Досрочное расторжение договора банковского вклада

Полная информация на тему: "Досрочное расторжение договора банковского вклада" в помощь грамотному гражданину.

Глава 3. Прекращение (расторжение) договора банковского вклада.

3.1. Расторжение договора банковского вклада.

В силу императивности норм ст. 837 Гражданского кодекса вкладчик – физическое лицо может в любой момент досрочно прекратить действие банковского вклада и потребовать возврата ему суммы вклада. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

Часто встает вопрос, возможно ли требовать досрочной выдачи части денег со срочного вклада. Ответ на этот вопрос зависит от условий самого вклада. Если срочный вклад допускает досрочное изъятие части вклада, данное изъятие возможно, однако не ниже минимальной суммы, которая должна остаться на вкладе, в этом случае вклад в отношение остатка будет продолжать действовать. Если же вклад не предусматривает досрочного изъятия части суммы, то изъятие опять же возможно (ст. 837 ГК РФ), то при требовании вкладчика о досрочном изъятии части суммы вклад закрывается и вкладчику выплачиваются проценты «до востребования».

Полный досрочный отзыв вклада, конечно же, неудобен для банков, которые несут риски отзывов денежных средств, которые они уже инвестировали в определенные проекты. Особенно эти риски возрастают во времена финансовой нестабильности, когда сильнейший отток вкладов физических лиц может привести к несостоятельности банка, как, например, случилось с некоторыми банками в кризис 1998 г.

Однако банки имеют право при досрочном отзыве вклада платить пониженный процент по такому вкладу, так называемый процент по вкладам до востребования.

Согласно п. 3 ст. 837 ГК РФ в случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

До недавнего времени практически все банки использовали эту возможность и прямо устанавливали в договоре, что в случае досрочного изъятия вкладчиком депозита, последний получает лишь проценты по вкладу до востребования. Однако в последнее время в связи с обострившейся конкуренции среди банков всё больше и больше из них стали предлагать сохранение первоначальной ставки процентов даже при досрочном отзыве депозита. Как показывает практика, вклады на таких условиях очень популярны среди населения.

Никаких санкций при досрочном изъятии депозита законодательство не предусматривает, поэтому установление банком в отношении вкладчика – физического лица прямых или косвенных санкций за досрочное требование об изъятии вклада будет недействительным.

Например, обратимся к Решению Арбитражного суда Свердловской области от 9 февраля 2008 г. N А60-40304/2008-С9. 97 В соответствии с этим решением:

“Так, тарифами, утвержденными банком 15.10.2008, предусмотрено, что за выдачу наличных денежных средств в сумме более 50 тыс. руб., 2 тыс. USD и 2 тыс. EUR за день со срочных вкладов, а также вкладов “До востребования”, текущих счетов клиента (если денежные средства поступили на данные вклады “До востребования”, текущие счета со срочных вкладов), за исключением возврата срочного вклада по окончании срока действия договора, взимается плата в размере 20 процентов от суммы выданных наличных, что превышает размер ставок по вкладам.

При этом, заключая упомянутые договоры, потребители не знали и не могли знать, что при досрочном расторжении договора не только лишатся начисленных процентов, но и не получат своих денег в полном объеме.

Таким образом, суд считает, что в действиях банка имеется состав административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Основное отличие между режимом досрочного прекращения вклада юридического и физического лица – это то, что вклады юридических лиц могут быть безотзывными. По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. (П.2 ст. 837 ГК РФ)

Таким образом, ст. 837 Гражданского кодекса Российской Федерации разрешает банкам устанавливать безотзывность вкладов, внесенных юридическими лицами. В случае содержания положений о безотзывности вкладов в соответствующих договорах юридические лица – вкладчики могут получить свои денежные средства только после окончания срока их депозитов.

Следует отметить, что смерть гражданина-вкладчика не является основанием для прекращения (расторжения) договора банковского вклада. В случае смерти гражданина, который является вкладчиком по договору банковского вклада (депозита), принадлежавшие ему права требования к банку входят в наследственное имущество, как такое имущество, которое переходит к другим в порядке универсального правопреемства – в неизменном виде, как единое целое и в один и тот же момент (ст.1110 ГК РФ). Права вкладчика по договору банковского вклада в составе наследства наследуются по завещанию и по закону (ст.1111 ГК РФ).

