Банки узнают об операциях с сим-картами клиентов (законопроект)

С 26 сентября вступили в силу новые основания для блокировки счета клиента: удастся ли справиться с мошенничеством?

ArturVerkhovetskiy / Depositphotos.com

Начиная с 26 сентября у банков появилась возможность блокировать операции по счету в случае, если они посчитают, что какая-либо из них является нетипичной и подозрительной для клиента (ст. 3 Федерального закона от 27 июня 2018 г. № 167-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия хищению денежных средств»). Текущие изменения направлены на борьбу с хищениями и профилактику мошеннических преступлений. При этом эксперты считают, что у новых изменений есть как плюсы – уже упомянутая борьба с мошенничеством, так и минусы – появление новых способов хищения денежных средств с банковских карт. Рассмотрим более подробно преимущества и недостатки вступивших в силу изменений.

Порядок действий операторов по переводу денежных средств

Если клиент банка при подтверждении операции сообщит, что операции по счету осуществлял не он, то в этом случае оператор не произведет транзакцию и сообщит о нарушении в собственную службу безопасности, Банк России и Росфинмониторинг. Напомним, что за мошенничество с использованием электронных средств платежа предусмотрена уголовная ответственность, если лицо, инициировавшее операцию, удастся установить (ст. 159.3 Уголовного кодекса) – для возбуждения уголовного дела необходимо обратиться с соответствующим заявлением в правоохранительные органы.

Банк России будет формировать и осуществлять ведение базы данных обо всех случаях или попытках осуществления переводов без согласия клиента после получения информации от операторов по переводу денежных средств, операторов платежных систем и услуг платежной инфраструктуры.

«Большинство банков уже сегодня проводят поведенческий анализ транзакций клиентов с помощью специальных автоматизированных систем, которые дополнительно усиливаются ручным разбором подозрительных операций», – отметил начальник управления расследования мошенничества «Ренессанс Кредит» Сергей Афанасьев. Эксперт считает, что нововведения, помимо основной цели – борьбы с мошенничеством, также преследуют цели стандартизации работы всего банковского сообщества в целом, в том числе внедрения уже применяемых технологий в тех организациях, которые только выходят на рынок выпуска банковских карт, или где такие технологии еще не применяются.

Критерии подозрительных и нетипичных для клиентов операций

В первую очередь необходимо отметить, что для юридических лиц разработаны требования к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации преступных доходов и финансированию терроризма. Данные перечни постоянно дополняются документами (положение Банка России № 375-П, письмо Банка России от 10 июня 2013 г. № 104-Т, письмо Банка России от 19 июня 2013 г. № 110-Т, письмо Банка России от 31 декабря 2014 г. № 236-Т), кроме того, банки применяют правила внутреннего контроля. Так, в письме Банка России от 10 июня 2013 г. № 104-Т указано, что банкам необходимо учитывать особенности обслуживания клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету (включая интернет-банкинг). Кредитные организации, предоставляющие возможность дистанционно распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, используют аналог собственноручной подписи, коды, пароли и иные средства, в случае выявления сомнительных операций клиентами принимают только надлежащим образом оформленные расчетные документы на бумажном носителе. А также в случае выявления таких фактов обеспечивают повышенное внимание к операциям указанного лица и направляют информацию о них в Росфинмониторинг, а все имеющиеся данные о клиенте и контрагентах – в территориальное учреждение Банка России по месту нахождения.

Признаки перевода денежных средств без согласия клиента в отношении физических лиц должны быть определены Банком России, но на данный момент соответствующие разъяснения отсутствуют.

На основе анализа перечней для юридических лиц партнер юридической фирмы 2b Law office Мария Ивашнёва выделяет шесть потенциальных критериев, по которым операции будут подпадать под подозрительные и нетипичные:

• место совершения операции: если, например, гражданин находится в России, а платеж совершен за границей, где ранее он не проводил операций по счету;
• время совершения операции: если транзакции проводятся ночью в районе, расположенном далеко от места постоянного проживания клиента;
• сумма операции: увеличение сумм транзакций по сравнению с операциями, которые обычно совершает гражданин, также может повлечь блокировку счета;
• способ совершения операции: например, использование платежных систем или расчеты через мобильное приложение. Ведущий аудитор компании «Аудит Эксперт» Ольга Легонькова подтверждает, что блокировке могут быть подвергнуты платежи, осуществляемые через мобильное приложение, с блокировкой доступа в него, а также предоплаченные банковские карты;
• частота и регулярность операций: если клиент снимает крупные суммы денежных средств через короткий промежуток времени;
• снятие наличных денежных средств в случаях превышения стандартных сумм или совпадения даты зачисления и снятия денежных средств.

