Ипотечные каникулы будут урегулированы специальным законом

Заемщики, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, получили право на «ипотечные каникулы»

Закон был принят во исполнение Перечня поручений по реализации Послания Президента РФ Федеральному Собранию РФ от 20.02.2019 об обеспечении внесения в законодательство РФ изменений, предусматривающих предоставление гражданам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, «ипотечных каникул» — отсрочки погашения суммы основного долга и уплаты процентов по ипотечным жилищным кредитам (займам) и установление запрета на применение в указанный период предусмотренных законодательством РФ последствий нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по соответствующим договорам, а также на обращение взыскания на заложенное имущество, в случае если оно является единственным жилым помещением заемщика.

Заемщики, попавшие в трудную жизненную ситуацию, могут обратиться к кредитору с требованием об установлении «льготного периода» сроком до 6 месяцев, в рамках которого по выбору заемщика может быть приостановлено исполнение обязательств либо уменьшен размер периодических платежей заемщика.

По истечении «ипотечных каникул» платежи, предусмотренные договором, продолжают осуществляться в размере и с периодичностью, установленной договором. При этом платежи, которые не были уплачены заемщиком в течение «ипотечных каникул», подлежат уплате заемщиком на первоначальных условиях, в конце срока возврата кредита, который соответственно увеличивается на срок, необходимый для их уплаты.

Кроме того, исключается норма об обязательном нотариальном заверении договоров ипотечного кредитования жилья, находящегося в долевой собственности.

В Госдуму внесен законопроект об ипотечных каникулах для заемщиков, попавших в трудную жизненную ситуацию

Законопроект подготовлен во исполнение Перечня поручений по реализации Послания Президента РФ Федеральному Собранию Российской Федерации от 20.02.2019 об обеспечении внесения в законодательство РФ изменений, предусматривающих предоставление гражданам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, «ипотечных каникул» — отсрочки погашения суммы основного долга и уплаты процентов по ипотечным жилищным кредитам (займам) — и установление запрета на применение в указанный период предусмотренных законодательством РФ последствий нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по соответствующим договорам, а также на обращение взыскания на заложенное имущество, в случае если оно является единственным жилым помещением заемщика.

Согласно законопроекту заемщики, попавшие в трудную жизненную ситуацию, смогут обратиться к кредитору с требованием об установлении «льготного периода» сроком до 6 месяцев, в рамках которого по выбору заемщика может быть приостановлено исполнение обязательств либо уменьшен размер периодических платежей заемщика.

Кроме того, законопроектом предлагается исключить норму об обязательном нотариальном заверении договоров ипотечного кредитования жилья, находящегося в долевой собственности.

Вступил в силу закон об «ипотечных каникулах»

EdZbarzhyvetsky / Depositphotos.com

С сегодняшнего дня (31 июля) граждане, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, могут потребовать приостановления исполнения обязательств или уменьшения размера платежей по ипотечным жилищным кредитам (займам) на льготный срок, не превышающий шести месяцев. Такое право предоставлено россиянам поправками, внесенными Федеральным законом от 1 мая 2019 г. № 76-ФЗ.

Накануне вступления закона в силу Госдума опубликовала на своем официальном сайте материал с разъяснениями, касающимися применения указанных нововведений. Так, отмечается, что в рамках «ипотечных каникул» возможно либо полное приостановление платежей, либо уменьшение их размера на срок, длительность которого заемщик может определить самостоятельно, но в пределах полугода. После использования льготы срок возврата кредита будет автоматически продлеваться на период действия «ипотечных каникул».

Следует учитывать, что имеется ряд ограничений на использование «ипотечных каникул». Они касаются жилья, на которое взят кредит, – оно должно быть единственным (при этом на весь срок «каникул» жилье защищено от изъятия, т. е. на него не может быть обращено взыскание), а также стоимости кредита – до 15 млн руб. Подчеркивается, что воспользоваться «ипотечными каникулами» можно только один раз за период кредита.

Могут ли стороны предусмотреть в договоре об ипотеке условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке? Узнайте из Домашней правовой энциклопедии в интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите полный доступ на 3 дня бесплатно!

Также пояснения касаются ситуаций, относящихся к трудным жизненным ситуациям. В их числе: безработица, подтвержденная регистрацией в органах занятости; инвалидность I или II групп; временная нетрудоспособность более двух месяцев подряд; снижение среднемесячного дохода заемщика на 30% и более; увеличение количества иждивенцев у заемщика. Перечисляются и документы, необходимые для использования «ипотечных каникул». Среди них:

• выписка и ЕГРН, свидетельствующая, что ипотечное жилье является для заемщика единственным;
• выписка об официальной регистрации в качестве безработного;
• справка об инвалидности;
• листок нетрудоспособности;
• справка о доходах;
• свидетельство о рождении (усыновлении) или акт о назначении опекуном (попечителем).

Также документом введен упрощенный порядок сделок с недвижимостью, призванный сделать процедуру госрегистрации легче, быстрее и без лишних материальных затрат. Так, обязательному нотариальному удостоверению больше не подлежат: сделки при отчуждении или ипотеке всеми участниками долевой собственности своих долей по одной сделке; договоры об ипотеке долей в праве общей собственности на недвижимое имущество, заключаемые с кредитными организациями, и т д.