Особенность наследования банковских вкладов состоит в том, что они могут быть завещаны вкладчиком посредством совершения специального завещательного распоряжения. Согласно п. 1 ст. 1128 ГК права на денежные средства, внесенные гражданином во вклад или находящиеся на любом другом счете гражданина в банке, могут быть по усмотрению гражданина завещаны либо в общем порядке, установленном для совершения завещания (ст. ст. 1124 — 1127 ГК), либо посредством совершения завещательного распоряжения в письменной форме в том же филиале банка, в котором находится этот счет. В отношении средств, находящихся на счете, такое завещательное распоряжение имеет силу нотариально удостоверенного завещания. 98

Завещательное распоряжение правами на денежные средства в банке должно быть собственноручно подписано завещателем с указанием даты его составления и удостоверено служащим банка, имеющим право принимать к исполнению распоряжения клиента в отношении средств на его счете. Порядок совершения завещательных распоряжений денежными средствами в банках определяется Правительством РФ (п. 2 ст. 1128 ГК).

В настоящее время действуют Правила совершения завещательных распоряжений правами на денежные средства в банках, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 27 мая 2002 г. N 351 99 . Согласно порядку, предусмотренному названными Правилами, составление, подписание и удостоверение завещательного распоряжения осуществляются бесплатно и при соблюдении следующих условий:

— личность завещателя удостоверяется паспортом или другими документами, исключающими любые сомнения относительно личности гражданина;

— информирование завещателя о содержании отдельных определенных статей ГК, включающих правила о наследовании, после которого об этом делается отметка в завещательном распоряжении;

— лица, участвующие в совершении завещательного распоряжения, обязаны соблюдать положения ст. 1123 ГК о тайне завещания;

— завещательное распоряжение подписывается завещателем с указанием даты его составления.

Завещатель может составить одно завещательное распоряжение на все денежные средства, размещенные на нескольких счетах в банке, либо на денежные средства, размещенные на одном из этих счетов.

Читайте так же:  Субъекты и объекты градостроительных отношений

Если завещатель желает, чтобы денежные средства с его счета после его смерти были выданы нескольким наследникам, то в завещательном распоряжении он указывает, кому из них какая доля завещается. Денежные средства, завещанные нескольким лицам без указания доли каждого, выдаются всем этим лицам в равных долях. Завещатель вправе указать в завещательном распоряжении другое лицо, которому вклад должен быть выдан в случае, если лицо, в пользу которого завещаны денежные средства, умрет раньше самого завещателя или подаст заявление об отказе от принятия завещанных денежных средств, а также в иных случаях, предусмотренных ст. 1121 ГК.

Завещатель вправе предусмотреть в завещательном распоряжении условия выдачи вклада (например, выплата лицу, которому завещан вклад, определенных сумм в установленные вкладчиком сроки; выдача вклада лицу после достижения им определенного возраста и т.п.), которые не должны противоречить ГК.

В случае смерти завещателя нотариус направляет в банк запрос (с приложением удостоверенной копии свидетельства о смерти наследодателя) с просьбой подтвердить факт удостоверения конкретного завещательного распоряжения сотрудником банка и факт его отмены или изменения. Ответ на запрос подписывается руководителем банка с проставлением печати и направляется нотариусу в течение месяца. Если к запросу приложена копия завещательного распоряжения наследодателя, ответ на запрос может быть изложен под текстом этого завещательного распоряжения. 100

Предусмотренные ГК (ст. 1128) правила о завещательных распоряжениях правами на денежные средства в банках, которые были введены в действие с 1 марта 2002 г., значительно отличаются от ранее действовавшего порядка. По ГК 1964 г. 101 (ст. 561) граждане, имевшие вклады в государственных трудовых сберегательных кассах (позже — Сбербанк России) или в Государственном банке СССР (позже — Банк России), также имели право сделать распоряжение сберегательной кассе или банку о выдаче вклада в случае своей смерти любому лицу или государству. В таких случаях вклад не входил в состав наследственного имущества и на него не распространялись общие правила ГК 1964 г. о наследовании. 102

В связи с этим К.Б. Ярошенко, комментируя положения ст. 1128 ГК, пишет: «Специально подчеркнуто, что вклады, в отношении которых в банке совершено завещательное распоряжение, входят в состав наследства и наследуются на общих основаниях в соответствии с общими правилами, регулирующими наследственное правопреемство, и что денежные средства, находящиеся на таких вкладах, выдаются наследникам на основании свидетельства о праве на наследство и в соответствии с ним. Следовательно, как это само собой разумеется, такие денежные средства учитываются при выделении обязательной доли в наследстве и при удовлетворении требований кредиторов наследодателя». 103

Расторжение договора банковского вклада

Краткое содержание

1. Я сделала вклад в банк, но до выплаты банк заключил со мной досрочное соглашение о расторжении договора займа, по которому обязуется в течении 10 банковских дней с даты расторжения договора произвести полный расчет — возвратить мне сумму. Но этого не произошло. Банк объявил себя банкротом. Я подала иск в районный суд о взыскании долга по договору займа, он удовлетворен, что мне делать дальше?