Отрицательные черты нововведений создадут неудобства для клиентов банков

Однако ряд экспертов отмечают и отрицательные стороны, с которыми могут столкнуться клиенты банков. Так, юрисконсульт компании «Мой Семейный юрист» Юлия Казакова считает, что банк сможет создать дополнительные неудобства для клиента в случае, если последнему не удастся сразу связаться с кредитной организацией. Ведущий юрист Европейской Юридической Службы Геннадий Локтев добавляет, что могут возникнуть сложности с подтверждением операции, так как банки будут действовать в рамках закона и заключенного договора, а клиент по техническим причинам не сможет подтвердить операцию.

Однако, Алексей Вдовин обращает внимание на то, что банки, в зависимости от деятельности, могут устанавливать дополнительные признаки совершения переводов денежных средств без согласия плательщика, о которых клиенту банка необходимо будет узнавать дополнительно. Эксперт считает, что это может повлечь за собой негативную практику их расширительного толкования кредитными организациями.

Несмотря на то, что изменения только вступили в силу, мошенники уже нашли новый способ обмана: они рассылают смс-сообщение с информацией о том, что банк заблокировал карту в связи с подозрительностью последней проведенной операции, и указывают номер телефона, по которому необходимо связаться с сотрудником банка для подтверждения транзакции. После того, как владелец карты связывается с мошенниками и сообщает им все данные карты, включая код безопасности CVV2/CVC2, у последних появляются возможности для хищения денежных средств.

В свою очередь, портал ГАРАНТ.РУ рекомендует перезванивать в банк только по заранее известному номеру телефона, который необходимо заблаговременно сохранить в телефонной книжке.

Эксперты сходятся во мнении, что банкам, операторам платежных систем и кредитным организациям необходимо улучшить не только техническую сторону в данном вопросе, но и пресечь любые попытки мошенников узнать личную информацию о владельце карты. Так, руководитель юридической практики компании «Прифинанс» Давид Абрамян считает, что необходимо сделать обязательным применение технологии 3D-Secure, то есть при осуществлении покупок онлайн интернет-магазин помимо данных банковской карты будет запрашивать еще и одноразовый пароль. Управляющий партнер юридической компании «Юристат» Валерий Новиков предлагает использовать биометрические данные, сведения, которые характеризуют физиологические и биологические особенности человека, на основании которых можно установить его личность для идентификации клиента при проведении банковских операций.

***

Подводя итог, эксперты указывают, что нововведение должно существенно повлиять на уменьшение количества хищений денежных средств. Если раньше у операторов не было списка подозрительных действий относительно счетов клиента, то теперь каждый оператор сможет отслеживать движение средств, и при необходимости блокировать перевод до получения согласия со стороны владельца счета. При этом, если по каким-то причинам не удастся связаться с ним, то денежные средства так и не будут списаны. Однако на данный момент, при отсутствии критериев нетипичности и подозрительности операций, указанных Банком России, сложно говорить о практической реализации закона, который в дальнейшем будет подлежать дополнению и развитию в ходе правоприменения.

ВС РФ: блокировка карты после подозрительного платежа из соцсети может быть законной

Chayanin Wongpracha / Shutterstock.com

После «сомнительного» перевода денежных средств на счет клиента банк вправе заблокировать его банковскую карту и отказать в проведении банковских операций по счету, если это соответствует условиям договора и правилам внутреннего контроля банка. А если отказ в проведении банковских операций был незаконным, то банк обязан уплатить на соответствующую сумму проценты по ст. 395 Гражданского кодекса, при этом потребительская неустойка по п. 5 ст. 28 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее – закон о защите прав потребителей) не начисляется. На это прямо указал Верховный Суд Российской Федерации, рассматривая спор между гражданином – владельцем заблокированной карточки и банком-эмитентом (определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 24 октября 2017 г. № 11-КГ17-23).

