкротства физических лиц.

Статья оказалась полезной? Подписывайтесь на наш канал RUSЮРИСТ в Яндекс.Дзен!

Банкротство поручителя физического лица

Поручительство — это весьма распространённая форма заключения кредитных обязательств. Часто поручители подписывают кредитные договоры, не задумываясь о последствиях, наступающих в случае отказа от исполнения должником обязательств или его банкротстве. В глазах многих поручительство — это обычная формальность, позволяющая основным заёмщикам получить более выгодные кредиты. Но фактически поручитель берёт на себя ответственность за исполнение заёмщиком условий кредитного договора, рискуя в случае пропажи или банкротства должника собственным благосостоянием, а порой и имуществом.

Согласно положениям Гражданского кодекса, при банкротстве основного заёмщика кредитная организация вправе требовать исполнения долговых обязательств с поручителей.

Подобное практикуется в случае, если стоимости реализованного в ходе процедуры банкротства имущества заёмщика оказалось недостаточно для полного закрытия кредитных обязательств перед банком.

Нюансы поручительства для физического лица

Привлечение поручителей имеет немало положительных сторон для заёмщиков, и отрицательных — для самих поручителей. Особенно в случае банкротства первых. В частности, банки выдают кредиты под поручительство на более лояльных условиях, таких как:

• пониженная процентная ставка;
• увеличенная сумма кредитов;
• увеличение сроков кредитования;
• отмена необходимости предоставления залогового имущества.

Это обусловлено тем, что даже в случае банкротства должника у банка остаются немалые шансы вернуть средства по кредиту.

При этом выдвигаемые банками требования к поручителям практически мало чем отличаются от требований, предъявляемых к основным заёмщикам: это хорошая кредитная история и соответствующий уровень доходов. Как правило, поручителями становятся друзья или родственники заёмщика, просто желающие помочь близкому. Отдельную категорию составляют бухгалтеры и наёмные директора коммерческих предприятий — нередко им приходится выступать в качестве поручителей юридического лица, беря на себя многомиллионные финансовые обязательства. И в отличие от собственников юрлиц, они обычно не имеют с этого никакой финансовой выгоды, и добровольно подписывают договора, потому что «так делают все».
Но в случае банкротства компании именно на них переходят обязательства по кредитам, становясь причиной появления долгов, которые физическое лицо просто не в состоянии погасить.

Немалое число поручителей даже не задумываются о возможных финансовых рисках — а ведь ответственность за соблюдение условий кредитного договора легко может быть переложена на них. И тогда оптимальным выходом из ситуации для поручителя станет объявить банкротство.

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Степень ответственности поручителя

Ответственность поручителя при банкротстве заёмщика зависит от положений заключенного договора кредитования. Предусмотрено 2 вида ответственности:

1. Солидарная. При ней обязательства по кредиту при банкротстве заёмщика переходят к поручителю. И он отвечает в том же объёме, что и заёмщик, с учётом сумм задолженностей, начисленных процентов, судебных издержек и т. д.
2. Субсидиарная. В этом случае поручитель исполняет свои обязательства только в установленных договором кредитования рамках. Даже при банкротстве заёмщика банк не вправе требовать с поручителя свыше обозначенного договором.

Стоит отметить, что статьёй 364 ГК РФ чётко обозначены права поручителей. Руководствуясь статьёй, гражданин имеет право возражать против требований кредиторов не только в случае отказа заёмщика от их исполнения, но и признания им факта задолженности, инициации им процедуры банкротства. Закон не запрещает поручителю защищать свои интересы любым доступными способами, вплоть до признания договора прекратившим своё действие либо ничтожным.

Действия поручителя при банкротстве

Если Арбитражным судом установлен факт финансовой несостоятельности — банкротства основного заёмщика, и при этом поручителем было исполнено обязательство по возврату долга, то он имеет право объявить себя кредитором банкрота. Таким образом, он получает возможность вернуть собственные средства, затраченные на удовлетворение требований банка по договору поручительства при банкротстве должника. Помимо этого, он может требовать возмещения прочих убытков, понесённых им в результате исполнения ответственности за заёмщика.

Законодательством определено несколько оснований, по которым поручительство может быть прекращено:

• по причине окончания действия обязательства;
• в связи с переводом задолженности на третье лицо, если поручитель не изъявил согласия отвечать за нового заёмщика;
• при отказе кредитора от предложенного заёмщиком или поручителем варианта исполнения договора.