1.1. обращаться к судебным приставам.

2. Банк может ограничить выдачу вкладов в течение действия банковского договора путем.
1)выплата пониженной процентной ставки в случае досрочного расторжения договора
2)выдачи клиентам, изъявившим желание закрыть лицевой счет, кредитных карт
3)введения запрета на выдачу определенных видов вкладов.

2.1. у вас решение задачки ? — откройте учебник.

3. При разводе должен быть разделен банковский вклад. В каких долях он будет разделен? Должна ли я знать номер банковского счета? Если муж закроет вклад до расторжения брака, могу ли я рассчитывать на свою долю? Брачного договора нет.

3.1. Здравствуйте, Елена!
Согласно ст. 38 СК РФ. Будут вопросы, пишите.

3.2. Добрый вечер!

Елена, по общему правилу все имущество, нажитое в период брака, делится в равных долях.

Номер банковского счета знать не обязательно, достаточно знать Банк.

3.3. Здравствуйте!
При разводе и разделе имущества вы имеет право на половину денежных средств, находящихся в виде вклада в банка. Данные денежные средства могут быть разделены вами с мужем по обоюдному согласию, т.е. если он перечислит вам или выдаст половину этих денег и вы заключите соглашение о разделе общего имущества супругов. Просто со счета вам в банке деньги не выдадут, только мужу.
Если муж не захочет делить эти деньги, в этом случае лучше, не затягивая, сразу обращаться с иском в суд о разделе общего имущества в виде вклада. В судебном порядке вы сможете запросить номер счета, сведения об операциях по счету и т.д.
Если муж закроет вклад до расторжения брака, но после подачи заявления на развод, тогда нужно будет доказать, что после подачи заявления о разводе вы общее хозяйство не вели, и брачные отношения фактически прекратились (это реально). В этом случае с мужа взыщут половину от этих денежных средств, и вы будете получать затем долг в общем порядке (через приставов).
Если вам нужна будет реальная помощь по вашему делу, обращайтесь.

4. В какой срок по закону банк обязан выдать деньги со вклада при досрочном расторжении договора банковского вклада?

4.1. В соответствии с условия договора между банком и клиентом

5. В течение какого срока банк должен выдать основную сумму вклада при досрочном расторжении договора банковского вклада по инициативе вкладчика после написания заявления о расторжении договора банковского вклада? Есть ли какие-то временные ограничения? В договоре написано, что Банк обязан выдать вкладчику сумму вклада полностью по первому требованию Имеет ли право банк отказать в безналичном переводе денежных средств со вклада на текущий счет в другом банке того же физлица?

[3]

5.1. Согласно статье 859 Гражданского кодекса РФ клиент вправе расторгнуть договор банковского счета в любой день.
На основании пункта 3 той же статьи:

3. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

6. Я подала письиенное заявление о расторжении договора банковского вклада (досрочное изъятие). В Банке сказали, что заявление будет рассматриваться в течении месяца и если решение будет отрицательным, то сообщат письмом по почте. По закону Банк имеет такие права? Объясните мои права. Что делать в этой ситуации?

6.1. Ирина, такими условиями банк нарушает закон. Согласно ст. 837 Гражданского кодекса РФ, банк ОБЯЗАН выдать сумму вклада или ее часть по превому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юр.лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

6.2. Добрый день, Ирина!
Я так понимаю, речь идет о Вас, как офизическом лице. Если это так, то согласно ст. 837 ГК РФ банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. За восстановлением нарушенного права Вы можете обратиться в суд с иском и взыскать с банка проценты за пользование денежными средствами по ставке рефинансировния, которая составляет сейчас 12,4%. А так же не мешало бы обратится в Областное ГУ ЦБ России с жалобой на незаконные действия банка.
Желаю удачи.

Читайте так же:  Нормы продолжительности рабочего дня по тк рф

7. По письменому заявлению о расторжении договора банковского вклада банк не выплачивает деньги. Что делать в этой ситуации?

7.1. Вы вправе обратиться с исковым заявлением в суд о расторжении договора банковского вклада и взыскания денежных средств. Ответчик — банк.

7.2. Уважаемая Ирина! Можете обратиться в суд с заявлением о расторжении банковского договора и возврате суммы вклада.
С уважением Мордвинкина Л.В.

Глава 3. Прекращение (расторжение) договора банковского вклада.

3.1. Расторжение договора банковского вклада.