Банк заблокировал карту своего клиента после того, как на его счет поступил перевод от некоей организации с назначением платежа – «возврат неиспользованных средств из социальной сети». Перевод был значительным – чуть более 70 тыс. руб. О блокировке карты клиент узнал в тот же день из смс-сообщения.

[3]

Следующие несколько недель клиент неоднократно обращался в банк с претензией и требованием, во-первых, зачислить на его счет поступивший платеж, а во-вторых, расторгнуть договор банковского счета и перевести весь остаток денежных средств в другую кредитную организацию. Спустя почти два месяца банк зачислил «подвисшие» деньги на счет клиента, а затем и перевел их в другой банк.

Рассерженный клиент обратился за защитой в суд. Банк оправдывался тем, что спорные операции, по мнению службы финансового мониторинга банка, являлись подозрительными, потому что:

• юридическое лицо, осуществившее «возврат неиспользованных средств из соцсети» зарегистрировано по адресу массовой регистрации, причем сравнительно недавно;
• это юрлицо уже и ранее переводило этому же гражданину аналогичную сумму с аналогичным назначением платежа, что свидетельствует об использовании счета банковской карты в предпринимательских, а не личных, целях. К тому же клиент прошлый перевод моментально обналичил;
• наконец, указанное юрлицо сделало аналогичные переводы еще и другим шестнадцати физическим лицам. В один день. На общую сумму свыше миллиона рублей. Банк был вынужден заблокировать карты и приостановить операции по счету у всех этих клиентов;
• поэтому – полагает банк – спорные зачисления осуществлялись в целях легализации криминальных доходов или финансирования терроризма по схеме «обналичивания» средств через карты и текущие счета физических лиц;
• сами спорные денежные средства были зачислены на карту, но вот расходные операции приостановлены на время – до предоставления клиентом документов, подтверждающих источник происхождения денежных средств и экономический смысл операций; кстати, они так и не были представлены банку.

Однако в суде банк не нашел поддержки. Там рассуждали следующим образом:

• ГК РФ допускает ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, в случаях, предусмотренных законом. В частности, антиотмывочное законодательство разрешает приостанавливать операции на неделю, но требует уведомлять об этом Росфинмониторинг в ближайшие три рабочих дня, при этом дальнейшая приостановка операции возможна только по указанию Росфинмониторинга;
• в настоящем деле банк не сообщил в Росфинмониторинг о приостановке операций и, соответственно, не получил от последнего никаких распоряжений о дальнейшем ее продлении. Незаконность банковской операции своего клиента банк не доказал. И не доказал факт запроса у клиента документов, подтверждающих экономический смысл сделки. Следовательно, банк должен был возобновить операцию по счету клиента по истечении пяти рабочих дней;
• поскольку он этого не сделал, то действовал неправомерно.

На этом основании – и в соответствии с нормами закона о защите прав потребителей – с банка была взыскана неустойка в размере 3% суммы вклада за каждый день просрочки, моральный вред и штраф в половинном размере от всего вышеперечисленного (в целом, размер присужденного был в полтора раза больше «подвисшей» на два месяца суммы перевода).

Апелляционный пересмотр оставил решение суда в силе, при этом суд дополнительно указал, что и карту банк заблокировал неправомерно, так как:

• блокирование (замораживание) безналичных денежных средств – это адресованный владельцу и другим лицам запрет осуществлять операции с денежными средствами, принадлежащими организации или физическому лицу, которые либо подозреваются в причастности к экстремистской деятельности или терроризму, либо включены в специальный перечень. А банк, разумеется, не доказал, что владелец карты относится к какой-то из этих категорий.

ВС РФ с этими судебными актами не согласился, и вот почему:

С учетом всего этого, дело направлено на новое апелляционное рассмотрение.

Что нужно знать о законе 115-ФЗ и блокировках карт за подозрительные операции

Что нужно знать о законе 115-ФЗ и блокировках карт за подозрительные операции

Цель закона — не допускать легализации незаконных доходов и финансирования терроризма.

Почему банки блокируют карты, ссылаясь на 115-ФЗ?

По закону 115-ФЗ все банки обязаны анализировать денежные операции своих клиентов и проверять их на подозрительность. Это делается по критериям Центробанка, которые прописаны в Положении № 375-П от 2 марта 2012 года. По ним отслеживаются любые операции, похожие на незаконный перевод безналичных денег в наличные («обналичивание»), на запутывание схем расчётов и сокрытие истинных целей и участников сделок («транзит»), на незаконный вывод денег за границу.