Ипотечные каникулы будут урегулированы специальным законом

Законопроект об ипотечных каникулах поступил в Госдуму, его рассмотрение планируется в рамках весенней сессии 2019 года. В проекте закона о кредитных каникулах предусматривается возможность отсрочки исполнения обязательств по внесению кредитных платежей на срок до 6 месяцев в случае тяжелой жизненной ситуации заемщика. В отличие от условий ипотечных каникул Сбербанка и других банков, предоставление ипотечных каникул по закону 2019 года не будет зависеть от воли банка, необходимо только соблюдение установленных требований. Подробности об условиях ипотечных каникул по законопроекту — в нашем материале.

Что значит ипотечные каникулы?

Важно! Согласие банка на установление каникул по ипотеке не потребуется, достаточно поступления требования (заявления) заемщика в адрес банка.

Чем отличаются ипотечные каникулы по закону от ипотечных каникул банка?

Особенности ипотечных каникул по закону 2019 года:

1. Условия каникул по кредиту предусмотрены законом и не зависят от банка.
2. Законопроект не предусматривает внесение платежей за заемщика государством или третьими лицами. Обязательства только замораживаются на время. В отличие от кредитных каникул по закону, отсрочка по процентам, предоставляемая банками, обычно финансируется за счет застройщика, что в конечном счете влияет на цену жилья.
3. Нередко ипотечные каникулы банков имеют подводные камни и предусматривают начисление дополнительных платежей или процентов в последующем. Закон о кредитных каникулах не предусматривает таких мер.

Важно! Проект закона об ипотечных каникулах не вводит перерыв или отсрочку по страховым платежам. Договор страхования должен исполняться в обычном режиме.

Кому будут предоставляться ипотечные каникулы?

Чтобы заемщик мог потребовать в заявлении предоставления ипотечных каникул по закону, необходимо наличие следующих условий:

• Заявитель-заемщик является физлицом.
• Договор, по которому заемщик требует кредитных каникул, заключен на предоставление кредита на потребительские цели, т. е. не связанные с предпринимательской деятельностью.

Обратите внимание! Закон о кредитных каникулах не требует, чтобы кредит, по которому заемщик просит отсрочку, был предоставлен именно для приобретения жилья.

• Обязательства заемщика по договору обеспечены ипотекой (залогом недвижимости), причем объектом ипотеки является единственное жилье заемщика.
• Ранее по этому или предшествовавшему ему (в случае рефинансирования кредита, например) кредитному договору не вводились ипотечные каникулы.
• Заемщик находится в трудной жизненной ситуации (требуется документально оформленное подтверждение).

Рассмотрим эти ситуации, с которыми связано возникновение права требовать изменения условий кредитного договора.

Каковы условия предоставления ипотечных каникул?

Закон об ипотечных каникулах будет предусматривать варианты трудных жизненных ситуаций, в которых можно требовать законной отсрочки по кредиту:

Обратите внимание! Факт утраты рабочего места нужно будет подтвердить справкой о постановке на учет в органе занятости.

Инвалидность 1-й или 2-й группы.

Важно! Согласно законопроекту факт инвалидности должен быть подтвержден медико-социальной экспертизой. Следовательно, заявление об ипотечных каникулах может быть подано до получения удостоверения инвалида.

Смерть близкого родственника, имевшего иждивенцев.

Обратите внимание! Имеется в виду трудоспособный родственник, на иждивении которого находились другие граждане, нетрудоспособные в силу возраста или состояния здоровья.

Болезнь длительностью более 2 месяцев.

Снижение дохода за предшествующий месяц более чем на 30% по сравнению со среднемесячным показателем за предыдущий год.

Сколько раз можно использовать ипотечные каникулы — однократно или чаще?

Гражданин может воспользоваться правом на кредитные каникулы однократно по одному кредитному договору. Ограничение числа кредитных договоров, по которым могут быть введены ипотечные каникулы в силу закона, в законопроекте не предусмотрено.

Какой закон изменяется?

Законопроектом об ипотечных каникулах № 655479-7 предусматривается внесение в закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ ст. 6.1-1 «Особенности изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика», а также внесение связанных изменений в некоторые другие законы.

В Госдуму внесен законопроект об «ипотечных каникулах»

Syda_Productions / Depositphotos.com

Группа депутатов нижней палаты парламента во главе с ее председателем Вячеславом Володиным предлагает дать право заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, обращаться к кредитору с требованием о предоставлении отсрочки на срок до шести месяцев. Речь идет об установлении льготного периода, в течение которого исполнение обязательств заемщика будет приостанавливаться, либо уменьшится размер его периодических платежей. При этом предполагается, что такая возможность в отношении конкретного ипотечного кредита будет предоставляться только один раз и то, если обязательства будут обеспечиваться ипотекой единственного пригодного для проживания заемщика жилья 1 .

Согласно законопроекту после того, как предоставленный льготный период закончится, заемщик продолжит выплачивать кредит с первоначальной периодичностью. При этом не уплаченные им суммы средств нужно будет возвращать в конце срока кредита, который увеличится на пропущенный срок. Кроме того, депутаты считают необходимым отменить обязательное нотариальное заверение договоров ипотечного кредитования жилья, находящегося в долевой собственности.