В силу императивности норм ст. 837 Гражданского кодекса вкладчик – физическое лицо может в любой момент досрочно прекратить действие банковского вклада и потребовать возврата ему суммы вклада. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

Часто встает вопрос, возможно ли требовать досрочной выдачи части денег со срочного вклада. Ответ на этот вопрос зависит от условий самого вклада. Если срочный вклад допускает досрочное изъятие части вклада, данное изъятие возможно, однако не ниже минимальной суммы, которая должна остаться на вкладе, в этом случае вклад в отношение остатка будет продолжать действовать. Если же вклад не предусматривает досрочного изъятия части суммы, то изъятие опять же возможно (ст. 837 ГК РФ), то при требовании вкладчика о досрочном изъятии части суммы вклад закрывается и вкладчику выплачиваются проценты «до востребования».

Полный досрочный отзыв вклада, конечно же, неудобен для банков, которые несут риски отзывов денежных средств, которые они уже инвестировали в определенные проекты. Особенно эти риски возрастают во времена финансовой нестабильности, когда сильнейший отток вкладов физических лиц может привести к несостоятельности банка, как, например, случилось с некоторыми банками в кризис 1998 г.

Однако банки имеют право при досрочном отзыве вклада платить пониженный процент по такому вкладу, так называемый процент по вкладам до востребования.

[2]

Согласно п. 3 ст. 837 ГК РФ в случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

До недавнего времени практически все банки использовали эту возможность и прямо устанавливали в договоре, что в случае досрочного изъятия вкладчиком депозита, последний получает лишь проценты по вкладу до востребования. Однако в последнее время в связи с обострившейся конкуренции среди банков всё больше и больше из них стали предлагать сохранение первоначальной ставки процентов даже при досрочном отзыве депозита. Как показывает практика, вклады на таких условиях очень популярны среди населения.

Никаких санкций при досрочном изъятии депозита законодательство не предусматривает, поэтому установление банком в отношении вкладчика – физического лица прямых или косвенных санкций за досрочное требование об изъятии вклада будет недействительным.

Например, обратимся к Решению Арбитражного суда Свердловской области от 9 февраля 2008 г. N А60-40304/2008-С9. 108 В соответствии с этим решением:

[1]

“Так, тарифами, утвержденными банком 15.10.2008, предусмотрено, что за выдачу наличных денежных средств в сумме более 50 тыс. руб., 2 тыс. USD и 2 тыс. EUR за день со срочных вкладов, а также вкладов “До востребования”, текущих счетов клиента (если денежные средства поступили на данные вклады “До востребования”, текущие счета со срочных вкладов), за исключением возврата срочного вклада по окончании срока действия договора, взимается плата в размере 20 процентов от суммы выданных наличных, что превышает размер ставок по вкладам.

При этом, заключая упомянутые договоры, потребители не знали и не могли знать, что при досрочном расторжении договора не только лишатся начисленных процентов, но и не получат своих денег в полном объеме.

Таким образом, суд считает, что в действиях банка имеется состав административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Основное отличие между режимом досрочного прекращения вклада юридического и физического лица – это то, что вклады юридических лиц могут быть безотзывными. По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. (П.2 ст. 837 ГК РФ)

Таким образом, ст. 837 Гражданского кодекса Российской Федерации разрешает банкам устанавливать безотзывность вкладов, внесенных юридическими лицами. В случае содержания положений о безотзывности вкладов в соответствующих договорах юридические лица – вкладчики могут получить свои денежные средства только после окончания срока их депозитов.

Досрочное расторжение договора вклада

Досрочное расторжение договора вклада – ситуация, при которой договор вклада расторгается до истечения срока действия вклада. Срок действия вклада прописывается в договоре, который заключается с банком при открытии вклада.

Согласно ст. 837 ГК РФ, банк обязан вернуть вклад по первому требованию клиента. В случае досрочного расторжения вклада банк имеет право уменьшить размер ставки по депозиту, но не сумму вклада: чаще всего при досрочном расторжении проценты начисляются по ставке до востребования или по специальной ставке, прописанной в договоре вклада. Штрафы за досрочное изъятие вклада являются незаконными!

Многие банки часто делают в договорах вклада ссылки на собственные тарифы по обслуживанию физических лиц. Таким образом, банки вводят скрытые комиссии, которые применяются при преждевременном изъятии вклада. Например, при закрытии вклада средства переводятся на текущий счет, а банк взимает комиссию за снятие наличных средств с этого счета. Главная особенность заключается в том, что банк не имеет право в одностороннем порядке изменять договор вклада, а вот тарифы – в любое время. По этой причине следует обращать внимание при открытии вклада на все условия, прописанные в договоре.