Если банк обнаруживает операции, которые вызывают сомнения в легальности, он имеет право:

• временно заблокировать банковские карты клиента;
• отключить доступ к интернет-банку (веб-версия и приложение Сбербанк Онлайн);
• отказать клиенту в выдаче наличных или в переводе денег по безналу;
• отказать клиенту в открытии счёта, выпуске или перевыпуске карты.

Также банки по закону обязаны блокировать счета клиентов, причастных к экстремистской деятельности или терроризму. Таких людей и такие организации Федеральная служба финмониторинга включает в специальный перечень. Ни один российский банк не имеет права работать со счетами тех, кто в нём сейчас находится.

Зачем банки запрашивают документы о происхождении денег и экономическом смысле операций?

Это нужно, чтобы решить, признавать ли клиента действительно причастным к сомнительным денежным расчётам. Если предоставить документы, согласно которым доходы легальны, а расходы объяснимы, доступ к счетам и картам восстановят. Банк к каждому случаю подходит индивидуально и заинтересован в том, чтобы применять такие меры как блокировка или отказ в обслуживании только при оправдавшихся подозрениях.

Чем грозит клиенту отказ в банковском обслуживании по закону 115-ФЗ?

Если банк отказал в обслуживании, то:

[2]

• клиент не сможет открывать новые счета и вклады, получать новые банковские карты, в том числе перевыпущенные;
• действующие карты клиента останутся заблокированными;
• клиент не сможет пользоваться Сбербанк Онлайн;
• все операции по счетам клиент сможет проводить только в офисе банка;
• операции на крупные суммы клиент сможет проводить только по согласованию с банком;
• могут возникнуть проблемы при открытии счетов и карт в других банках.

Если банк в течение календарного года отказал в обслуживание 2 раза или больше, счёт закрывается.

Как не попасть под подозрение или доказать, что операции законны?

Достаточно придерживаться несложных правил при использовании своих счетов.

Как банк сообщает клиенту о сомнениях в законности денежных операций?

Если у банка появились вопросы, он уведомляет клиента об этом любыми доступными способами: обычно по телефону через СМС, реже — по электронной почте. В таких сообщениях банк может:

• написать о блокировке карт и отключении Сбербанк Онлайн в соответствии с требованиями закона 115-ФЗ;
• запросить сведения и документы, подтверждающие законность происхождения средств на счетах и экономический смысл проводимых операций;
• известить, что документы приняты в работу, указать сроки их рассмотрения, а при необходимости — написать о возможном продлении сроков;
• информировать о том, какое решение принято — когда будут (и будут ли) разблокированы счета и карты и восстановится ли доступ к Сбербанк Онлайн.

В отдельных случаях банк направляет запрос в свой офис по месту открытия счёта, вклада или выдачи карты. В нём банк запрашивает сведения и документы, подтверждающие, что деньги на счетах клиента имеют законное происхождение, а проводимые операции — экономический смысл.

Как передать в банк запрошенные сведения и документы?

Когда банк запрашивает у клиента сведения и документы о законности происхождения денег и экономическом смысле проводимых операций, он обязательно сообщает, как их передать. Нужно отправлять документы в банк именно тем способом и по тому адресу, который указан в запросе. Обычно банк предлагает отправить скан-копии документов по электронной почте. Также клиента могут попросить принести документы в офис банка по месту открытия счёта или выдачи карты либо переслать копии бумажной почтой.

Если отправляете документы по электронной почте, обязательно укажите в теме письма ваши Ф. И. О. Файлы лучше пересылать в формате PDF. Общий объем письма не должен превышать 12 Мб. Если вам надо отправить больше, разбивайте на несколько писем.

Если решили направить документы бумажной почтой, помните, что такое письмо может опоздать. Тогда банк не получит его в установленные сроки, а это может повлиять на его решение. По возможности отправляйте документы по электронной почте или, если это указано в запросе, принесите их в офис банка.

Если вы не можете вовремя предоставить нужные документы или у вас их нет, как можно скорее сообщите в банк указанным в запросе способом, почему сложилась такая ситуация. Чем подробнее и быстрее вы всё объясните, тем лучше. Это может стать определяющим фактором, когда банк будет принимать решение.

Какие подтверждающие документы нужно предоставить в банк?