В случае принятия закон вступит в силу со дня его официального опубликования и не станет распространяться на кредитные договоры, договоры займа, заключенные с заемщиками-физлицами до начала его действия. Напомним, что мнение о необходимости установления «ипотечных каникул» высказал Президент РФ Владимир Путин в ходе Послания Федеральному Собранию РФ. Тогда же было объявлено о планируемом предоставлении семьям с детьми бессрочной льготной ипотеки.

В России начал действовать закон об «ипотечных каникулах»

Лента новостей

Все новости »

Соответствующий указ подписал президент России Владимир Путин

Президент России Владимир Путин подписал закон об «ипотечных каникулах». Документ опубликован в среду на официальном интернет-портале правовой информации, отмечает ТАСС.

«Ипотечные каникулы» продолжительностью до полугода могут быть предоставлены по просьбе заемщика, оказавшегося в трудной жизненной ситуации (потеря кормильца, временная нетрудоспособность в течение двух месяцев, признание инвалидом I или II группы, снижение семейного дохода супругов более чем на 30%). При этом размер среднемесячных выплат по кредиту для оформления ипотечных каникул должен превышать 50% среднемесячного дохода заемщика.

По выбору заемщика может быть приостановлено исполнение обязательств по кредиту или уменьшен размер периодических платежей. Таким правом можно будет воспользоваться только один раз в отношении одного кредита. Срок возврата кредита будет автоматически продлен на период действия «ипотечных каникул».

Закон вступает в силу со дня официального опубликования. Его нормы будут распространены на тех, у кого уже есть ипотечные кредиты, и на тех, кто оформит их уже после вступления закона в силу. «Ипотечные каникулы» будут предоставляться по кредитам, размер которых не превышает 15 млн рублей.

Идею введения «ипотечных каникул» Владимир Путин поддержал на встрече с представителями общественности в Казани в феврале. Позже он вновь высказался в пользу этой инициативы в послании Федеральному собранию.

Путин попросил Госдуму распространить действие закона об ипотечных каникулах на все кредиты

Лента новостей

Все новости »

Президент признал, что не сделал соответствующего уточнения во время оглашения послания Федеральному собранию, и обратился с просьбой к депутатам сделать исключение из правила «закон обратной силы не имеет»

Владимир Путин. Фото: Михаил Климентьев/ТАСС —>

Владимир Путин попросил депутатов при принятии закона об ипотечных каникулах исходить из того, что они должны распространяться на все ипотечные кредиты, в том числе и выданные ранее.

Президент признал, что, когда говорил об ипотечных каникулах во время оглашения послания Федеральному собранию, не уточнил, что правоотношения должны возникать только после принятия соответствующего закона. Люди восприняли это так, что каникулы будут распространяться на все ипотечные кредиты.

Поэтому механизм ипотечных каникул для уже выданных кредитов будет исключением из правила «закон обратной силы не имеет».

Владимир Путин президент Российской Федерации «В ходе ежегодного послания Федеральному собранию, как вы знаете, прозвучала одна из инициатив, связанная с ипотечным кредитованием, а именно: введение так называемых ипотечных кредитных каникул для тех людей, которые оказались в трудной жизненной ситуации и в какой-то момент времени у них возникают сложности с выплатой этих кредитов. По общему правилу закон обратной силы не имеет, и это означает, что новые правоотношения должны возникать только после принятия соответствующего закона. Но, к сожалению для нас, мы такой оговорки с вами не сделали, это отчасти и моя вина, и я не сделал такой оговорки. И люди, конечно, восприняли это так, что эти налоговые каникулы будут распространяться на все выданные, в том числе и ранее, ипотечные кредиты. Но, как в народе говорят, «слово не воробей, вылетит — не поймаешь», поэтому я вас прошу исполнить именно в таком виде. Мы будем исходить из того, что это делается в порядке исключения. Я разговаривал с председателем ЦБ, ЦБ тоже поддерживает это решение, поэтому при принятии закона прошу депутатов Госдумы исходить из того, что ипотечные налоговые каникулы будут распространяться на все ипотечные кредиты, в том числе и выданные ранее».

Слушая предложение Владимира Путина о том, что для людей, попавших в трудную жизненную ситуацию, необходимо сделать ипотечные каникулы, действительно можно было прийти к выводу, что они будут распространяться на все кредиты, в том числе и выданные ранее.

Вот что сказал президент во время оглашения послания Федеральному собранию:

Как ранее рассказал Business FM председатель думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков, сейчас в законопроекте не прописано, что ипотечные каникулы должны распространяться на все ипотечные кредиты, в том числе и выданные ранее. Это лишь рекомендация комитета, решение за депутатами.

Если этот пункт будет включен в документ, то правом отсрочки по выплатам смогут воспользоваться люди, потерявшие работу, получившие инвалидность I и II группы, потерявшие кормильца, временно утратившие трудоспособность, а также семьи, чей доход сократился более чем на 30%. Согласно документу, оказавшимся в трудной жизненной ситуации заемщикам будет предоставлена возможность отсрочить платежи на шесть месяцев. В первом чтении документ будет рассмотрен в четверг, 21 марта.

Президент РФ подписал закон об «ипотечных каникулах»

gpointstudio / Depositphotos.com

Документ предоставляет гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, право требовать приостановления исполнения обязательств или уменьшения размера платежей по ипотечным жилищным кредитам (займам). При этом длительность льготного периода не должна превышать шесть месяцев.