Досрочное прекращение банковского вклада

«Банковское право», 2010, N 1

Досрочное прекращение вклада физическим лицом

В силу императивности норм ст. 837 Гражданского кодекса вкладчик — физическое лицо может в любой момент досрочно прекратить действие банковского вклада и потребовать возврата ему суммы вклада. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

В последние пару лет велось обсуждение возможности введения безотзывных вкладов для физических лиц. В частности, был подготовлен и в конце 2008 г. внесен в Госдуму проект Федерального закона «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации (о безотзывных вкладах граждан)». Законопроект предусматривал возможность введения безотзывных вкладов для физических лиц. Однако пока проект не получил поддержки, в том числе по причине кризиса, и введение таких счетов может повлечь напряженность на финансовом рынке.

Читайте так же:  Образец справки об оплате уставного капитала ооо

Таким образом, на настоящий момент любой вклад физического лица может быть отозван из банка досрочно.

Иногда встает вопрос, можно ли требовать досрочной выдачи части денег со срочного вклада. Ответ на этот вопрос зависит от условий самого вклада. Так, если срочный вклад заключен без возможности досрочного изъятия части суммы, то при требовании вкладчика о досрочном изъятии части денег вклад закрывается полностью и вкладчику выплачиваются только проценты «до востребования». Если вклад допускает досрочное изъятие части вклада, такое изъятие возможно, но не ниже минимальной суммы, которая должна в любом случае оставаться на вкладе. В этом случае вклад в отношении оставшейся суммы продолжает действовать.

Полный досрочный отзыв вклада, конечно же, неудобен для банков, которые несут риски отзывов денежных средств, которые они уже инвестировали в определенные проекты. Особенно эти риски возрастают во времена финансовой нестабильности, когда сильнейший отток вкладов физических лиц может привести к несостоятельности банка, как, например, случилось с некоторыми банками в кризис 1998 г.

Однако банки имеют право при досрочном отзыве вклада платить пониженный процент по такому вкладу, так называемый процент по вкладам до востребования.

Согласно п. 3 ст. 837 Гражданского кодекса Российской Федерации:

«В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов».

Видео (кликните для воспроизведения).

До недавнего времени практически все банки использовали эту опцию и устанавливали в договоре, что при досрочном истребовании депозита вкладчик получал только проценты по вкладу до востребования. Однако в связи с кризисом и обострившейся конкуренцией между банками все больше и больше банков стали предлагать возможности сохранить первоначально согласованную ставку процентов даже при досрочном отзыве вклада. Как показала практика, вклады на таких условиях стали очень популярны среди населения.

Никаких иных санкций при досрочном отзыве вклада законодательство не предусматривает. Поэтому установление в отношении вкладчика — физического лица каких-либо прямых или косвенных санкций за досрочный отзыв вклада будет недействительным.

Например, обратимся к Решению Арбитражного суда Свердловской области от 9 февраля 2008 г. N А60-40304/2008-С9. В соответствии с этим решением:

«Так, тарифами, утвержденными банком 15.10.2008, предусмотрено, что за выдачу наличных денежных средств в сумме более 50 тыс. руб., 2 тыс. USD и 2 тыс. EUR за день со срочных вкладов, а также вкладов «До востребования», текущих счетов клиента (если денежные средства поступили на данные вклады «До востребования», текущие счета со срочных вкладов), за исключением возврата срочного вклада по окончании срока действия договора, взимается плата в размере 20 процентов от суммы выданных наличных, что превышает размер ставок по вкладам.

При этом, заключая упомянутые договоры, потребители не знали и не могли знать, что при досрочном расторжении договора не только лишатся начисленных процентов, но и не получат своих денег в полном объеме.

Таким образом, суд считает, что в действиях банка имеется состав административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

В силу ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Открытие банковского счета является самостоятельной услугой по отношению к услуге банковского вклада (главы 44, 45 ГК РФ).

Согласно ст. 30 Закона о банках открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Таким образом, возможность заключения (исполнения) договора банковского вклада, выдачи со вклада денежных средств не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения дополнительного договора банковского вклада (счета) «До востребования».

Вместе с тем Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденные Банком России от 26.03.2007 N 302-П, требуют, чтобы учет привлеченных денежных средств производился по срокам привлечения.

Таким образом, открытие вклада (счета) «До востребования» одновременно с основным депозитным вкладом отражает требование бухгалтерского учета, осуществляется без взимания платы с потребителя и, следовательно, само по себе не нарушает права потребителей».

Иногда возникает вопрос, может ли размер процентов до востребования быть равным нулю. Думается, что нет, так как проценты — существенное условие вклада и вклад является возмездным договором. Соответственно, проценты, в том числе до востребования, могут быть сколь угодно малыми, например 0,01%, однако в любом случае превышать ноль.