Это могут быть любые документы, которые подтверждают законность происхождения средств на ваших счетах и экономический смысл проводимых операций. Полного перечня не существует, поскольку основания могут быть самыми разными.

Например, это могут быть договоры купли-продажи, договоры подряда, договоры займа, договоры найма помещения, договоры аренды имущества, счета на оплату товаров и услуг, квитанции об оплате, расчётные листы о начислении заработной платы, долговые расписки, выписки по счетам в других банках, справки из налоговой и т.п.

Что делать, если банк отказал в обслуживании (не открывает счет, не выдаёт карту, в том числе перевыпущенную)?

Если банк запрашивал у вас документы и сведения, ссылаясь на 115-ФЗ, но вы ничего не отправили, просто сделайте это тем способом, который указан в запросе, и ждите решения.

Если вы отправляли все документы, но банк принял отрицательное решение, сделать ничего нельзя. Через некоторое время можно снова попытаться открыть счёт или карту — банк может пересмотреть ваш вопрос по истечении определенного периода.

Обратитесь за консультацией в банк любым удобным для вас способом:

• к сотруднику в любой офис банка;
• по телефону в контактный центр;
• направьте сообщение через экранную форму на сайте банка или через Сбербанк Онлайн.

Законопроект о передаче банкам информации от сотовых операторов внесли в Госдуму

Москва. 8 сентября. INTERFAX.RU — Банки и другие кредитные и иные организации предлагается наделить правом получать от операторов сотовой связи информацию о статусе обслуживания абонентов: как физических, так и юридических лиц.

Автор законопроекта — сенатор Людмила Бокова, документ размещен в электронной базе данных Госдумы.

Закон «О связи» в статью «базы данных операторов» предлагается дополнить абзацем, по которому операторы сотовой связи буду обязаны на основании договоров передавать кредитным и другим организациям информацию о статусе обслуживания абонента.

К данной информации относятся факты замены SIM-карт, факты приостановления оказания услуг, расторжения договора об оказании услуг, включения или выключения переадресации.

Разрешения абонентов на данную передачу не требуется.

Информация от операторов может передаваться в банки и другие организации подконтрольные ЦБ, конечный список должно определить правительство.

По мнению автора законопроекта, принятие закона необходимо для противодействия мошенническим действиям на финансовом рынке.

В пояснительной записке указывается, что банки активно используют различные формы дистанционного обслуживания с помощью приложений в мобильном телефоне, личном кабинете в сети Интернет. При этом использование таких сервисов порождает разного рода мошеннические схемы. Например, одной из причин несанкционированного доступа к системам дистанционного банковского обслуживания является получение злоумышленниками кодов подтверждений, направляемых на номер клиента банка.

Ранее сообщалось, что в конце июля в Госдуму был внесен проект закона о создании единой информационной системы проверки сведений об абонентах сотовой связи для противодействия мошенничеству на финансовом рынке, пользователями которой будут ЦБ, банки и другие организации и участие в которой будет обязательно для сотовых операторов. Авторы законопроекта — группа депутатов во главе с руководителем финансового комитета Думы Анатолием Аксаковым, а также сенатором Николаем Журавлевым.

На этот законопроект уже подготовило отзыв министерство цифрового развития, связи и массовых коммуникаций. Как говорится в документе, с которым ознакомился «Интерфакс», к законопроекту имеется ряд замечаний, документ требует комплексной доработки по ним.

Российские банки узнают об операциях с сим-картами клиентов

В Госдуму поступил законопроект № 545142-7 о внесении изменений в ст. 53 закона «О связи» от 07.07.2003 № 126-ФЗ в части обеспечения доступа банков и иных лиц (относящихся к числу организаций, подпадающих под контроль ЦБ РФ), перечень которых установит Правительство, к операциям с сим-картами (в т. ч. отключению, приостановлению оказания услуг). Эта информация необходима банкам, например, при проведении дистанционных платежей: если поступят сведения о совершении регистрационных действий с сим-картой, банк не будет направлять СМС с кодом для платежа.

Законопроект предусматривает, что в отношении абонента-физлица или пользователя услугами связи абонента — юрлица либо индивидуального предпринимателя операторы связи будут направлять банкам сведения о фактах:

• замены идентификационного модуля (сим-карты);
• приостановления оказания услуг подвижной радиотелефонной связи;
• расторжения договора об оказании услуг подвижной радиотелефонной связи;
• включения (выключения) переадресации голосовых вызовов и (или) коротких текстовых сообщений.