Воспользоваться указанным правом заемщики-физлица смогут при одновременном соблюдении следующих условий:

• размер кредита (займа) не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством РФ (до принятия кабмином соответствующего постановления такой размер установлен в пределах 15 млн руб.);
• условия кредитного договора (договора займа) ранее не изменялись по требованию заемщика, равно как и условия первоначального кредитного договора, прекращенного в связи с заключением с заемщиком нового договора, обеспеченного тем же предметом ипотеки, что и обязательства по первоначальному договору;
• предметом ипотеки является единственное пригодное для постоянного проживания заемщика жилое помещение.

Кроме того, заемщик на день направления требования о применении льготного периода должен находиться в трудной жизненной ситуации – это может быть регистрация заемщика в качестве безработного в органах службы занятости, признание его инвалидом I или II группы инвалидности, временная нетрудоспособность сроком более двух месяцев подряд. Также трудной жизненной ситуацией признаются: снижение среднемесячного дохода за два месяца, предшествующих месяцу обращения заемщика за льготой, более чем на 30% по сравнению с доходом за соответствующий год; увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика по сравнению с их количеством на день заключения договора с одновременным снижением среднемесячного дохода за два месяца, предшествующих месяцу обращения заемщика с требованием, более чем на 20%. В двух последних случаях также учитывается размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заемщика.

Определен перечень документов, подтверждающих нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации. В их числе – справка об инвалидности, листок нетрудоспособности, справка о доходах, выписка о регистрации в качестве безработного, выписка из ЕГРН о правах лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости, свидетельство о рождении (усыновлении) или акт о назначении опекуна или попечителя. Кредитор не сможет требовать от заемщика предоставления иных документов.

Какие условия должны быть прописаны в кредитном договоре, если заемщиком является гражданин, получающий кредитные средства для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, и обязательства заемщика по такому договору обеспечены ипотекой? Узнайте из материала «Ипотека как способ обеспечения исполнения кредитного договора» в «Энциклопедии решений. Договоры и иные сделки» интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите полный доступ на 3 дня бесплатно!

Предусмотрено, что после окончания льготного периода заемщик продолжит выплачивать кредит с первоначальной периодичностью, а не уплаченные им суммы будут подлежать возврату в конце срока кредита, который увеличится на соответствующий льготному периоду срок.

Ипотечные каникулы. Законопроект внесен в Госдуму

Лента новостей

Все новости »

Если его примут, то заемщики смогут претендовать на полугодовую отсрочку по платежам

Государственная Дума. Фото: Антон Новодережкин/ТАСС —>

В Думу внесли закон об ипотечных каникулах. Согласно документу, россияне, попавшие в сложную жизненную ситуацию, получат отсрочку платежей по ипотеке на шесть месяцев. В течение этого периода банки не смогут применять санкции за неуплату по долгу или обращать взыскание на жилье.

На отсрочку смогут рассчитывать заемщики, потерявшие работу или кормильца, а также инвалиды I и II группы, временно нетрудоспособные в течение двух месяцев, а также те, чей семейный доход снизился более чем на 30%. Обращение об отсрочке банки должны будут рассматривать в течение пяти дней.

Хватит ли шести месяцев на то, чтобы человек решил свои финансовые проблемы? На вопрос отвечает один из авторов законопроекта, глава думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

— Мы смотрели практику сложившуюся, когда люди теряли работу, и определили, что на поиск работы в среднем необходимо три-четыре месяца. И вот, исходя из этого среднего сложившегося срока, как раз и определили, что полгода — это в принципе достаточный срок для того, чтобы решить свои жизненные обстоятельства, найти работу и приступить к нормальной оплате ипотечного кредита.

— Будут ли заемщики массово обращаться за реструктуризацией ипотеки?

— Я думаю, нет, поскольку не все попадают в эти жизненные обстоятельства и надо же подтвердить документами, что вы либо потеряли работу, либо стали нетрудоспособным, либо доходы ваши снизились более чем на 30%. Это не закон, который прощает выплаты по ипотечному кредиту. Это закон, который предоставляет отсрочку по платежам. Возможно, это будут тысячи обращений, но у нас ипотечных кредитов только в прошлом году было выдано больше миллиона. Поэтому я думаю, что законопроект нужен. Но что он какой-то ущерб нанесет банковской системе, как некоторые заявляют, очевидно несправедливо.

Во время ипотечных каникул заемщик сможет либо приостановить исполнение своих обязательств, либо уменьшить размер платежей. На один ипотечный кредит получить такую отсрочку можно только единожды. Как это отразится на банках? Говорит независимый эксперт Галина Костышева.

Галина Костышева независимый эксперт «Для банка это реструктуризация задолженности, что влечет за собой изменение категории качества ссуды, а также повышение размера резервирования. То есть для банка в данном случае все-таки эта инициатива не совсем пройдет бесследно. Банк должен будет резервировать ссуду, нести убытки по этому поводу. Возможно, банки более детально будут смотреть на заемщиков, понимая, что возможна отсрочка. Или, соответственно, закладывать это в ставку, например, как некий риск. Поэтому последствия могут быть».

Ставка по ипотеке вряд ли опустится до 8% в этом году, этот уровень может быть достигнут в следующем. Такое мнение высказал глава Сбербанка Герман Греф.