Досрочное прекращение вклада юридическим лицом

Основное отличие между режимом досрочного прекращения вклада юридического и физического лица — это то, что вклады юридических лиц могут быть безотзывными.

Согласно ст. 837 Гражданского кодекса Российской Федерации:

«По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором».

Как ни странно, все, что касается иных вопросов досрочного прекращения вклада для юридических лиц, похоже на регулирование, существующее для физических лиц. В частности, с нашей точки зрения, нельзя налагать санкции на юридических лиц — вкладчиков при досрочном истребовании депозита в отношении основной суммы (тела) депозита, так как такое условие противоречит существу договора вклада, как установлено в ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, ст. 837 Гражданского кодекса Российской Федерации разрешает банкам устанавливать безотзывность вкладов, внесенных юридическими лицами. В случае содержания положений о безотзывности вкладов в соответствующих договорах юридические лица — вкладчики могут получить свои денежные средства только после окончания срока их депозитов.

Досрочное прекращение вклада банком

На практике может возникнуть вопрос, может ли банк сам предусмотреть в договоре определенные основания, при наступлении которых банк может досрочно прекратить вклад клиента. Такая необходимость досрочного прекращения вклада банком может возникнуть, например, в случаях, когда банк хеджировал свои риски по вкладу или когда с точки зрения репутации банк не хочет больше работать с определенным клиентом.

Законодательство не дает ответа на этот вопрос. Судебная практика также не содержит дела по соответствующей тематике. Однако мы считаем, что по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации банк не имеет возможности одностороннего досрочного прекращения вклада своего клиента.

Обязательность выдачи по первому требованию

Вклад при требовании о досрочном прекращении обычно должен быть возвращен по первому требованию вкладчика (ст. 837 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Читайте так же:  Образец доверенности на регистрацию ооо

В случае невозврата вклада в срок банк несет ответственность по ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации или иную ответственность, например неустойку, как указано в договоре банковского вклада. Так, в Постановлении Федерального арбитражного суда Московского округа от 17 августа 2004 г. N КГ-А40/6848-04 было отмечено следующее:

«Вывод суда о неправомерности требований кредитора по уплате ему процентов по вкладу по ставке, определенной договорами, за период после расторжения договора, соответствует указанным нормам и условиям договоров банковского вклада. За просрочку возврата суммы вклада после его истребования вкладчиком пунктом 19(21) договоров установлена ответственность в виде неустойки в размере удвоенной процентной ставки по вкладу».

Однако российское законодательство не отвечает на вопрос, как должно толковаться словосочетание «по первому требованию» ст. 837 Гражданского кодекса Российской Федерации. Означает ли это, что вклад должен быть выплачен незамедлительно или в течение семи дней, как установлено ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, или должен действовать какой-либо иной срок?

А. Эрделевский считает, что в этом случае к договору банковского вклада должны применяться правила о договоре банковского счета и выдача по первому требованию означает не позднее, чем на следующий день после предъявления соответствующего требования:

См.: Эрделевский А. Договор банковского вклада // Российская юстиция. 1998. N 9.

«Статья 849 ГК, регламентирующая сроки совершения операций по банковскому счету, предусматривает, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. То есть банк обязан выдать денежные средства клиенту (владельцу счета) не позднее чем на следующий день после предъявления соответствующего требования, причем эта обязанность банка наступает немедленно после предъявления требования, или, пользуясь терминологией ст. 837 ГК, по первому требованию владельца счета.

Очевидно, что именно такой срок должен применяться в отношении обязательства возврата вклада по первому требованию, поскольку он не противоречит существу договора банковского вклада и обеспечивает разумный баланс интересов вкладчика и банка».

Согласно В.А. Белову по первому требованию означает незамедлительно:

«Возврат вклада «по первому требованию» означает выдачу или перечисление банком денежных средств в сумме банковского вклада немедленно после получения об этом надлежаще оформленного письменного распоряжения вкладчика или бенефициара в виде расходного кассового ордера (заявления) и (или) расчетного документа» .

Белов В.А. Гражданско-правовое регулирование договоров банковского счета и банковского вклада // Бизнес и банки. 2000. N 14.

Таким образом, по первому требованию, скорее всего, означает незамедлительный возврат депозита.