При этом указано, что согласие абонента — физического лица или пользователя услугами связи абонента — юрлица либо индивидуального предпринимателя на передачу подобной информации не требуется. По мнению авторов законопроекта, такие сведения не являются персональными данными.

Банкам разрешили блокировать подозрительные операции

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

26 сентября 2018 года вступили в силу поправки сразу в три важных закона: «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации» и «О национальной платёжной системе». Суть в том, что кредитным учреждениям разрешили блокировать подозрительные операции. Что это значит для клиентов банков, расскажем далее.

Главные нововведения 2018 года

Транзакции, похожие на мошеннические, банки блокируют давно. Однако с 26 сентября 2018 года это стало обязательным для всех кредитных организаций. Нововведения содержатся в Федеральном законе от 27.06.2018 № 167-ФЗ. Рассмотрим их подробнее.

Банки обязали сообщать о подозрительных операциях в ЦБ

Если кредитному учреждению станет известно о сомнительной транзакции или её попытке (то есть платеже или переводе без согласия клиента), оно обязано доложить об этом в Центробанк. В свою очередь, ЦБ может доносить информацию до других банков и операторов платёжных систем.

Центробанк установит требования защиты информации

Вместе с ФСБ и Федеральной службой по техническому и экспортному контролю ЦБ установит установит обязательные для кредитных организаций требования к обеспечению защиты информации. Это нужно, чтобы исключить переводы без согласия клиентов.

Подозрительные переводы заблокируют на срок до 2 дней

Если банк решит, что перевод сомнительный, до списания денег со счёта операцию заблокируют на срок до 2 рабочих дней. Как сказано в законе, подозрительность транзакции кредитное учреждение может определить на основе анализа характера, параметров и объёма совершаемых клиентами операций.

После блокировки владельцу счёта сообщат о ней и дадут рекомендации по поведению в будущем. Также банк обязан сразу же взять согласие на снятие ограничений. Если клиент подтвердит, что лично перевёл деньги, его счёт должны незамедлительно разблокировать и провести транзакцию.

Банк получателя платежа также должен заблокировать перевод

Если банк подозревает, что операция проведена без согласия клиента, он приостанавливает использование карты и блокирует оставшиеся на ней деньги максимум на 2 дня.

Дальнейший порядок действий зависит от подтверждения со стороны владельца пластика. Если оно получено, банк должен сразу же возобновить операции и провести платёж.

Если нет, сигнал поступает кредитному учреждению, обслуживающему счёт получателя средств. Оно обязано приостановить зачисление на 5 рабочих дней, предупредить об этом своего клиента и при необходимости потребовать подтверждающие документы. Когда документы предоставлены, может быть проведена транзакция. Если нет, деньги возвращают на карту плательщика.

Чтобы защитить информацию, полученную при осуществлении денежных переводов, ЦБ будет вести базу данных о случаях и попытках транзакций без согласия клиента.

Что такое «подозрительные операции»

В первую очередь банк обращает внимание на платёжное поведение клиента. Если оно стало нетипичным, это автоматически становится подозрительным. К примеру, слишком большой объём транзакции, необычный для этого клиента, или множество операций за короткое время на крупную сумму.

Также сюда относится использование для входа в систему (например, онлайн-банк) нового устройства, которое раньше не применялось. Система защиты реагирует на изменения в типовых действиях (скорость манипуляций, последовательность нажатия клавиш, паузы между действиями, навигация), а также на смену сим-карт и операторов связи.

Подозрительными считаются транзакции, когда по одной карточке расплачиваются в разных концах страны. Вопросы могут возникнуть и при получении крупной суммы или множества небольших платежей от сомнительных источников. Велика вероятность того, что банк попросит объяснить происхождение денег.

Проще говоря, клиенту лучше вести себя привычным образом.

Если планируется крупный перевод, предупредите банк заранее, сообщив основания. Также рекомендуется уведомлять о покупках за границей, чтобы не остаться без денег в другой стране.

Что делать, если заблокировали платёж

Обычно в таких случаях банки сами звонят клиенту и сообщают о том, что операция признана подозрительной и не прошла. В крайнем случае направляют смс. Если сигнала от кредитного учреждения нет, обратитесь в офис или позвоните по номеру горячей линии. Если у банка возникнут вопросы, возможно, придётся подтвердить легальность операции. Например, если вы купили квартиру и перевели деньги на карточку продавцу, предоставьте договор купли-продажи.