Кроме того, по словам директора департамента финансовой стабильности Центробанка Елизаветы Даниловой, не исключено введение дополнительных ограничений по использованию потребкредитов для первоначального взноса по ипотеке.

[3]

Как будут устроены ипотечные каникулы (если примут закон)

Власти хотят подарить заёмщикам ипотечные каникулы, если они попадут в трудную ситуацию — такой закон приняла в первом чтении Госдума. На самом деле эта возможность уже есть, а сами каникулы выгодны банкам, поскольку за них всё равно придётся заплатить.

Что такое ипотечные каникулы?

По мнению законодателей, ипотечные каникулы — это время до 6 месяцев, в которое заёмщик может приостановить выплаты по кредиту или снизить платёж до комфортного уровня, который он определяет самостоятельно.

Ипотечные каникулы можно взять только в таком случае:

кредит касается единственного жилья, которое есть у заёмщика;

[1]

заёмщик зарегистрирован в качестве безработного;

признан инвалидом I или II группы;

снизился доход заёмщика или супруга/и больше чем на 30% по сравнению со среднемесячной зарплатой за прошлый год.

Для получения каникул нужно будет написать в банке обращение в свободной форме или в той, что предусмотрена договором. Банк должен принять решение в течение пяти рабочих дней. Во время ипотечных каникул жильё не могут отобрать в счёт погашения долга.

После окончания льготного периода платежи, предусмотренные договором, должны быть возобновлены, а срок кредита может быть увеличен на срок каникул. Воспользоваться каникулами можно только один раз за всё время действия кредитного договора.

Это нормы текущей версии законопроекта . В процессе его принятия что-то может измениться.

Почему это может быть невыгодно?

В период ипотечных каникул банк всё равно будет начислять проценты на остаток долга. Соответственно, заёмщик переплатит, и переплата будет зависеть от того, какую сумму кредита ему ещё предстоит погасить, — она может составлять десятки и даже сотни тысяч рублей. Заранее рассчитайте эту переплату перед оформлением каникул.

На каникулы можно уйти уже сейчас

По прогнозам около 2% ипотечных заёмщиков воспользуются данной льготой, а это примерно 100 тысяч человек, говорит инвестиционный консультант Артём Гудов.

Можно не дожидаться вступления в силу законопроекта и уйти на каникулы прямо сейчас. Некоторые банки уже предлагают похожую программу. Она не предусматривает возможности совсем не платить по кредиту, но позволяет увеличить срок кредитования и за счёт этого снизить платёж до приемлемого для заёмщика уровня.

Например, в Сбербанке могут реструктурировать любой кредит, кроме карточного. Основанием для этого может быть снижение уровня доходов, служба в армии, уход за ребёнком до 3 лет или утрата трудоспособности. А в банке Дельтакредит ипотечные каникулы заключаются во временном снижении на 50% ежемесячного платежа по ипотеке — невыплаченные деньги нужно будет вернуть в течение последующих 3 или 5 лет. « Одобрение получают заёмщики с подтверждённым ухудшением финансовой ситуации, но имеющие перспективы для её восстановления в течение предлагаемого льготного периода. Программы предусматривают возможность снижения ежемесячных платежей на срок до 12 месяцев, а также увеличение срока кредитования », — пояснили в пресс-службе банка.

Что может помочь, кроме ипотечных каникул?

«Из-за невысокого уровня финансовой грамотности или отсутствия других возможностей часть заёмщиков при попадании в трудную ситуацию берет микрокредиты или использует дорогие деньги с высокими процентными ставками с кредитных карт, в итоге попадая в «долговую яму». Закон даст для таких людей возможность переждать и справиться со сложной ситуацией», — отметил Артём Гудов.

Существует несколько альтернатив ипотечным каникулам. В том числе:

Рефинансирование кредита: получение нового кредита по более низкой ставке или на увеличенный срок, что может немного снизить размер ипотечных платежей.

Страховка на случай потери работоспособности или работы. В большинстве случаев при оформлении ипотеки заёмщики страхуют своё здоровье. Многие страховки предполагают возврат остатка долга по кредиту, если заёмщик получит I или II группу инвалидности.

Создание резервного фонда. Старайтесь, чтобы у вас всегда были деньги на экстренный случай. Финансовые эксперты советуют: фонд должен состоять из денег, которых хватит на 3–6 месяцев в случае потери работы.

Занять деньги у близких, если они могут помочь. Так вы сэкономите на процентах. Но занимайте, только если точно уверены в том, что сможете вернуть долг.

Попросить отсрочку в банке. Многие банки не заявляют о возможности ипотечных каникул, но иногда готовы сократить платёж по кредиту и увеличить его срок при наличии серьёзных проблем у заёмщика.

Кредит под ключ

«Российская газета» публикует закон об ипотечных каникулах

Основной случай, на который рассчитаны ипотечные каникулы, — потеря работы. После того как заемщик ее находит, но не более чем через шесть месяцев, он информирует банк о прекращении каникул и возобновляет платежи с прежней периодичностью и в том же размере, а невыплаченные суммы переносятся в конец графика платежей, срок кредита продлевается на срок каникул.