Досрочное прекращение банковского вклада

Досрочное прекращение вклада физическим лицом

В силу императивности норм ст. 837 Гражданского кодекса вкладчик — физическое лицо может в любой момент досрочно прекратить действие банковского вклада и потребовать возврата ему суммы вклада. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

В последние пару лет велось обсуждение возможности введения безотзывных вкладов для физических лиц. В частности, был подготовлен и в конце 2008 г. внесен в Госдуму проект Федерального закона «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации (о безотзывных вкладах граждан)». Законопроект предусматривал возможность введения безотзывных вкладов для физических лиц. Однако пока проект не получил поддержки, в том числе по причине кризиса, и введение таких счетов может повлечь напряженность на финансовом рынке.

Таким образом, на настоящий момент любой вклад физического лица может быть отозван из банка досрочно.

Иногда встает вопрос, можно ли требовать досрочной выдачи части денег со срочного вклада. Ответ на этот вопрос зависит от условий самого вклада. Так, если срочный вклад заключен без возможности досрочного изъятия части суммы, то при требовании вкладчика о досрочном изъятии части денег вклад закрывается полностью и вкладчику выплачиваются только проценты «до востребования». Если вклад допускает досрочное изъятие части вклада, такое изъятие возможно, но не ниже минимальной суммы, которая должна в любом случае оставаться на вкладе. В этом случае вклад в отношении оставшейся суммы продолжает действовать.

Полный досрочный отзыв вклада, конечно же, неудобен для банков, которые несут риски отзывов денежных средств, которые они уже инвестировали в определенные проекты. Особенно эти риски возрастают во времена финансовой нестабильности, когда сильнейший отток вкладов физических лиц может привести к несостоятельности банка, как, например, случилось с некоторыми банками в кризис 1998 г.

Однако банки имеют право при досрочном отзыве вклада платить пониженный процент по такому вкладу, так называемый процент по вкладам до востребования.

Согласно п. 3 ст. 837 Гражданского кодекса Российской Федерации:

«В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов».

До недавнего времени практически все банки использовали эту опцию и устанавливали в договоре, что при досрочном истребовании депозита вкладчик получал только проценты по вкладу до востребования. Однако в связи с кризисом и обострившейся конкуренцией между банками все больше и больше банков стали предлагать возможности сохранить первоначально согласованную ставку процентов даже при досрочном отзыве вклада. Как показала практика, вклады на таких условиях стали очень популярны среди населения.

Никаких иных санкций при досрочном отзыве вклада законодательство не предусматривает. Поэтому установление в отношении вкладчика — физического лица каких-либо прямых или косвенных санкций за досрочный отзыв вклада будет недействительным.

Например, обратимся к Решению Арбитражного суда Свердловской области от 9 февраля 2008 г. N А60-40304/2008-С9. В соответствии с этим решением:

«Так, тарифами, утвержденными банком 15.10.2008, предусмотрено, что за выдачу наличных денежных средств в сумме более 50 тыс. руб., 2 тыс. USD и 2 тыс. EUR за день со срочных вкладов, а также вкладов «До востребования», текущих счетов клиента (если денежные средства поступили на данные вклады «До востребования», текущие счета со срочных вкладов), за исключением возврата срочного вклада по окончании срока действия договора, взимается плата в размере 20 процентов от суммы выданных наличных, что превышает размер ставок по вкладам.

При этом, заключая упомянутые договоры, потребители не знали и не могли знать, что при досрочном расторжении договора не только лишатся начисленных процентов, но и не получат своих денег в полном объеме.

Таким образом, суд считает, что в действиях банка имеется состав административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

В силу ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Читайте так же:  Уступка права требования по договору займа

Открытие банковского счета является самостоятельной услугой по отношению к услуге банковского вклада (главы 44, 45 ГК РФ).

Согласно ст. 30 Закона о банках открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Таким образом, возможность заключения (исполнения) договора банковского вклада, выдачи со вклада денежных средств не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения дополнительного договора банковского вклада (счета) «До востребования».

Вместе с тем Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденные Банком России от 26.03.2007 N 302-П, требуют, чтобы учет привлеченных денежных средств производился по срокам привлечения.

Таким образом, открытие вклада (счета) «До востребования» одновременно с основным депозитным вкладом отражает требование бухгалтерского учета, осуществляется без взимания платы с потребителя и, следовательно, само по себе не нарушает права потребителей».

Иногда возникает вопрос, может ли размер процентов до востребования быть равным нулю. Думается, что нет, так как проценты — существенное условие вклада и вклад является возмездным договором. Соответственно, проценты, в том числе до востребования, могут быть сколь угодно малыми, например 0,01%, однако в любом случае превышать ноль.

Досрочное прекращение вклада юридическим лицом

Основное отличие между режимом досрочного прекращения вклада юридического и физического лица — это то, что вклады юридических лиц могут быть безотзывными.