Если вы не совершали операцию, признанную финучреждением подозрительной, на всякий случай заблокируйте все имеющиеся карты этого банка.

Ещё один вариант обезопасить себя – застраховать карточку. Такую услугу предлагают многие финансовые организации. Тема актуальна: по данным ЦБ ежегодно с карт россиян крадут 1 млрд руб. Страховое покрытие распространяется на незаконное получение мошенниками данных, кражу пластика и даже его механические повреждения.

С 1 июля 2019 года основания для блокировки банками операций по счетам могут измениться

Контроль за денежными потоками, из которых может финансироваться террористическая деятельность, является одним из приоритетных направлений государственной политики России. В целях противодействия отмыванию преступных доходов в действующее законодательство регулярно вносятся поправки, благодаря которым ужесточается банковский контроль за операциями клиентов. Указанные меры, как правило, усложняют положение предпринимателя.
Однако в настоящее время власти рассматривают законопроект, направленный на защиту интересов добросовестных клиентов кредитных организаций. О готовящихся изменениях читайте в статье.

Какие правила действуют сейчас

В 2001 году в РФ был принят ФЗ N 115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее-ФЗ № 115). Во исполнение ФЗ № 115 в 2012 году Центробанк России утвердил Положение № 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее-Положение № 375-П), которым были закреплены требования к правилам внутреннего контроля банков.

В частности, Положением № 375-П были определены правила и порядок контроля кредитных организаций за сомнительными сделками. Закон наделил банки обязанностью выявлять необычные финансовые операции клиентов и пресекать их.

Положение 375-П содержит классификатор с указанием широкого списка признаков, указывающих на необычность сделки. Например, подозрение работника банка должны вызывать излишняя озабоченность клиента вопросами конфиденциальности в отношении осуществляемой операции, необоснованная поспешность в проведении операции, сделка, которая не имеет очевидного экономического смысла, отсутствие сведений о клиенте у обслуживающих его кредитных организаций и множество иных характеристик.

Кроме того, содержащийся в классификаторе перечень характеристик не является исчерпывающим. В Положении 355-П указано, что банк должен принять меры и при выявлении других признаков, а также подозрений, указывающих на вероятное осуществление операций с денежными средствами или иным имуществом, связанных с финансированием терроризма.
Следовательно, под подозрение финансовых структур сегодня попадают самые разные предприниматели, независимо от характера их деятельности.

[1]

После выявления сомнительных факторов клиент банка заносится в неофициальный «черный список», после чего доступ предпринимателя к банковским услугам существенно ограничивается, что влечет для бизнеса неблагоприятные последствия.

Также банки активно начали блокировать операции с денежными средствами. Как правило, отказ клиенту в выполнении его распоряжения о совершении операции мотивируется пунктом 11 статьи 7 ФЗ № 115-ФЗ — непредставление запрашиваемых по этой операции документов.
Отказ можно получить и в случае, когда у банковского работника, осуществляющего операции с денежными средствами, возникли подозрения, что операция совершается в целях отмывания доходов/финансирования терроризма.

Таким образом, деятельность финансовых структур по выявлению доходов, финансирующих терроризм, значительно усложнила работу российского бизнеса. Однако, ситуация может измениться в июле 2019 года. В настоящее время рассматривается законопроект Минфина о внесении изменений в ФЗ № 115.

Какие правила будут действовать после принятия закона

Законопроект «О внесении изменений в Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» был разработан во исполнение поручения Президента РФ по итогам встречи с женщинами-предпринимателями в марте 2018 года. Поправки в ФЗ № 115 направлены на защиту интересов добросовестных клиентов банков путем оптимизации подходов к применению банками мер по противодействию отмыванию преступных доходов.
Проект изменяет основания для принятия банками решений об отказе в совершении операций, а также порядок информирования о подозрительных операциях.

В пояснительной записке к законопроекту Минфин подтверждает, что банки часто блокируют операции без объяснения причин, чем наносят вред хозяйственной деятельности добросовестных клиентов. Законопроект предлагает усовершенствовать механизмы принятия банковскими работниками решений об отказе от заключения договоров банковского счета, о расторжении таких договоров и об отказе в выполнении операций с денежными средствами.