Реструктуризация возможна и сейчас, но при готовности банков идти навстречу; со вступлением закона в силу (через 90 дней после дня опубликования) она становится для кредиторов обязанностью. Снижается вероятность злоупотреблений с их стороны трудным положением заемщиков, при этом интересы банков по-прежнему обеспечены залогом недвижимости, первоначальным взносом и возможностью не создавать дополнительные резервы, отмечает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский.

При относительно низком уровне безработицы ежегодно из общего числа занятых по официальной статистике выбывает 10-15 процентов, говорит замдиректора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. Доля заемщиков, предполагает он, которые даже в самом критическом варианте будут пользоваться каникулами, не превысит данное значение, а фактическое будет ниже, поскольку потеря работы одним из членов семьи не означает неспособности продолжать платить по кредиту. В результате реализации закона Пивень допускает некоторое смягчение кредитной политики банков, что частично поддержит спрос на ипотеку.

Для начала новой возможностью воспользуются несколько тысяч заемщиков, отмечает Путиловский. «Данная опция придумана именно как временная передышка для поправки дел заемщика перед началом процедуры реструктуризации или взыскания, а не как универсальный законный способ не возвращать долги, — отмечает эксперт. — Злоупотреблять ею заемщики, скорее всего, не будут».

Во-первых, право на отсрочку платежей возникает только один раз по каждому кредиту. Во-вторых, ничто в законе не говорит о том, что на период каникул проценты не начисляются. А значит, если нет специального условия в договоре, его продление на срок каникул увеличивает срок погашения ипотеки и, соответственно, увеличивает общую сумму по процентам, объясняет адвокат Галина Байковская, ведущий специалист по работе с корпоративными клиентами НЮС «Амулекс».

Право воспользоваться кредитными каникулами дается не только при потере работы, но и при значительном (как минимум на 30 процентов) сокращении ежемесячного дохода, если при этом на платежи по долгу уходит половина дохода. Если родился ребенок или кто-то из членов семьи стал инвалидом I или II группы, то каникулы можно брать при сокращении дохода на 20 процентов и при платежах по долгу в размере 40 процентов дохода. Также к триггерам кредитных каникул закон относит нетрудоспособность на срок более двух месяцев.

Вводится краткий и исчерпывающий перечень документов, которые заемщик вправе предоставить, а банк — вправе попросить для перехода в льготный период: выписка из ЕГРН о правах на недвижимость; выписка о регистрации безработным; справка об инвалидности; листок нетрудоспособности; справка по форме 2-НДФЛ за текущий и предшествующий года; свидетельство о рождении или об усыновлении.

По замыслу, страховка в виде права на кредитные каникулы еще и должна помочь тем, кто только раздумывает об ипотеке, решиться на нее. «Я не думаю, что число заемщиков, отказывающихся от получения ипотеки из-за ожиданий потери работы, очень велико, — говорит Пивень. — Те занятые, которые могут позволить себе ипотеку, как правило, не расценивают риск увольнения как высокий. При этом надо понимать, что ипотечные каникулы не снижают общую долговую нагрузку, а поиск работы может занять гораздо больше времени, чем позволяют каникулы. Профессиональный профиль также не поменяется при появлении инструмента каникул — фактический риск увольнения останется прежним».

Большинство банков, опрошенных «Российской газетой», отказались комментировать новый закон.

«При возникновении сложной жизненной ситуации новый эффективный механизм позволит заемщику решить свои трудности, не испортить кредитную историю и выполнить в дальнейшем свои обязательства в полном объеме», — считает главный управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков.

«Мы не ожидаем значительного интереса заемщиков к этой инициативе с учетом того, что под нее попадает ограниченный круг клиентов в определенной жизненной ситуации, — говорит руководитель отдела развития и сопровождения обеспеченных кредитных продуктов Райффайзенбанка Оксана Матюшенко. — Как правило, в подобных случаях банк всегда идет навстречу клиенту, предлагая различные решения по реструктуризации долга. Теперь снизить долговую нагрузку заемщику станет еще проще». По ее словам, есть ряд аспектов, которые требуют доработки внутренних процессов на стороне банков. Например, на первом этапе внесение изменений в кредитные договоры и обмен данными о существенных изменениях в договоре с Росреестром будут происходить в ручном режиме. «Также не совсем очевидно, каким образом валидировать наличие у заемщика только одного объекта недвижимости, что предусмотрено законом», — говорит Матюшенко.

В банках тоже не связывают с законодательным закреплением кредитных каникул перспективы значительного роста выдач новых кредитов.

Первоначально предполагалось, что закон об ипотечных каникулах не будет иметь обратной силы, а по ранее выданным кредитам право на ипотечные каникулы появится лишь при их рефинансировании. Однако во втором чтении новый механизм был распространен и на ранее выданные ипотечные кредиты. В итоге под действие закона подпадает абсолютное большинство действующих договоров ипотечного кредитования с двумя условиями: кредит не превышает 15 миллионов рублей (средний размер выдаваемой ипотеки — 2,2 миллиона), однако в будущем правительство может изменить эту планку; жилье в залоге — единственное пригодное для проживания, при этом не учитываются доли, которые меньше местной нормы предоставления жилья по договору социального найма.

«Ипотечные каникулы»: кому они помогут

Закон защитит граждан, оказавшихся в тяжелых жизненных обстоятельствах. Нововведения призваны не допустить, чтобы те, кто оказался в беде, остались из‑за долгов без единственного жилья.