Важно знать, что при банкротстве заёмщика поручительство признаётся недействительным, если банк предъявил исковое требование к поручителю после банкротства.

Но все же оптимальные действия поручителя при банкротстве заёмщика — это оформление собственного банкротства. Да, в ходе этой процедуры гражданин потеряет часть имущества, к нему будет применены некоторые ограничения:

• в течение 5 лет после банкротства гражданин будет обязан указывать этот факт при кредитовании;
• на протяжении трёх лет после банкротства физ лицо не может занимать руководящие должности;
• повторное приведение банкротства возможно только спустя 5 лет.

Подробнее про последствия банкротсва физлица читайте в нашей статье.

Но банкротство позволит ему полностью избавиться от долговых обязательств, причём сразу перед всеми кредиторами, включая и личные задолженности. И банкротство поручителя юридического лица зачастую является единственным доступным способом для гражданина списать многомиллионные долги, оставшиеся на нём после ликвидированного предприятия.

Процедура банкротства поручителей

Как показала судебная практика банкротств поручителей, для признания Арбитражным судом финансовой несостоятельности необходимо соблюдение ряда условий:

1. Нарушение заёмщиком условий кредитования, вследствие чего банком были предъявлены требования к поручителю, и судом выдан исполлист о взыскании задолженностей.
2. Просрочка по кредиту составляет свыше 3 месяцев.
3. Имущества либо доходов поручителя недостаточно для погашения задолженности перед финансовой организацией.

Банкротство поручителя физического лица, равно как и предприятия, предусмотрено Законом № 127-ФЗ, положения которого вступили в силу 1 октября 2015.

Чтобы оформить банкротство, гражданин должен выполнять следующие действия:

1. Составить и подать заявление о банкротстве поручителя. Фактически документ ничем не отличается от заявления, подаваемого при банкротстве физлица. 2. Предоставить перечень кредиторов и список имущества, реализуемого в дальнейшем при банкротстве. 3. Предоставить документ, на основании которого за ним закреплена ответственность по выплате средств за заёмщика. 4. Приложить прочие документы, позволяющие подробнее раскрыть суть рассматриваемого дела о банкротстве, повлиять на решение судьи.

Кроме этого, чтобы подать на банкротство, поручить должен оплатить госпошлину, с января 2017 года составляющую 300 рублей, и внести на депозит суда сумму в размере 25 тысяч рублей, необходимую для оплаты услуг арбитражного управляющего.

При стандартной процедуре банкротства, являющейся пока единственным доступным вариантом для физических лиц, участие финуправляющего обязательно. Он обеспечивает соблюдение интересов кредиторов в рамках рассмотрения дела о банкротстве гражданина, занимается реализацией имущества банкрота, управляет его расчётными счетами.

При банкротстве должник не может выбрать конкретного финансового управляющего — ему предоставляется только право выбора СРО, из числа состоящих в Едином Федеральном реестре. К примеру, только в Москве таких организаций порядка 20. Судом будет назначен финуправляющий, являющийся участником указанной должником в заявлении на банкротство СРО.

Стоит отметить, что банкротство поручителя является довольно специфической процедурой, требующей определённых знаний и опыта в ведении подобных дел. Исходя из этого, оптимальным вариантом для поручителя станет получение профессиональной юридической помощи. Кредитные юристы обеспечат сопровождение клиента на всех этапах банкротства, что послужит гарантией положительного результата.

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Источники

1. 
   Марченко, М.Н. Общая теория государства и права. Академический курс в 3-х томах. Том 2 / М.Н. Марченко. — М.: Зерцало, 2002. — 895 c.
2. 
   Воробьев, А. В. Теория адвокатуры / А.В. Воробьев, А.В. Поляков, Ю.В. Тихонравов. — М.: Грантъ, 2015. — 496 c.
3. 
   Торвальд, Ю. Век криминалистики; М.: Прогресс, 2011. — 325 c.
4. Под. Ред. Ванян, А.Б. Афоризмы о юриспруденции: от античности до наших дней; Рязань: Узорочье, 2013. — 528 c.
5. Юсуфов, А.Г. История и методология биологии. Учебное пособие для ВУЗов / А.Г. Юсуфов. — М.: Высшая школа, 2011. — 107 c.