Если изменения примут, для отказа в выполнении распоряжения клиента о совершении операции одного только подозрения банку будет недостаточно. После принятия закона банк сможет отказывать в случаях:

1. Когда клиенту присвоен наивысший уровень риска совершения операций в целях легализации преступных доходов/финансирования терроризма.
2. Когда имеются сведения, дающие основание подозревать, что операция осуществляется в целях отмывания преступных доходов.
При этом отказать можно будет только при одновременном наличии указанных условий.

Напомним, что согласно Указаниям Банка России от 28.07.2016 N 4087-У и Положению № 375-П уровень риска клиента оценивается банком исходя из анализа имеющихся документации, информации о клиенте и осуществляемой им деятельности.

С принятием закона изменятся обязанности кредитных организаций в связи с отказом в проведении операций.

По письменному запросу клиента, которому отказано в проведении операции, банк должен будет предоставить информацию о причинах отказа и предложить меры для устранения оснований для отказа. Указанные сведения направляются банком в срок, не позднее 5 рабочих дней с момента получения запроса. Кроме того, банки будут направлять в Росфинмониторинг сведения о причинах отказа.

Кредиторов предлагают обязать проверять данные о владельцах сим-карт

Документ поступил на рассмотрение ГД 20 июля. Авторы законодательной инициативы предлагают создать Единую информационную систему проверки сведений об абоненте — физлице и о пользователях услугами связи абонента — юрлица, ИП либо физлица.

Как отмечается в пояснительной записке, поступают многочисленные жалобы на финансовые организации от граждан, связанные с тем, что им поступают требования об уплате задолженности за неизвестного им человека. Причина этого заключается в том, что оператор связи предоставил новому абоненту сим-карту, которая ранее была у другого человека. Таким образом у нового абонента появляется так называемый «токсичный» телефонный номер, на который звонят коллекторы и другие кредиторы. «Использование указанных номеров кредиторами при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности доставляет массу неудобств лицам, не имеющим никакого отношения к долгам предыдущего владельца сим-карты», — отмечают авторы законопроекта.

Один из авторов инициативы, Председатель Комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков

Аксаков
Анатолий Геннадьевич Депутат Государственной Думы избран по избирательному округу 0037 (Канашский – Чувашская Республика — Чувашия) пояснил журналистам, что «предлагаемая система проверки решает эту проблему: кредиторы делают запрос и мгновенно получают корректную информацию, у них отпадает необходимость третировать этого человека».

«Эти же «токсичные» сим-карты существенно повышают риски использования мобильных телефонов для подтверждения юридически значимых действий при взаимодействии граждан с бюро кредитных историй и различными государственными информационными системами», — также говорится в пояснительной записке. Кроме того, с мобильного телефона проходит упрощенная идентификация клиентов — физлиц в рамках закона о противодействии отмываю доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, и эта процедура также порождает значительные риски из‑за использования «токсичных» сим-карт.

В различных секторах финансового рынка возникают и нарастают с течением времени сходные по своей природе риски совершения операций неуполномоченными лицами либо лицами, имеющими умысел на совершение правонарушения с использованием ложной информации о факте принадлежности номера мобильного телефона иному лицу, отмечают авторы законопроекта.

«Как правило, при заключении договора с кредитной организацией гражданин оставляет сведения о себе, в том числе и номер телефона. В настоящее время банки не могут проверить подлинность данных. Предлагаемая нами система проверки поможет им мгновенно определить, кому на самом деле принадлежит номер телефона — заемщику или кому‑то другому», — сказал Анатолий Аксаков.

Источники

1. 
   ред. Карпунин, М.Г. Экономический эксперимент и право; М.: Юридическая литература, 2011. — 160 c.
2. 
   Ивакина, Н.Н. Культура судебной речи / Н.Н. Ивакина. — М.: БЕК, 2017. — 334 c.
3. 
   Петряев, К. Д. Вопросы методологии исторической науки / К.Д. Петряев. — М.: Вища школа, 2017. — 164 c.
4. Поставка. Судебная практика и образцы документов. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2018. — 537 c.
5. Гельфер, Я. М. История и методология термодинамики и статистической физики / Я.М. Гельфер. — Москва: СПб. [и др.] : Питер, 2013. — 536 c.