Кроме того, этим документом вводится упрощенный порядок сделок с недвижимостью. В соответствии с законом, обязательному нотариальному удостоверению больше не будут подлежать:

сделки при отчуждении или ипотеке всеми участниками долевой собственности своих долей по одной сделке;

сделки по отчуждению земельных долей;

договоры об ипотеке долей в праве общей собственности на недвижимое имущество, заключаемые с кредитными организациями, и др.

Это сделает процедуру легче и быстрее, а также избавит от лишних материальных затрат.

Что такое «ипотечные каникулы»?

Это беспроцентная отсрочка платежей по ипотеке на определенный срок, предоставление банком льготного периода по требованию заемщика.

Возможно либо полное приостановление платежей, либо уменьшение их размера на срок, длительность которого заемщик вправе определить сам, как и дату начала этого льготного периода. При этом он не может длиться больше полугода. Прекратить льготный период заемщик также может в любой момент.

Срок возврата кредита будет автоматически продлен на период действия «ипотечных каникул».

[2]

Есть ли ограничения по использованию «ипотечных каникул»?

Воспользоваться правом на «ипотечные каникулы» можно только один раз за период кредита. Кроме того, жилье, на которое взят кредит, должно быть единственным.

Также закон не распространяется на роскошное жилье – кредит не должен превышать 15 млн рублей.

У меня могут забрать жилье во время «ипотечных каникул»?

Нет. На весь срок «каникул» жилье защищено – по закону не допускается обращение взыскания на предмет ипотеки, то есть переданное в залог единственное жилье не может быть изъято.

Я могу «уйти на каникулы», если взял ипотеку до вступления закона в силу?

Да, нововведения распространяются на кредиты, договоры по которым были заключены ранее, и на кредиты, которые граждане взяли после изменения законодательства.

Закон об ипотечных каникулах – 2019. Как получить?

Сбылась мечта многих ипотечных заемщиков. Теперь у них есть официальная возможность временно приостановить свои платежи по кредиту, либо снизить их размер. Все это прописано в законе об ипотечных каникулах, который должен вступить в силу уже летом 2019 года. Сегодня заглянем в текст закона, вынесем из него самые важные моменты, расскажем, кто может получить ипотечный отпуск и предоставим примерный образец заявления о получении каникул.

Ипотечные каникулы – это сегодня важный социальный вопрос. Только в ЦБ за 2018 год поступило свыше 10 тыс. обращений россиян, которые будучи ипотечными заемщиками оказались в сложной ситуации и не могли исполнять свои обязательства по кредитному договору. Это огромные цифры и они продолжают расти.

Если учесть, что в последние годы в стране был ипотечный бум и огромное количество граждан обзавелись ипотекой, но при этом реальные доходы населения продолжали падать, то не исключено, что скоро ипотечные каникулы потребуются многим заемщикам.

Текст закона

Закон вносит различные поправки в действующее законодательство, в частности корректировке подвергся «Закон о потребительском кредите», куда должны отправиться наиболее существенные части инициативы.

В документе сообщается, что ипотечный договор обязательно должен содержать информацию о праве заемщика обратиться за получением ипотечных каникул. Все указанные сведения должны размещаться на первой странице договора.

Гражданин, пользуясь своим правом, может в любое время обратиться в банк и попросить о приостановке платежей по кредиту на определенный срок, либо о сокращении размера платежа.

Но, чтобы получить такое право, заемщик должен удовлетворять 4 важным условиям:

Заемщик находится в сложной жизненной ситуации Заемщик выплачивает ипотеку за единственное жилье Сумма ипотеки не должна превышать определенную величину Ранее заемщик не использовал свое право на ипотечные каникулы по этому кредиту

Всем вышеперечисленным условиям гражданин должен удовлетворять одновременно. Если он не сможет подойти по какому-либо параметру, то лишится возможности получить ипотечные каникулы.

А теперь давайте подробнее рассмотрим условия, которым обязательно должен соответствовать заемщик. В частности, вызывает вопросы пункт об единственном жилье гражданина, ведь россияне могут иметь в собственности ветхую избушку в деревне, которая досталась им по наследству и одновременно выплачивать ипотечный кредит за квартиру в городе. Получается, если у них возникнут проблемы, то они не смогут обратиться за ипотечными каникулами, потому что формально ипотечная квартира не является единственным жильем. Подробнее на эту тему читайте в материале «Единственное жилье за долги — 2019».

Следующий момент – это ограничения по сумме ипотеки. В законе сказано, что максимальный размер кредита, при котором доступны ипотечные каникулы, устанавливает правительство. В течение переходного периода, пока чиновники не установили максимум, будет действовать планка в 15 млн рублей. То есть для получения ипотеки по кредиту необходимо, чтобы размер кредита был менее 15 млн рублей.

Для чего придумали это ограничение? Ограничение по сумме, как и в случае с условием об единственном жилье гражданина, введено для того, чтобы защитой пользовались только самые уязвимые, небогатые слои населения. Если же гражданин взял в кредит огромный пентхаус на сумму в 100 млн рублей, то ему в случае проблем придется рассчитывать только на свои силы.

Жизненные трудности

А вот обязательный пункт нахождения претендента на ипотечные каникулы в сложной жизненной ситуации настолько обширен, что мы решили выделить его и остановиться на нем более подробно.