Согласно ст. 837 Гражданского кодекса Российской Федерации:

«По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором».

Как ни странно, все, что касается иных вопросов досрочного прекращения вклада для юридических лиц, похоже на регулирование, существующее для физических лиц. В частности, с нашей точки зрения, нельзя налагать санкции на юридических лиц — вкладчиков при досрочном истребовании депозита в отношении основной суммы (тела) депозита, так как такое условие противоречит существу договора вклада, как установлено в ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, ст. 837 Гражданского кодекса Российской Федерации разрешает банкам устанавливать безотзывность вкладов, внесенных юридическими лицами. В случае содержания положений о безотзывности вкладов в соответствующих договорах юридические лица — вкладчики могут получить свои денежные средства только после окончания срока их депозитов.

Досрочное прекращение вклада банком

На практике может возникнуть вопрос, может ли банк сам предусмотреть в договоре определенные основания, при наступлении которых банк может досрочно прекратить вклад клиента. Такая необходимость досрочного прекращения вклада банком может возникнуть, например, в случаях, когда банк хеджировал свои риски по вкладу или когда с точки зрения репутации банк не хочет больше работать с определенным клиентом.

Законодательство не дает ответа на этот вопрос. Судебная практика также не содержит дела по соответствующей тематике. Однако мы считаем, что по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации банк не имеет возможности одностороннего досрочного прекращения вклада своего клиента.

Обязательность выдачи по первому требованию

Вклад при требовании о досрочном прекращении обычно должен быть возвращен по первому требованию вкладчика (ст. 837 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случае невозврата вклада в срок банк несет ответственность по ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации или иную ответственность, например неустойку, как указано в договоре банковского вклада. Так, в Постановлении Федерального арбитражного суда Московского округа от 17 августа 2004 г. N КГ-А40/6848-04 было отмечено следующее:

«Вывод суда о неправомерности требований кредитора по уплате ему процентов по вкладу по ставке, определенной договорами, за период после расторжения договора, соответствует указанным нормам и условиям договоров банковского вклада. За просрочку возврата суммы вклада после его истребования вкладчиком пунктом 19(21) договоров установлена ответственность в виде неустойки в размере удвоенной процентной ставки по вкладу».

Однако российское законодательство не отвечает на вопрос, как должно толковаться словосочетание «по первому требованию» ст. 837 Гражданского кодекса Российской Федерации. Означает ли это, что вклад должен быть выплачен незамедлительно или в течение семи дней, как установлено ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, или должен действовать какой-либо иной срок?

А. Эрделевский считает, что в этом случае к договору банковского вклада должны применяться правила о договоре банковского счета и выдача по первому требованию означает не позднее, чем на следующий день после предъявления соответствующего требования:

«Статья 849 ГК, регламентирующая сроки совершения операций по банковскому счету, предусматривает, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. То есть банк обязан выдать денежные средства клиенту (владельцу счета) не позднее чем на следующий день после предъявления соответствующего требования, причем эта обязанность банка наступает немедленно после предъявления требования, или, пользуясь терминологией ст. 837 ГК, по первому требованию владельца счета.

Очевидно, что именно такой срок должен применяться в отношении обязательства возврата вклада по первому требованию, поскольку он не противоречит существу договора банковского вклада и обеспечивает разумный баланс интересов вкладчика и банка».

Согласно В.А. Белову по первому требованию означает незамедлительно:

«Возврат вклада «по первому требованию» означает выдачу или перечисление банком денежных средств в сумме банковского вклада немедленно после получения об этом надлежаще оформленного письменного распоряжения вкладчика или бенефициара в виде расходного кассового ордера (заявления) и (или) расчетного документа».

Видео (кликните для воспроизведения).

Таким образом, по первому требованию, скорее всего, означает незамедлительный возврат депозита.

Источники


  1. CD-ROM. Теория государства и права. Электронный учебник. Гриф МО РФ. — Москва: СПб. [и др.] : Питер, 2006. — 577 c.

  2. Марченко, М.Н. Общая теория государства и права. Академический курс. В 3-х томах. Том 3 / М.Н. Марченко. — М.: Зерцало, 2002. — 696 c.

  3. Абдулаев, М. И. Теория государства и права / М.И. Абдулаев. — М.: Магистр-Пресс, 2004. — 472 c.
  4. Задачи и тестовые задания по судебной медицине: моногр. . — М.: ГЭОТАР-Медиа, 2015. — 624 c.
  5. Михайловская, И. Б. Суды и судьи. Независимость и управляемость / И.Б. Михайловская. — М.: Проспект, 2014. — 124 c.
Досрочное расторжение договора банковского вклада
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here