Если гражданин соответствует хотя бы одному из нижеследующих условий, то его жизненную ситуацию признают сложной:

Постановка заемщика на учет в службе занятости в качестве безработного Получение гражданином 1 или 2 группы инвалидности Временная нетрудоспособность заемщика сроком более 2 месяцев Снижение среднемесячного дохода на 30% и более. При этом размер выплат по кредиту начинает превышать 50% дохода Увеличение числа лиц на иждивении у заемщика. При этом размер дохода снижается на 20%, а размер выплат по кредиту начинает превышать 40% дохода

Как будут считать падение дохода?

Чтобы определить снижение дохода заемщика, будут сначала высчитывать среднемесячный доход гражданина за последние 12 месяцев до того момента, когда он обратился в банк за ипотечными каникулами.

Далее полученную цифру будут сравнивать со среднемесячным доходом за последние 2 месяца. Если выяснится, что падение составило указанные выше величины, и серьезным образом отразилось на показателе долговой нагрузки, то гражданин может стать претендентом на ипотечные каникулы.

Как получить каникулы?

При обращении в банк за ипотечными каникулами заемщик должен в своем требовании указать, как минимум 2 пункта.

Во-первых, следует выбрать формат помощи, а именно, что гражданин хочет: полностью приостановить платежи на льготный период, или же он хочет осуществить платежи в другом размере.

Во-вторых, гражданину придется указать одно обстоятельство из параграфа «Жизненные трудности», которому он соответствует.

Далее заемщик может определить продолжительность льготного периода, в течение которого он будет обслуживать кредит на особых условиях. Льготный период не может быть больше 6 месяцев.

Если гражданин в своем требовании не указал, на сколько он хочет получить льготный период, то он по умолчанию включается на 6 месяцев и стартует с момента передачи кредитору требования о предоставлении ипотечных каникул.

Заемщик может приложить к требованию документы, которые подтверждают право гражданина на каникулы. В их числе могут быть:

Справка по инвалидности Листок нетрудоспособности Справка о полученных доходах Выписка о регистрации гражданина в качестве безработного Выписка из ЕГРН о правах на объекты недвижимости для подтверждения условия об единственном жилье

Примерный образец заявления о предоставлении ипотечных каникул

В Гипермегабанк
От Семенова Семена Семеновича
Паспорт серии 0000 000 000
Выдан 01.01.1998 ОВД г.Подольска,
Проживающего по адресу
Московская область, г.Подольск, ул. Тюльпанов, д.1, кв.1

Требование о предоставлении ипотечных каникул

Я, Семенов С.С., являюсь заемщиком по ипотечному кредиту от 12.12.2017 N0000001, выданному Гипермегабанк на приобретение единственного жилья по адресу Московская область, г.Подольск, ул. Тюльпанов, д.1, кв.1. Нахожусь в сложной жизненной ситуации, поскольку лишился работы и в данный момент являюсь безработным, что подтверждается справкой Службы занятости населения от 25.04.2019 года.

В связи с этим прошу предоставить мне с 1.05.2019 льготный период погашения кредита с освобождением от уплаты основного долга и процентов по ипотечному кредиту на срок в 6 месяцев.

Рассмотрение требования

Банк после получения требования заемщика должен в течение 5 рабочих дней рассмотреть заявление и, если оно соответствует условиям закона, сообщить заемщику о запуске процедуры.

В течение 2 рабочих дней банк может запросить у заемщика документы, которые подтверждают его нахождение в сложной жизненной ситуации. В этом случае срок рассмотрения заявления начинается с того момента, как гражданин предоставит все нужные документы.

В случае запуска процедуры банк не позднее завершения льготного периода обязан направить заемщику уточненный график платежей по договору. Срок возврата кредита увеличивается на срок ипотечных каникул. Пропущенные во время льготного периода платежи заемщик будет платить в конце срока договора.

Во время льготного периода заемщик находится под особой защитой. В это время нельзя требовать с него досрочного погашения по кредиту или обращать взыскание на ипотечное жилье. Никаких негативных отметок в кредитной истории также не появляется.

Появление такой нормы в российском законодательстве можно только приветствовать, ведь раньше в сложной ситуации граждане были вынуждены брать микрозаймы на карту за 5 минут для осуществления своевременных выплат по ипотечному кредиту. Займы без отказа, конечно, хорошо выручают, но при наличии ипотеки есть риск попасть в состояние закредитованности. В этом смысле каникулы будут лучшим выходом из проблемного положения.

Источники

1. 
   Краткий курс по теории государства и права. Учебное пособие. — М.: Окей-книга, Рипол Классик, 2016. — 144 c.
2. 
   Волеводз, А. Г. Международный розыск, арест и конфискация полученных преступным путем денежных средств и имущества (правовые основы и методика) / А.Г. Волеводз. — М.: Юрлитинформ, 2015. — 477 c.
3. 
   Майринк, Густав Кабинет восковых фигур / Густав Майринк. — М.: Terra Incognita, 2015. — 304 c.
4. Практика адвокатской деятельности. Практическое пособие. В 2 томах (комплект); Юрайт — М., 2015. — 792 c.
5. Бредихин, А. Л. Правоведение. Учебное пособие / А.Л. Бредихин. — М.: Феникс, 2015. — 256 c.